近年來，隨著信息技術的發展和小額支付市場的不斷進步，商業預付卡市場迅速發展并引起業界的廣泛關注。10月30日，由商務部指導，中國商業聯合會及商務部國際貿易經濟合作研究院主辦，中國商業聯合會預付卡規范工作委員會和上海銀商資訊有限公司承辦的第三屆中國商業預付卡行業峰會在北京舉行。來自商務部、中國商業聯合會相關領導，研究預付卡行業的專家學者，以及主要預付卡發行機構如沃爾瑪、家樂福、麥德龍、華潤萬家等零售企業高管齊聚一堂。圍繞將商業預付卡如何適應市場發展和監管要求，如何與擴大內需緊密結合，從技術層面加速發展等問題進行研究和探討。 發布年度報告：商業預付卡銷售規模持續增長 商業預付卡按發卡人不同可劃分為兩類，單用途商業預付卡和多用途商業預付卡，并形成由發卡機構，受理機構，系統服務，行業咨詢和終端服務等較為完整的產業鏈。預付卡在便利公眾支付，減少現金使用，促進消費等方面發揮了日益積極的作用。 目前，商業預付卡在社會上已被廣泛使用，并在社會支付體系中占據一定份額，據中國商業聯合會商業預付卡規范工作委員會現場發布的《2012中國商業預付卡行業報告》（下稱《報告》）數據顯示，2011年全國商業預付卡發行規模（不含交通、通訊等），約為16700億元，同比增長18.29%。預付卡消費規模為12794億元，同比增長23.4%。商業預付卡銷售滲透率達到12%。 數據顯示，除了數量眾多的單用途發卡機構發行預付卡之外，2011年共有58家機構獲準從事預付卡發行與受理業務，預付卡市場進入了重要發展階段。商務部市場秩序司巡視員、中商聯預付卡委員會名譽主任溫再興在會上發言稱，據商務部調查，全國大多數地級以上城市的大型商場都發行過單用途預付卡，其銷售額在一般零售企業銷售收入中占比達10%-30%，在部分商貿企業中，單用途卡滲透率高達50%以上。加強單用途商業預付卡管理，有利于引導商業企業合理有效地開展營銷，有利于推動居民消費增長，擴大國內需求。 單用途商業預付卡發卡主力依然是超市、百貨業態。“購買者主要是各類社會機構，作為員工福利、津貼補貼等消費目的購買”家樂福（中國）管理咨詢服務有限公司中國區副總裁兼首席財務官幕霖稱。根據《報告》顯示，2011年超市、百貨兩者所占比例分別為57.8%、25.52%。交易方面超市、百貨業態亦占主導地位，但無論交易數量或金額，相比2010年，其比重均有所下降。餐飲、生活服務等業態所占比重開始相應上升。購買者則主要為社會集團，個人消費購買的比重較小。 全國卡均銷售金額及每筆平均銷售金額同比上一年均有持續增長，增長幅度分別為7.8%與7.21%。增幅情況看，有12個省區增幅高于全國平均水平，增幅最高的是河北省，卡均銷售金額增幅在40%以上。 管理法規施行，告別“刀耕火種”階段 “單用途商業預付卡市場蓬勃發展的同時，也存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制和公款消費、收卡受賄等問題，擾亂了市場秩序，并存在較大風險。”溫再興在會上發言稱，預付卡市場目前還欠缺監管。 11月1日，商務部頒發的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）將開始施行，內容涉及備案、發行與服務、資金管理、監督管理、法律責任等。這意味著對單用途卡監管的格局已經形成。商業預付卡行業將告別以往“刀耕火種”的初級階段，依照清晰可循的法規進行管理與發展。政策對預付卡行業的影響力正在逐漸釋放，對發卡企業影響亦日益增強。對此，發卡企業亟盼權威透徹的政策解讀。 首先，由于發行單用途商業預付卡的企業涉及行業眾多，根據商務部行業管理職責，《管理辦法》將零售業、住宿和餐飲業的發卡企業列入調整范圍，并明確了各類發卡企業的備案時限、備案機關、需提供的材料和備案變更等問題。對于規模發卡企業、品牌發卡企業和集團發卡企業，將要求其提供財務狀況等信息，以便備案機關對其進行風險監測。 在購卡方面，《管理辦法》對根據國務院辦公廳轉發的（2011）25號《關于規范商業預付卡管理的意見》所提出的“實名購卡制”、“非現金購卡制”、“限額購卡制”等三項制度進行了細化。個人或單位購買充值記名卡，或一次性購買1萬元以上不記名卡的，應實名購卡。單位一次性購買單用途卡金額達5000元以上或個人一次性購卡金額達5萬元以上的，以及單位或個人采用非現場方式購卡的，應通過銀行轉賬，不得使用現金。