每經編輯 每經實習記者 張茜 發自北京    

每經實習記者 張茜 發自北京

面對銀行的霸王收費條款是否深深感受到自己的無力？是否正在為傳統銀行提供的低性價比服務而憤懣不平？

對此，美國人有了新思路，以信用卡、簽賬卡和旅行支票業務聞名的金融服務公司，美國運通（AmericanExpress）和美國零售巨頭沃爾瑪本周正式發行針對低收入人群設計的預付借記卡——藍鳥卡（Bluebird）。

滲透低收入人群

低廉的費用是藍鳥卡的主要賣點，據美國運通提供的費用清單，藍鳥卡沒有月費、年費、開通費、換卡費用，網內ATM提現免費，也沒有最低賬面金額限制，如果網外ATM提現或者銷戶，費用為2美元一筆。

獨立第三方研究機構布雷頓森林研究結果顯示，美國消費者平均每年需要繳納200美元的銀行卡費用。

藍鳥卡與普通的借記卡在服務項目上并無太大差異，可以用以存款、支付、取現，通過手機應用軟件來查詢余額和轉賬。藍鳥卡的數字支付功能是基于美國運通的平臺實現。

對于美國運通而言，沃爾瑪的門店都充當了傳統銀行網點的功能，與沃爾瑪的合作將會使得他的觸角通過沃爾瑪在美國超過4000家門店延伸到 “未被銀行服務”（underbanked）的低收入群體。通過將數字支付系統深耕進更廣闊的用戶人群，美國運通通過從現金到數字支付中盈利。

“零售網店比任何一個銀行的網點的數量都多。”美國運通集團企業成長總裁DamSchulman說，“傳統銀行構造，比如在全國范圍內廣泛架設網點以為客戶提供人工服務已經沒有必要了。”

而對于沃爾瑪，借道運通，曲線救國成為銀行服務提供商的夙愿，實現了對銀行服務業務的滲透。此前，沃爾瑪曾一再申請聯邦銀行執照但受挫于銀行業、商會以及議員反對。

沖擊銀行卡業務

沃爾瑪表示，藍鳥卡的設計靈感來自于消費者反映，銀行卡費用的不斷上漲使得傳統的支票賬戶和借記卡服務的質量低于預想值，由于銀行各種巧立名目的收費項目，消費者已經厭倦了每天小心挑選和規避銀行提供的各種服務以避免過高收費。沃爾瑪表示此舉意在 “降低客戶開支和提升使用滿意度”。

“金融服務領域已經發生了改變”，“藍鳥卡是我們提出的解決方案，來幫助那些現在正在接受傳統銀行低劣服務的顧客。”Schulman表示，“我們與沃爾瑪聯手創立一種新的金融服務來糾正今天荼毒市場的很多錯誤。”

藍鳥卡用戶只需免費在藍鳥卡官方網上注冊賬戶，或者花5美元在沃爾瑪4000多個門店的任何一家注冊激活，就可以直接使用賬戶里的存款。

沃爾瑪（中國）表示，沒有在中國推出類似項目的計劃，目前提供的預付卡業務僅限于不記名、可重復充值使用的禮品卡。

某國有大行銀行卡中心負責人告訴《每日經濟新聞》記者，就支付業務而言，預付卡確實已經對銀行卡形成了一定的沖擊。以服務于金融和零售領域的資和信集團為例，通過自身鋪設的網絡和POS終端，其發行的商通卡可以在全國超過4000家的簽約商戶使用。相對于銀行卡，目前市場上預付卡的相對優勢并不是收費低廉，而是不記名的發行方式，這使得預付卡成為企業提供員工福利和商務禮品的手段。

人民銀行9月27日正式發布了 《支付機構預付卡業務管理辦法》，要求不記名預付卡資金限額不超過1000元，鼓勵發行記名預付卡，賦予記名預付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權利。即使多方質疑此種實名制要求難以落地，但是“對預付卡的監管將會越來越嚴”，上述銀行卡業務負責人告訴記者。

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