每經(jīng)實(shí)習(xí)記者  郭維娜  發(fā)自深圳

        在深圳繁華的深南大道中段，深發(fā)展與平安銀行大樓相隔不過(guò)數(shù)百米，然而，對(duì)于昔日的平安銀行行長(zhǎng)、現(xiàn)在的深發(fā)展行長(zhǎng)理查德·杰克遜來(lái)說(shuō)，他正在跨越的顯然不是這短短的數(shù)百米距離。這位擁有20多年花旗銀行管理經(jīng)驗(yàn)的資深銀行家，正在做的是將兩家獨(dú)立的且曾經(jīng)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)銀行整合在一起，這兩家銀行擁有各自獨(dú)立的IT系統(tǒng)、獨(dú)立的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，甚至是兩種非常不同的企業(yè)文化，整合難度可想而知。如此大規(guī)模的銀行整合，在中國(guó)金融領(lǐng)域可謂空前。

        “平安銀行與深發(fā)展的整合就好比是結(jié)婚，既然結(jié)了婚，你做什么事都會(huì)從一對(duì)夫婦的角度出發(fā)，而不是從自己的角度出發(fā)。”理查德·杰克遜幽默地說(shuō)。

        12月7日，在深發(fā)展總行33層小會(huì)議室，理查德面對(duì)記者敏感的問(wèn)題毫不回避，從深發(fā)展的估值到平安小股東的問(wèn)題，從深發(fā)展的近憂到整合后的遠(yuǎn)慮，理查德的坦率和專業(yè)精神給記者留下了深刻印象。

差異化定位  信用卡將成亮點(diǎn)

        “平安集團(tuán)可以幫助深發(fā)展解決資本金不足的問(wèn)題，可以幫助平安銀行解決平臺(tái)太小的問(wèn)題。”“我們會(huì)著重發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，現(xiàn)在有一定優(yōu)勢(shì)，決定在貿(mào)易融資做更多投入，信用卡業(yè)務(wù)是一個(gè)重點(diǎn)。”

        NBD：中國(guó)銀行業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較突出，您認(rèn)為深發(fā)展在眾多銀行中最具競(jìng)爭(zhēng)力的地方或者特色在哪里？深發(fā)展與平安銀行的整合完成后，深發(fā)展的特色又將體現(xiàn)在哪里？

        理查德：中國(guó)的中型銀行相似性非常大，銀行未來(lái)若要有很好的發(fā)展，就需要進(jìn)行清晰的差異化定位。對(duì)于我們銀行，主要有兩個(gè)增長(zhǎng)引擎：第一就是公司銀行業(yè)務(wù)，會(huì)著重發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，現(xiàn)在我們有一定優(yōu)勢(shì)，我們決定在貿(mào)易融資做更多投入，更好地發(fā)展，穩(wěn)定地以貿(mào)易融資作為公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，進(jìn)一步利用貿(mào)易融資平臺(tái)，向周圍輻射，做更多的中型企業(yè)客戶；第二是零售業(yè)務(wù)，零售銀行的發(fā)展方向是加強(qiáng)與平安集團(tuán)的合作，我們的定位是集團(tuán)的綜合金融平臺(tái)的一部分，平安集團(tuán)旗下的零售客戶有5500萬(wàn)，對(duì)于銀行而言，如果能鼓勵(lì)這些客戶來(lái)銀行做業(yè)務(wù)，潛力巨大，信用卡業(yè)務(wù)是一個(gè)重點(diǎn)，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)占比和總盤(pán)子都比較大，深發(fā)展近來(lái)在信用卡業(yè)務(wù)做得也比較成功，未來(lái)兩行合并后，信用卡業(yè)務(wù)也會(huì)合并，將成為銀行的一大亮點(diǎn)，而最關(guān)鍵的是利用信用卡作為平臺(tái)對(duì)接平安集團(tuán)的零售客戶和我行的零售業(yè)務(wù)。未來(lái)我們會(huì)給客戶提供全方位的服務(wù)，希望能把這兩塊業(yè)務(wù)做得越來(lái)越好，得到市場(chǎng)認(rèn)可。

