每經編輯 每經特約記者 歐客 發自布魯塞爾    

每經特約記者 歐客 發自布魯塞爾

6月29日，愛爾蘭政府向其議會提出修改《破產法》的建議。根據該建議，處于困境的愛爾蘭貸款買房人可以借助于政府的債務重組計劃，通過申請破產，對購房產生的債務進行重組。為此，政府還建議將居民破產的影響年限從12年大幅降低至3年，以鼓勵居民申請破產，早日將房貸問題解決。

鼓勵居民重組購房債務

該修改建議稱，愛爾蘭的銀行有權利否決貸款買房人提出的債務重組安排。但政府依然鼓勵銀行和貸款人協商出解決方案，以便讓更多的買房人能避免 “背井離鄉”的命運。

自從2007年愛爾蘭房地產泡沫破滅以來，大部分地區的房價已經被“腰斬”，且目前還處于“下降通道”。不少買房人當年僅支付了5%的首付，其余全靠分期付款來還銀行貸款。5年來，愛爾蘭先后遭遇房地產泡沫破滅、主權債務危機、銀行危機多重打擊，經濟陷入長時期蕭條，年均負增長7%。失業率從2007年的4%飆升至當前的15%以上，即使幸運保住工作的人也面臨收入銳減。

大量愛爾蘭人背負房屋 “負資產”無法出手，收入大幅降低又無法償還銀行債務，這就導致銀行房地產貸款違約率大幅上升。根據愛爾蘭中央銀行5月公布的數據，愛爾蘭十分之一（即77630戶）的房地產貸款拖欠超過90天以上，另有79712戶已經通過債務重組和貸款銀行達成協議。

銀行面臨風險考驗

分析人士指出，愛爾蘭政府提出《破產法》建議是為了平穩房地產市場的不得已之舉。短時間來看，會有助于降低房地產貸款的違約率，但很可能對該國銀行業形成威脅。大幅降低破產期限可能導致貸款人惡意破產，以期盡快降低房地產貸款負擔；而銀行業可能再次因為大量貸款人申請重組而不得不減少債權的局面，使本來脆弱的銀行業“雪上加霜”。德意志銀行就預計，如果愛爾蘭實施新《破產法》，該國銀行業將需要另外申請40億歐元的救助款。

愛爾蘭新《破產法》還引發了穆迪對其銀行業狀況惡化的擔憂。6月，穆迪在降低愛爾蘭房貸抵押債券的評級時表示，因為大部分愛爾蘭貸款購房人都面臨“負資產”的問題，新《破產法》可能鼓勵他們拒絕和銀行合作而選擇違約，從而導致銀行風險上升。

對此，愛爾蘭財政部長上周五表示，該國銀行業不會需要新的救助。在去年歐洲銀行監管局進行的壓力測試中，愛爾蘭銀行業在經過年中的注資后，很容易就達到了歐盟關于銀行業資本比率的要求。

根據愛爾蘭中央銀行公布的數據，5月份該國居民貸款持續萎縮，同比降低3.9%，其中購房貸款降2.5%，而消費和其他貸款降7.7%。由此可見，不僅房地產業還在持續走低，整體經濟復蘇也未見曙光。