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中國建設銀行戰略轉型實現新飛躍

2012-11-15 01:03:15

每經編輯 每經記者 萬敏 發自北京    

每經記者 萬敏 發自北京

“站在新的歷史起點上,面對新的機遇和挑戰,為實現邁向國際一流銀行的戰略目標,包括建設銀行在內的國有商業銀行必須徹底轉變經營模式,加快實施戰略轉型,實現經營發展新飛躍。”《建設銀行2011~2015年發展規劃》中明確提出,到2015年將建設銀行基本建成國際一流銀行。

建設銀行的底氣來自于一系列數據:建行用39年時間資產規模達到萬億,用13年時間超越五萬億,而突破十萬億僅用了4年。截至2012年6月末,建行資產規模達到13.51萬億元,幾乎是上市前的3倍。

20年來,大型商業銀行在實現歷史性飛躍的同時,也經歷了經營發展環境的巨變。站在新的歷史起點上,大型商業銀行面臨著新的發展機遇。在建設銀行為自己描繪的藍圖中,它將要取得的成就遠不止于此。

改革促盈利能力提升

1994年,根據國務院把建設銀行定位為以從事中長期信用為主的國有商業銀行的決定,建設銀行將政策性基本建設貸款業務分離給國家開發銀行,將財政職能移交給財政部門,推行資產負債比例管理,試行貸款風險管理等制度,建立了統一法人管理體制,實現了從國家專業銀行向國有商業銀行的歷史性飛躍。

成功轉型的建設銀行,理順了與中央銀行、財政部門的政企關系,建立了規范化運作的現代企業制度;通過加強對全行業務運行和內部管理制度的規范與約束,建立起了“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的商業化經營理念,走上了市場化、商業化發展道路,確立了商業銀行基本制度框架。

2003年,國務院決定將建設銀行作為實施股份制改造的試點銀行之一,拉開了建設銀行股改上市的大幕。建設銀行通過資產重組改善財務狀況,通過實施股份制改革建立現代公司治理框架,通過引入境內外戰略投資者優化產權結構,通過境內外公開發行上市建立外部市場激勵約束機制。

2005年10月27日,作為中央確定的改制試點單位,建行在香港掛牌上市,成為四家大型國有商業銀行中首家上市的銀行。建設銀行因建設而生,因改革而興,已經由當初一個管理監督國家基建資金、辦理基建撥款的專業銀行,發展成一家資產規模位居全球銀行前列的大型商業銀行。

改制前的商業銀行經營方式基本上是以追求存貸款規模為主的粗放經營,整體經營管理水平和風險控制能力較低,加之其他外部因素,產生了大量不良貸款。股改上市后,建設銀行的公司治理結構、經營管理體制都發生了根本性變革,經營管理水平有了明顯的提高。

股改上市后,建行實施了經營轉型,大力發展零售業務,向批發與零售業務并重轉變;全面調整產品和服務結構,向傳統與新興業務并重轉變;努力改進盈利模式,向利差與非利差并重轉變;積極探索綜合化經營,向多功能銀行轉變;加快拓展海外業務,向國際化銀行轉變。

截至2012年6月末,建行資產規模達到13.51萬億元,是上市前的近3倍;不良貸款率1.00%,比2005年末下降2.84個百分點。年化平均資產回報率達到1.65%,平均股本回報率達到24.56%,處于國際領先水平;據內部測算,上市以來建行對國家的貢獻超過10200億元,其中累計上繳稅收3200多億元,國有股分紅1700多億元,國有股權市值增加4400多億元。

穩健經營提升風險管理能力

對一家現代商業銀行來說,經營風險和管理風險的水平是體現其核心價值的重要指標,而有效的風險管理又離不開完善的公司治理。

建設銀行自2004年9月正式成立以來,按照“三會分設、三權分開、有效制約、協調發展”的原則,致力于現代公司治理結構,構建了權責明確的股東大會、董事會、監事會、高級管理層,建立起科學、高效的決策、執行和監督機制,規范領導責任體系、實現權力有效制衡,并建立健全了包括《公司章程》、股東大會、董事會議事規則和專門委員會工作細則、信息披露制度、投資者關系管理制度等在內的公司治理相關制度。

此后,建設銀行充分發揮董事會職能作用,統籌協調各部門、條線、子公司落實全面風險管理要求,將系統性風險、國別風險、戰略風險、聲譽風險及并表風險等納入統一的風險管理體系中,開發計量工具,完備管理方法,規范報告體系,統籌整合各類風險,提升集團整體風險管控能力。