        NBD：深發(fā)展將遵循什么原則進(jìn)行整合？是否會(huì)裁員？?jī)商譏T系統(tǒng)整合是否會(huì)降低效率和增加成本？

        理查德：類似的案例在中國(guó)仍然不多，所以一有并購(gòu)案，大家都會(huì)更多地想到國(guó)外的情形，在國(guó)外做并購(gòu)有比較多的原因，銀行業(yè)的并購(gòu)大部分是為降低成本，因?yàn)閲?guó)外的增長(zhǎng)力量不足。我們國(guó)內(nèi)不一樣，中國(guó)市場(chǎng)未來(lái)20年都有足夠的發(fā)展動(dòng)力，兩行合并后，總資產(chǎn)加起來(lái)相對(duì)整個(gè)市場(chǎng)仍有很大空間，我們做并購(gòu)真正的目的是增長(zhǎng)和發(fā)展，所以我稱之為“積極的并購(gòu)”，并非做減法的合并，我們并購(gòu)的目的決定了我們未來(lái)會(huì)很光明，所以合并的結(jié)果不會(huì)有冗員出現(xiàn)，5年后我們會(huì)需要更多的人才，因?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)會(huì)很多，我們要發(fā)展，所以需要更多人才加入，這也算原則之一。

        至于整個(gè)合并要如何管理，還有其他一些原則。第一，以顧客為中心；第二，合并過(guò)程中要保持好風(fēng)險(xiǎn)的管控和對(duì)客戶的服務(wù)，保持穩(wěn)定性。因?yàn)楹喜⑹亲黾臃ǎ赃@些工作會(huì)容易些，而且銀行未來(lái)如何走，方向要明確，這樣大家才可以全情投入，兩行的員工都相信銀行有光明的前途，干起來(lái)也會(huì)有動(dòng)力。接下來(lái)是效率問(wèn)題。一般談到整合主要是三大塊的整合，第一塊是政策層面、產(chǎn)品層面、流程層面、定價(jià)等的整合，這個(gè)過(guò)程肯定是兩行中選最好的保留，這部分比較直截了當(dāng)，可以比較快地完成；第二塊是IT系統(tǒng)的整合，這塊需要花費(fèi)最久的時(shí)間，因?yàn)殂y行有很多的系統(tǒng)，一旦決定未來(lái)的系統(tǒng)是怎樣的，就要按照目標(biāo)狀況去進(jìn)行系統(tǒng)轉(zhuǎn)換；第三塊是文化的整合，就是讓每個(gè)人覺(jué)得大家是一體的，這就像結(jié)婚，你需要花一兩年時(shí)間了解你的結(jié)婚對(duì)象，然后結(jié)婚，只有你結(jié)婚了，你才開(kāi)始調(diào)整你的生活，因?yàn)闆](méi)結(jié)婚前是單身的狀態(tài)。另外，你還需花費(fèi)6個(gè)月時(shí)間意識(shí)到自己是已婚的狀態(tài)，需要適應(yīng)，從這以后，你做什么事都會(huì)從一對(duì)夫婦的角度出發(fā)，而不是從自己的角度出發(fā)，兩個(gè)架構(gòu)的整合在適應(yīng)期是比較困難的，因?yàn)橐尨蠹覐那楦猩嫌X(jué)得我們是一體的。談到效率的問(wèn)題，前兩塊整合后，實(shí)際上效率就可以得到提升，比如信用卡業(yè)務(wù)，現(xiàn)在兩行信用卡量分別有500萬(wàn)張，有兩套系統(tǒng)，合并后就只需要一套，如果以恰當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行整合，毫無(wú)疑問(wèn)可以提高效率、降低單位成本。

        NBD：這是否意味著原來(lái)花費(fèi)巨資建設(shè)的那套系統(tǒng)必須扔掉？

        理查德：過(guò)去三年平安銀行對(duì)IT系統(tǒng)的投入相當(dāng)高，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的IT基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)其實(shí)著眼于最終能支持一家全國(guó)性的銀行。舉平安銀行信用卡系統(tǒng)為例，我們當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)了一套國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)，可能是全球范圍內(nèi)比較領(lǐng)先的系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)的容量能超過(guò)2000萬(wàn)張，而深發(fā)展正好也在尋求系統(tǒng)的升級(jí)換代，平安銀行已用的信用卡系統(tǒng)正是深發(fā)展尋找的，所以過(guò)去幾年平安銀行做的投資對(duì)于現(xiàn)在的深發(fā)展正好可以應(yīng)用，對(duì)于核心銀行系統(tǒng)，也是類似的道理。

