新華網天津11月4日電（記者 鄧中豪）近年來，伴隨著我國金融業競爭加劇和利率市場化展開，一個多元化的銀行體系正在形成。而城商行由于在資金規模等方面處于劣勢，普遍在理財產品收益率、存款利率和各種優惠上下工夫，成為銀行業的“價格鯰魚”。專家認為，盡管近年來城商行發展較快，但仍面臨著定位不清、成本提升、人才短缺等不利因素，在快速發展的過程中，風險也在放大，亟須引起警惕。

城商行價格優勢初步顯現

近年來，各地城商行快速發展，已經成為我國金融業重要的組成部分。記者采訪了解到，如今已經有威海市商業銀行、哈爾濱銀行、河北銀行、大連銀行等多家城商行在天津市布局。這些城商行普遍以更高的收益和更大的優惠吸引客戶，且在市場競爭中體現出了獨特的優勢。

威海市商業銀行天津北辰支行工作人員小李告訴記者，為了吸引客戶，威海銀行推出了多項服務，包括把各個年限的存款利率上浮到頂，異地跨行取款免收手續費等，這些措施對于個人儲戶尤其是老年儲戶具有很強的吸引力。

價格手段，已經成為城商行競爭的“利器”。記者采訪了解到，利率市場化開啟以來，各地城商行普遍將存款利率全面上浮到頂。今年二次降息后，多數城商行的利率已經高于股份制銀行和國有銀行。與此同時，城商行理財產品的發行力度也在加大，收益率也普遍較高。銀率網數據顯示，今年6月城商行理財產品的發行量首次超越國有銀行，且收益率普遍高于國有銀行和股份制銀行。銀率網理財產品排行榜排名靠前的大部分都是城商行。

手續費方面城商行也做出了不少“讓利”。哈爾濱銀行、威海銀行免除了銀行卡異地、跨行取款手續費；大連銀行則免除了每個月前3筆取款的手續費。

除此之外，各城商行還以多種方式吸收存款。如返還超市購物卡，贈送小米和食用油等。工作人員表示，這種方式吸引了很多老年人的注意。相比之下，國有銀行和股份制銀行則鮮有這類活動，城商行的獨特優勢已經初步顯現。

城商行快速發展或放大風險

近年來，城商行快速發展，資產規模不斷擴大。銀監會公布的數據顯示，今年8月份，我國城商行總資產以29．4％的同比增速超過大型商業銀行（12．1％）和股份制銀行（26．7％），位列商業銀行資產增速的首位。

2008年至今，城商行總資產已經由3．40萬億元上升到11．39萬億元，增長2．35倍，整體規模已經達到了大型商業銀行總資產的20％，成為我國銀行業重要的組成部分。

國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為，經過近幾年的發展，城商行已經有了明顯的分化。像北京銀行這樣實力雄厚的城商行，整體問題不大，真正容易出問題的，是實力較弱的地方中小型城商行，伴隨著市場競爭的加劇，必然會有一批實力較弱的城商行被市場淘汰。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，城商行面臨的核心問題是定位不清。對于實力較強的城商行，定位在與股份制銀行競爭是正確的；對于大量實力較弱的城商行來講，立足當地，服務當地應是其基本職責。一些城商行不顧自身實力，盲目做大做強無疑會放大風險。

與此同時，過高的資金成本也已成為困擾城商行的重要問題。中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸說，城商行的資金獲取成本高于國有銀行和股份制銀行。城商行普遍以更大幅度的“讓利”來彌補在市場競爭中網點少、服務水平低、產品少的劣勢，而成本的提高對城商行風險控制能力提出了更高的要求，也使得管理水平相對較差的城商行面臨更大的風險。

除此之外，人才短缺仍是城商行面臨的重要問題。業內人士告訴記者，城商行一方面業務少、產品少，員工在日常經營活動中得不到應有的鍛煉；另一方面，高薪從大銀行挖來的員工，往往因為城商行業務太少才能無法施展、企業文化差異等原因紛紛跳槽。人才“挖得來、留不住”現象非常普遍。

城商行風險放大需引起警惕

專家告訴記者，城商行快速發展的同時，風險也在放大，亟須引起重視，并采取相關措施，防范風險。

中央財經大學金融學院副院長陳穎告訴記者，過于依賴利差的盈利模式，導致一些城商行在一個地方發展到一定階段后，一旦存款規模難以提升，必然產生異地設分行、增網點的沖動。而城商行在當地有品牌和人脈優勢，到異地擴張后優勢難以簡單復制，且面臨巨大成本，反而容易成為負擔。

應該在異地擴張的范圍上對城商行予以引導，對符合一定條件的城商行應鼓勵其到附近經濟情況較為熟悉的地方發展，以控制風險。對于實力較弱的城商行，應鼓勵其立足當地，扎根社區，促進當地經濟發展，而不是不顧實力，盲目擴張。

趙錫軍認為，應建立更完善的考核機制，把各種指標都考慮進去，同時建立相應的懲罰機制，使城商行管理層把風險控制放在更重要的位置。