每經實習記者  萬敏  發自北京

        央行和銀監會不斷加大信貸調控力度，包括大企業在內的眾多企業都感到了信貸收緊的寒意。

        在這樣的大背景下，各家商業銀行將如何對待一直以來都屬于貸款“困難戶”的小企業？信貸緊縮是否會卡住小企業原本就較為單一的資金來源？小企業經營風險大、賬務混亂等問題銀行有何對策？在政府一再強調信貸資金大力支持實體經濟、支持新興產業建設的呼聲下，銀行的小企業貸款業務開始升溫。

熱捧小企業貸款

        小企業貸款一直以來受到監管部門的重視，銀監會在今年2月份再次強調，2010年，各銀行業金融機構小企業信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，信貸投放的增量要確保不低于上年。

        在這條硬指標的約束下，各家商業銀行不敢怠慢，四大國有商業銀行以及各股份制銀行、地方城商行紛紛采取行動，以各種創新產品和服務解決中小企業融資難問題。

        中信銀行有關人士表示：各家商業銀行普遍較為重視小企業貸款業務。雖然全國總的計劃信貸規模相對去年有所減少，但該行將為小企業提供單獨信貸額度，確保小企業貸款的增速不低于一般性貸款增速，增量不低于去年。

        招商銀行早已于一年前成立了小企業信貸中心，形成了小企業信貸專業化經營模式。今年3月，招商銀行小企業信貸中心北京區域總部成立。

        民生銀行董事長董文標日前對媒體表示，2010年小微企業目標客戶數將達到10萬戶，發放貸款1000億元。

        光大銀行有關人士對  《每日經濟新聞》記者表示，“2010年光大銀行的中小企業貸款有三方面規劃，一是以國家級高新技術產業園區或國家級科技孵化器等為目標市場，通過嫁接地方政府風險補償資金、創投基金或引入第三方風險分擔者等風險緩釋手段，系統性開發目標市場內科技創新型中小企業。二是開始碳金融項目的對接工作。三是深化浙江地區的試點工作，加強營銷?！?br/>
        據透露，1月末光大銀行中小企業信貸投放的增速高于全部貸款增速1.76個百分點，中小企業信貸余額的增量高于上年同期水平95.53億元，新增貸款未出現一筆不良。

放款易風險控制難

        在2009年銀行信貸的激增浪潮中，中小企業也從中受益。銀監會公告稱，2009年銀行業小企業貸款實現三大突破：一是小企業貸款（不含票據融資）增速快于企業貸款平均增速，比企業貸款平均增速高出5.5個百分點。二是小企業貸款余額占企業貸款之比進一步提高，較上年增加1個百分點。三是小企業貸款跑贏信貸大市，高于各項貸款增速0.61個百分點。

        但是，中小企業賬務復雜、無擔保、經營不穩定帶給銀行的困擾并未減少。上述光大銀行人士對《每日經濟新聞》記者表示，“放款易，風險控制難，這是各家商業銀行中小企業貸款發展面臨的共同難題?！彼硎?，光大銀行通過嫁接核心企業信用，形成中小企業鏈式融資模式；通過多個中小企業之間的信用疊加，形成中小企業聯保模式等等。單個中小企業風險較高，但把多個中小企業的信用進行疊加，就可達到抱團取暖的功效。

        中信銀行人士向  《每日經濟新聞》記者表示，“沒有不好的行業，只有不好的企業，中信采取產業抱群的方式，對同一行業的小企業批量放貸，有效降低了風險?！?br/>
        民生銀行則同時根據風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，對不同中小企業或不同授信方式實行差別風險定價。

創新各出高招

        商業銀行從服務理念、產品設計、管理機制等多個方面著力創新，力求找到突破口為中小企業解決融資難問題。

        招商銀行行長馬蔚華在兩會期間表示，為了鼓勵商業銀行大力開展小企業融資業務，建議國家財政部針對商業銀行小企業信貸專營機構減免創業初期的營業稅，減少不良貸款核銷審批程序，提高小企業貸款呆賬核銷效率，將核銷期限確定為損失類貸款后不超過180天。

        近兩年來，各家銀行一直致力于提高貸款技術，建立適應中小企業融資需求特點的金融產品創新體系。例如，幾年前應收賬款貼現融資、存貨融資、貿易信貸、票據融資、授信貸款和融資租賃等業務還屬于一片“藍海”，目前它們已經發展成了各家銀行針對中小企業開展的標準業務。

        上述中信銀行人士表示，“我們打造了中信‘小企業成長伴侶’的品牌，不僅對小企業進行授信放貸，還要提供更多的增值服務，如電子票據、現金管理、中小企業集合債等，伴隨企業由小到大發展?！?br/>
        2009年3月，光大銀行針對中小企業推出6種12款陽光套餐，每一款套餐中都包含了豐富的金融創新產品，能無縫對接中小企業的各項金融需求。銀行對中小企業的服務已經不僅僅停留在信貸層面，而是逐漸延伸到理財、咨詢服務等領域，使中小企業金融服務向縱深發展。



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