詳解交叉銷售  享受全方位的便利金融服務(wù)

        “如果你整合了服務(wù)，那么客戶就只需打一個(gè)電話就可以咨詢，而不需打五個(gè)電話，登陸網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，只需登陸一次，不用在不同的頁(yè)面切換，如果你身上只帶一張卡，你用這種卡既可以獲得銀行服務(wù)，還可以獲得其他金融服務(wù)，比如還汽車貸款，健康險(xiǎn)、醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)的付賬，積分的兌換，都可以用這張卡……”

        NBD：交叉銷售對(duì)于深發(fā)展來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在哪里？

        理查德：平安集團(tuán)以前談的綜合金融是指客戶端的綜合金融，這在全球來(lái)說(shuō)已經(jīng)逐漸變得標(biāo)準(zhǔn)化，當(dāng)我們現(xiàn)在去一家香港銀行做業(yè)務(wù)，我們花錢(qián)能夠購(gòu)買(mǎi)銀行服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、證券產(chǎn)品、融資產(chǎn)品，一系列金融的產(chǎn)品在一家銀行都可以獲得，銀行并不是所有產(chǎn)品的生產(chǎn)者，但銀行就有能力為客戶提供一整套產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)客戶而言，這提供了便利，又能得到相應(yīng)的咨詢，而且想買(mǎi)什么都有。比如我們?nèi)ャy行做銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)還想做共同基金的投資，在中國(guó)香港有600多家不同的共同基金公司，你如何選擇呢？現(xiàn)在基本上各國(guó)的零售銀行發(fā)現(xiàn)他們可以為零售客戶提供這些服務(wù)，所以在內(nèi)地我們的理想是把香港銀行運(yùn)作的客戶端的綜合金融運(yùn)用到內(nèi)地，能否做成最關(guān)鍵的是看我們的方式方法，因?yàn)檎f(shuō)到底這些都需要得到客戶的認(rèn)同。我們自己當(dāng)然可以說(shuō)能提供綜合金融，但客戶自己會(huì)決定好不好，愿不愿意用。所以首先從客戶角度，我們要做到便利，要做到有價(jià)值，客戶可以從中受益。比如這邊是客戶群體，那邊是銀行，你不能直接說(shuō)這些人就是銀行的客戶。我們可以跟集團(tuán)的客戶說(shuō)：“你跟平安集團(tuán)以前有過(guò)業(yè)務(wù)合作，體驗(yàn)還不錯(cuò)，從你過(guò)去的體驗(yàn)中，或許你會(huì)愿意嘗試下平安旗下銀行的服務(wù)，你可以獲得相同的體驗(yàn)。”除此之外，我們可以做一些與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合的事，我們可以通過(guò)在線的服務(wù)為客戶提供更大的便利，大部分客戶不愿浪費(fèi)太多時(shí)間做金融業(yè)務(wù)，我們可以幫助縮短交易時(shí)間，他們想要的是在享受金融服務(wù)時(shí)獲得更大的便利性，而這剛好是我們能提供的。所以這是你說(shuō)的交叉銷售，但還不只是交叉銷售這么簡(jiǎn)單。

        NBD：那您認(rèn)為交叉銷售的貢獻(xiàn)還有哪些呢？

        理查德：還有服務(wù)，如果你整合了服務(wù)，那么客戶就只需打一個(gè)電話就可以咨詢，而不需打五個(gè)電話，登陸網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，只需登陸一次，不用在不同的頁(yè)面切換，如果你身上只帶一張卡，你用這種卡既可以獲得銀行服務(wù)，還可以獲得其他金融服務(wù)，比如還汽車貸款，健康險(xiǎn)、醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)的付賬，積分的兌換，都可以用這張卡，如果能整合起來(lái)，我們會(huì)朝這方面走，當(dāng)然也會(huì)遵照監(jiān)管要求，這個(gè)會(huì)對(duì)客戶的生活帶來(lái)極大的便利。比如說(shuō)你回到20年前，下班后，出去買(mǎi)吃的做晚餐，你可能要跑3、4家店。記得我年輕的時(shí)候，要跑面包店、肉店、菜店，然后就有了超市，一次去一個(gè)商店就能搞定。現(xiàn)在的虛擬商場(chǎng)，點(diǎn)擊后就送貨上門(mén)，我們認(rèn)為這樣的經(jīng)驗(yàn)推廣到其他零售業(yè)也是理所當(dāng)然。但內(nèi)地目前還沒(méi)看到零售金融服務(wù)有這樣先進(jìn)的做法。雖然我們是金融公司，還是有很多東西可以向非金融的公司學(xué)習(xí)，比如內(nèi)地的在線購(gòu)物，做得非常成功，可以看出大家想方設(shè)法獲得便利的生活，這也是我們做綜合金融的出發(fā)點(diǎn)。