單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。 我們平時在購物卡上時常會看到“3個月、半年有效期”等字樣，部分持卡者由于疏忽而導致卡內余額失效。對此，溫再興稱，《管理辦法》明確記名預付卡不得再設有效期，不記名卡有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務。并規定發卡企業在終止兌付未到期單用途卡之前30日，在備案機關指定的媒體上進行公示，并向持卡人提供免費退卡服務，以保證持卡人有合理途徑、時間進行退卡。 不少市民會遭遇預存現金還沒用完的時候，美容院、健身房等機構倒閉并捐款潛逃，最后無處找得說法。為杜絕此類現象，保證單用途卡預收資金安全，《管理辦法》設立了資金存管制度，規定規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業應將部分預收資金委托商業銀行進行監管，旨在遏制發卡企業超發、濫發行為，降低預收資金風險。 “考慮到不少企業依托預售資金經營，規模發卡企業的存管資金比例設定為20%，該比例既不會影響企業正常營運，又能防止其濫用預收資金。”溫再興解釋稱，集團發卡企業或品牌發卡企業的資金結算和管理流程更為復雜，資金償付風險具有更強的隱蔽性和擴散性，因此《管理辦法》適當提高了其資金存管比例，分別確定為30%和40%。《管理辦法》同時設定了存管資金沖抵措施，允許發卡企業以保證保險保單、擔保保函、銀行保函等形式代替資金存管協議，從而在一定程度降低企業經營負擔。 “《管理辦法》制定以業務流程規范、動態信息監測和預收資金存管為主要手段的監管模式，重在加強對單用途預付卡預付資金和服務業務的管理。”溫再興表示，下一步商務部相關部門要組織對全國縣級以上商務主管部門相關人員和所有需要登錄業務信息系統的重點發卡企業的人員進行培訓。并進一步完善省、市、縣三級管理工作體系。 專業外包服務將成趨勢 “政府制定政策，企業專注經營，而衍生的大量企業與管理部門之間的事務性工作也由此增加，因此成立相應的行業組織很有必要。”中國商業聯合會商業預付卡規范工作委員會主任王琴華說。同時，中國最大的預付卡發卡服務企業-上海銀商資訊有限公司（以下簡稱：銀商資訊）總裁弋濤認為，通過行業自律來規范引導行業的健康發展，是很多領先的零售企業的共識。通過領先企業組成的行業自律組織作為標桿，共同維護市場秩序，才不會出現劣幣驅逐良幣。 也正因此，10月29日下午，經民政部批準，中國商業預付卡行業的行業自律組織“中國商業聯合會商業預付卡規范工作委員會”成立大會暨第一次工作會議在北京舉行。該組織是商務部進一步引導單用途商業預付卡相關企業加強行業自律的重要舉措，也將對行業可持續發展作出推動。 據王琴華主任介紹，委員會成立后，首要的工作計劃，便是將研究建立單用途商業預付卡領域的標準體系，制定行業急需標準。同時作為中國商業聯合會預付卡委員會秘書長的弋濤表示，預付卡的發行與服務規范、業務系統規范及企業信用等級評價等標準目前正在制定。秘書處將著力推進會員企業預付卡服務的規范化。除了定期出版專業研究刊物《商業預付卡》，還將完成培訓教材和專業書籍的編寫工作。將與發卡機構和企業合作舉辦業務培訓班，提高從業人員的業務素質。 在日趨明確的政策背景下，無論是發卡企業還是處于產業鏈上的服務機構，“合規”成為觸動業內經營者的最關注的詞匯之一。《管理辦法》施行以后，不少發卡企業在備案、預付資金存款及動態監測各方面需要與規范標準接軌，委員會通過銀商資訊，可以向眾多發卡機構提供“一站式”服務，涵蓋政策咨詢、業務合規咨詢與解決、資金托管及技術系統等服務。 與會專家認為，國內預付卡產品的單一性和同質化問題實際上一直是預付卡市場發展面臨的主要問題，特別是價格競爭。預付卡業務模式與盈利方式的單一化，再加上單純的價格競爭等都可能導致一些規模小的企業出現較大的經營風險，這種不穩定性不利于預付卡行業長遠發展。由于商業預付卡運營涉及眾多業務環節，專業性較強，外包托管運營服務將是預付卡運營的一個新方向。 “除了系統穩定和降低成本等優勢，外包服務通過專業的運營機構可以顯著提升預付卡發行規模和消費者的使用體驗，并可以通過行業數據對比分析，與同業先行者進行對比和學習。”弋濤認為，隨著行業監管的逐步變化，業務運營系統可以根據監管條件對其功能進行相應開發，外包服務可以讓發卡機構更加高效的完成這種調整。