        NBD：剛才您談到的是客戶端的綜合金融，中國(guó)銀行業(yè)在公司層面是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，只做客戶端的綜合金融能否成功，會(huì)遇到哪些監(jiān)管方面的障礙，最近出臺(tái)的一些政策就限制了銀行的綜合性，比如說(shuō)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理三家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品？

        理查德：任何創(chuàng)新都需要在監(jiān)管的框架內(nèi)來(lái)做，監(jiān)管不光要管控還要促進(jìn)銀行的發(fā)展。中國(guó)的監(jiān)管環(huán)境工作做得非常成功，比如要求做好數(shù)據(jù)保密性工作，做好防火墻，這些都非常先進(jìn)和成熟，這也引領(lǐng)著我們從客戶端出發(fā)，因?yàn)楸O(jiān)管設(shè)立的條框也是出于保護(hù)消費(fèi)者的角度。我剛才說(shuō)的這些最核心的就是客戶想要這些服務(wù)，客戶愿意做，希望從我們提供的服務(wù)中獲得價(jià)值，這方面銀行、客戶、監(jiān)管層要有一致化的趨向。

整合進(jìn)行時(shí)  妥善處理平安銀行小股東問(wèn)題

        “要保證對(duì)參與各方保持公正、公平，各方利益達(dá)到平衡狀態(tài)最好。同時(shí)，我們還要看和同業(yè)相比，估值的范疇是否在可比范圍。走的流程非常嚴(yán)格，也依照了有關(guān)規(guī)定，交易是在多方監(jiān)控中完成的，經(jīng)得起檢驗(yàn)。交易完成前需要時(shí)間進(jìn)行更多討論，希望最后的結(jié)果大家都能滿意。”

        NBD：交易完成后，深發(fā)展對(duì)于平安銀行的小股東問(wèn)題將按照何種原則進(jìn)行處理？是否會(huì)考慮收購(gòu)其股份？

        理查德：我認(rèn)為首先要保證對(duì)參與各方保持公正、公平，各方利益達(dá)到平衡狀態(tài)最好，我們要保證過(guò)程的透明性，符合相應(yīng)的法律法規(guī)，這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是估值。整個(gè)交易過(guò)程我們有很嚴(yán)格的流程，整個(gè)過(guò)程由獨(dú)立董事主導(dǎo)，像我這樣和平安有關(guān)聯(lián)的高管被排除在外，而且我們找的是中國(guó)領(lǐng)先的、有很好聲譽(yù)的中聯(lián)公司做的評(píng)估，我們的獨(dú)立董事還另外聘用顧問(wèn)做了第二次的單獨(dú)估值，這個(gè)價(jià)格是通過(guò)兩輪獨(dú)立的估值得出，而且得到獨(dú)立董事的同意，同時(shí)，我們還要看和同業(yè)相比，估值的范疇是否在可比范圍，我們覺(jué)得交易還是達(dá)成了一種平衡狀態(tài)，走的流程非常嚴(yán)格，也依照了有關(guān)規(guī)定，交易是在多方監(jiān)控中完成的，經(jīng)得起檢驗(yàn)。交易完成前需要時(shí)間進(jìn)行更多討論，希望最后的結(jié)果大家都能滿意。

        NBD：整合后，由于目前平安銀行的盈利能力低于深發(fā)展，將會(huì)拉低深發(fā)展的利潤(rùn)指標(biāo)，如何看待這個(gè)問(wèn)題？

        理查德：平安銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)很迅速，而且其成本收入比在下降，原因在于其之前在做的三方面的投入：一是信用卡的投入，現(xiàn)在平安銀行信用卡業(yè)務(wù)相對(duì)總盤(pán)子來(lái)講，占比和規(guī)模是很大的，這也利用了和集團(tuán)很好的對(duì)接。雖然整個(gè)平安銀行的盤(pán)子不如深發(fā)展大，但平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是應(yīng)收賬款比深發(fā)展大，信用卡業(yè)務(wù)最初幾年都是虧損的，然后才開(kāi)始盈利，現(xiàn)在我們非常欣喜地看到平安銀行開(kāi)始接近盈虧平衡點(diǎn)，要開(kāi)始盈利了；第二是IT的投入，這方面的投入相對(duì)平安銀行的規(guī)模來(lái)說(shuō)還是很大的，當(dāng)時(shí)構(gòu)建的系統(tǒng)就著眼于未來(lái)，現(xiàn)在這方面的投入基本完工；還有一個(gè)是三四年前平安銀行只有一家分行，現(xiàn)在有9家，每次設(shè)立新分行，剛開(kāi)始都有一段時(shí)間的虧損，如果新分行占比高，盈利就會(huì)受影響.過(guò)去兩年，深發(fā)展只開(kāi)了一家新分行，這三方面的投資（信用卡、IT、分行）未來(lái)將會(huì)讓深發(fā)展受益。而且在合并快完成時(shí)，我們會(huì)進(jìn)行一些系統(tǒng)上的整合，這樣會(huì)幫助我們進(jìn)一步降低單位成本，未來(lái)會(huì)很好。

        NBD：IT系統(tǒng)是否也是平安銀行比較先進(jìn)，剛好深發(fā)展可以應(yīng)用？是不是深發(fā)展的系統(tǒng)已經(jīng)落后了，都要被淘汰？

        理查德：IT都是不斷更新進(jìn)步的，現(xiàn)代的IT系統(tǒng)更新?lián)Q代非常快。任何系統(tǒng)都有其生命周期，這并不說(shuō)明其本身有何問(wèn)題。這邊的系統(tǒng)還是很穩(wěn)定的，能很好地完成工作。20年前，任何公司IT系統(tǒng)的應(yīng)用都只限于一小部分人，后來(lái)的新浪潮是常人都有機(jī)會(huì)接觸新的技術(shù)，但還是在組織以內(nèi)，現(xiàn)在是社會(huì)各界、單位、個(gè)人都在用這些數(shù)碼產(chǎn)品，所以核心銀行系統(tǒng)的角色也在變化，深發(fā)展在這方面也有一些優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)運(yùn)用iphone的GPS功能，可以在地圖上找到深發(fā)展的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以依照其指引去辦理還款等業(yè)務(wù)。這就像蛇蛻皮，每一次蛻皮都能獲得新生，IT也是不斷演化，所以沒(méi)有落后不落后的問(wèn)題，大家都在發(fā)展，過(guò)去深發(fā)展的IT也有長(zhǎng)足的發(fā)展。

運(yùn)籌深發(fā)展  近期有五大工作重點(diǎn)

        “我們?cè)谀承I(yè)務(wù)領(lǐng)域有強(qiáng)勁的增長(zhǎng)，比如貿(mào)易融資、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、汽車貸款、信用卡，這些都增長(zhǎng)得很好，我想在未來(lái)這種勢(shì)頭會(huì)持續(xù)。”“這里有很多人在深發(fā)展做了20年以上，大部分員工很有激情，他們希望銀行越做越成功，這也是我們的秘密武器，因?yàn)樗麄兊臒崆椋覀兊你y行還是充滿很大的發(fā)展?jié)摿Φ摹?rdquo;

        NBD：根據(jù)深發(fā)展的三季報(bào)，深發(fā)展的利差今年有所回升，這種勢(shì)頭能否持續(xù)？原因是什么？

        理查德：首先是利率的監(jiān)管環(huán)境，這不由我們控制，第二點(diǎn)是我們的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)表，這點(diǎn)我們可以控制，我們當(dāng)然期望利率環(huán)境變得越來(lái)越好，對(duì)利率變化等我們也做了相應(yīng)的調(diào)整。

        三季報(bào)顯示，我們?cè)谀承I(yè)務(wù)領(lǐng)域有強(qiáng)勁的增長(zhǎng)，比如貿(mào)易融資、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、汽車貸款、信用卡，這些都增長(zhǎng)得很好，我想在未來(lái)這種勢(shì)頭會(huì)持續(xù)，這些屬于高收益的貸款。負(fù)債方面，我們也談到如何升級(jí)我們的現(xiàn)金管理，這樣我們就可以做更多的結(jié)算業(yè)務(wù)，特別是為我們的貿(mào)易融資客戶做結(jié)算業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)做起來(lái)后也會(huì)吸引更多的活期存款，這也是幾個(gè)我們要繼續(xù)努力的要素。

        NBD：對(duì)于房地產(chǎn)貸款，深發(fā)展壓力測(cè)試的結(jié)果如何？

        理查德：大家都知道我們行對(duì)于房地產(chǎn)貸款非常保守，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款占比不足4%，平安銀行只占到3%，按揭貸款幾年來(lái)我們盡可能做自住型，而不是投資型，這方面做壓力測(cè)試沒(méi)什么問(wèn)題。我們?cè)谧鲞@塊貸款時(shí)比較謹(jǐn)慎，貸款成數(shù)  （loantovalue）也很低。

        NBD：整合后，深發(fā)展的資本充足率在同業(yè)中并不算高，是否有再融資的打算？通過(guò)何種方式何時(shí)進(jìn)行再融資？

        理查德：在資本充足率方面，以前我們達(dá)不到要求，現(xiàn)在我們剛剛達(dá)到要求，我們會(huì)繼續(xù)滿足監(jiān)管要求。我們未來(lái)面臨銀行發(fā)展的問(wèn)題，對(duì)相應(yīng)的要求會(huì)有些變動(dòng)，現(xiàn)在我們依然在走并購(gòu)流程，并購(gòu)還有待監(jiān)管層的審批。最近銀行的盈利不錯(cuò)，這會(huì)提供些資本，以前股東批準(zhǔn)我們可以發(fā)些混合債，這需要監(jiān)管層批準(zhǔn)，如果監(jiān)管層批準(zhǔn)我們這么做，短期內(nèi)是種資本補(bǔ)充，其他股權(quán)形式的資本補(bǔ)充須監(jiān)管的審批或等到交易完成。交易完成后，監(jiān)管方的態(tài)度和我們的增長(zhǎng)的要求會(huì)更加清晰明朗，到時(shí)再向股東做一些申請(qǐng)。

        NBD：整合后，深發(fā)展的存貸比仍然接近監(jiān)管上限，深發(fā)展對(duì)貸款投放有何計(jì)劃和目標(biāo)？對(duì)貸款投放的重點(diǎn)有何考慮？

        理查德：從6月起，我們銀行的存貸比開(kāi)始滿足監(jiān)管層的要求，75%是個(gè)合理的要求，保護(hù)了整個(gè)行業(yè)避免發(fā)生類似西方銀行業(yè)的問(wèn)題，我們以后會(huì)繼續(xù)遵照這個(gè)要求，但是我們不想做太低，考慮到現(xiàn)在這個(gè)利率環(huán)境以及監(jiān)管層上調(diào)準(zhǔn)備金率，我們想盡量接近這個(gè)指標(biāo)（不超過(guò)），這就需要時(shí)時(shí)刻刻保證存款和貸款的動(dòng)態(tài)比率滿足要求。貸款有幾個(gè)驅(qū)動(dòng)因素，比如說(shuō)敞口、客戶的需求，然后就是宏觀要求。在過(guò)去的三四年信貸增長(zhǎng)非常快，這表明自2008年經(jīng)濟(jì)下滑以來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇。宏觀層面來(lái)看，過(guò)去三四年的信貸發(fā)展這么快的勢(shì)頭不會(huì)持續(xù)，我們現(xiàn)在在等監(jiān)管層對(duì)明年信貸的指導(dǎo)，我覺(jué)得可能明年比今年控制得還要緊，所以這三個(gè)要素要注意平衡、調(diào)整。貿(mào)易融資肯定會(huì)是我們貸款的重點(diǎn)，我們會(huì)保持和這些客戶的友好關(guān)系，今年總體一般貸款的增長(zhǎng)到9月底是24%，貿(mào)易融資30%，零售業(yè)務(wù)方面，三季度一般性的房屋按揭貸款的增長(zhǎng)平平，信用卡的應(yīng)收賬款、車貸、經(jīng)營(yíng)性貸款增長(zhǎng)都不錯(cuò)，如果貸款的資源真的受限的話，毫無(wú)疑問(wèn)我們會(huì)向剛才提到的重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。

        NBD：深發(fā)展是最早上市的商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，深發(fā)展在股份制銀行中排名比較靠后。而平安銀行和深發(fā)展地理距離很近，當(dāng)時(shí)您在平安銀行的時(shí)候是怎么看待深發(fā)展的？

        理查德：我2005年開(kāi)始在深圳工作，那時(shí)我就開(kāi)始了解深發(fā)展，2005年我第一次見(jiàn)到紐曼，他以前在韓國(guó)工作過(guò)，那時(shí)我對(duì)新橋就有一些了解，當(dāng)時(shí)新橋在韓國(guó)第一銀行做類似的投資。過(guò)去幾年，我又逐漸認(rèn)識(shí)深發(fā)展的一些人，以前我也見(jiàn)過(guò)肖遂寧，我對(duì)深發(fā)展還是比較熟悉的。2005年深發(fā)展在組合方面遇到些問(wèn)題，過(guò)去5年深發(fā)展也著力去解決這個(gè)問(wèn)題，然后，深發(fā)展開(kāi)發(fā)建立了強(qiáng)勢(shì)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在也很強(qiáng)，這兩年深發(fā)展主要受限于資本金不足。現(xiàn)在股東結(jié)構(gòu)變化了，我們有長(zhǎng)期的戰(zhàn)略性投資，他們有一些優(yōu)勢(shì)可以幫助銀行發(fā)展，我覺(jué)得過(guò)去5年深發(fā)展取得了很大的進(jìn)步，接下來(lái)我們首先要追趕同業(yè)，然后進(jìn)一步長(zhǎng)足地發(fā)展銀行。這里有很多人在深發(fā)展做了20年以上，大部分員工很有激情，他們希望銀行越做越成功，這也是我們的秘密武器，因?yàn)樗麄兊臒崆椋覀兊你y行還是充滿很大的發(fā)展?jié)摿Φ摹?br />
        NBD：如果從深發(fā)展的位置上看平安銀行，平安銀行有什么問(wèn)題，能否對(duì)平安銀行的成功經(jīng)驗(yàn)作總結(jié)？

        理查德：平安銀行一直受限于分銷平臺(tái)很小，每年設(shè)立兩三家新分行需要很多工作，我覺(jué)得機(jī)會(huì)主要來(lái)源于平安集團(tuán)的客戶基礎(chǔ)，交叉銷售方面，之前平安銀行只能利用到集團(tuán)18%的客戶資源，現(xiàn)在的問(wèn)題是如何把平臺(tái)伸展得更大，如何把平臺(tái)伸展到更多的客戶。我們現(xiàn)在在做合并，集團(tuán)可以幫助深發(fā)展解決資本金不足的問(wèn)題，可以幫助平安銀行解決平臺(tái)太小的問(wèn)題。

        NBD：您作為深發(fā)展的行長(zhǎng)，您考慮最多的問(wèn)題是什么？

        理查德：首先是為未來(lái)制定好的戰(zhàn)略規(guī)劃，要考慮銀行經(jīng)歷的一些變化，考慮深發(fā)展擁有的潛力，平安集團(tuán)在未來(lái)可以提供的潛在的支持，結(jié)合現(xiàn)實(shí)的合并的情況，制定銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，這是我現(xiàn)在首要的工作，我們必須跟銀行員工做很好的溝通，告訴他們銀行的未來(lái)會(huì)朝哪個(gè)方向走，確保他們知道銀行有個(gè)很好的未來(lái)，讓他們有清晰的愿景，這是第一大挑戰(zhàn)，這方面我們最近做了很多工作；第二，因?yàn)楹喜冈谥袊?guó)并不多，所以接下來(lái)我們要確保各方都有滿意的結(jié)果，通過(guò)合并能給我們帶來(lái)積極的效果；第三，在保持穩(wěn)健的日常運(yùn)作的同時(shí)，注重未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的管控水平，把風(fēng)險(xiǎn)管理做得更好；第四，有效探索挖掘集團(tuán)可以提供的資源和支持；第五點(diǎn)就是我和深發(fā)展的互相磨合，以便雙方能增進(jìn)了解，所以從我的角度，這幾點(diǎn)是我接下來(lái)幾個(gè)月要重點(diǎn)做好的工作。



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