2008年至今,建設銀行的資產質量始終在銀行業中保持領先,并通過積極的信貸結構調整,有效地管控住了風險。

對產能過剩行業,建行通過名單制管理、行業限額管理、信貸退出計劃等措施,嚴把“6+1”行業,即鋼鐵、水泥、煤化工、平板玻璃、風電設備、多晶硅、造船行業的客戶準入標準,嚴控行業信貸總量。

對政府融資平臺貸款,建行通過持續推進政府融資平臺抵質押、還款方式等方面的清理整改工作,嚴控平臺總量,持續優化現金流結構。到2012年6月末,監管類平臺貸款余額進一步降至4,425.98億元,其中,現金流全覆蓋類貸款占比91.33%。

建行還主動退出房地產開發類貸款,2012年6月末,建行房地產開發類貸款余額較年初減少14億元。

2011年,建行實現主動信貸退出1037億元(非不良貸款),騰挪出信貸資源用于培育新的利潤增長點,進一步鞏固其基礎設施貸款、個人住房貸款市場領先地位,小企業、民生、涉農、信用卡等新興業務領域得到快速發展。

進入2012年以來,面對紛繁復雜的經濟環境,建行致力于提高風險的監測、預警和應對能力,對民間高息借貸、鋼貿類客戶、造船業、光伏產業、擔保機構等高風險領域下發預警提示,督促相關業務條線和分支機構做好風險應對。

建行以推進實施巴塞爾新資本協議為契機,持續夯實全面風險管理基礎,實施新資本協議總體規劃各個項目的建設基本完成,內部評級基本覆蓋全行所有客戶;已經完成了20個現有系統的改造、6個新系統的建設,組合風險管理系統、金融市場業務風險管理系統、操作風險管理信息系統等相繼上線,已搭建起全行風險管理的綜合平臺。建行還通過建立數據質量管控機制,制定操作風險損失數據管理制度等,大大提升了數據基礎管理水平。

截至2012年6月末,建行不良貸款率較上年末下降0.09個百分點至1.00%。撥備覆蓋率上升20.94個百分點至262.38%。

近年來,建行已率先制定了國別風險準備金計提制度,對境外的信貸資產和債券投資開展國別風險減值計提;在國內同業中率先對授信類和理財類表外業務計提減值準備等。該行還積極推進業務持續性體系建設,不斷完善應急預案并組織開展演練,業務持續性管理處于國內同業領先地位。

綜合化轉型夯實基礎

風險、資本、市值是現代商業銀行的三大核心問題。從商業銀行發展趨勢看,有效解決這三大核心問題,需要經營的綜合性、多功能。建設銀行的決策層認為,從信用風險看,如果資產配置過度集中于貸款,一旦經濟波動,可能導致巨大信用風險。

由于保險、信托、租賃等非銀行金融業的風險形成和盈利模式不同,受經濟周期等因素影響的時間、波動程度也不同,可以有效分散風險。從資本約束上看,在監管政策日趨嚴格、信貸規模不斷擴張、業務結構失衡等內外部因素的共同作用下,商業銀行的資本缺口不斷放大、資本補充能力受到外部限制,面臨著前所未有的資本壓力。而綜合性、多功能經營既可降低信貸比重,優化資產結構,又可減少資本投入,最大限度地降低信用風險和市場風險,有助于商業銀行內在價值的穩定增長。

近年來,監管部門加快實施以資本管理為核心的新資本協議,對大型商業銀行提出了更高的資本充足率標準,要求率先實行資本計量高級方法。在資本補充壓力加大的情況下,大型商業銀行將首當其沖面臨資本精細化管理和集約化運用問題。為解決業務發展和資本短缺之間的矛盾,大型商業銀行迫切需要加快向業務發展和經營管理集約化轉型。

截至2012年6月末,在銀行金融領域,建設銀行境內營業機構達13,719個,在線運行現金類自助設備49,766臺,較上年末新增4,121臺;投入運營自助銀行12,225家,新增1,544家,為客戶提供便捷的7*24小時服務。已開業私人銀行、財富管理中心260家,形成集營銷、服務、交易為一體的全功能、開放式的綜合經營服務平臺;建立個貸中心949家,覆蓋了全國地級以上城市及重點郊區縣;建設“信貸工廠”的小企業經營中心244家,為小企業業務發展提供可靠支撐。

與此同時,電子渠道應用水平明顯提升,網上銀行、手機銀行客戶數及產品應用等多項指標居同業前列。電子銀行與柜面交易量之比達到228.50%,較上年末提高了22個百分點。截至6月末,個人網銀客戶數10,168萬戶,較上年末增長20.27%;企業網銀客戶數173萬戶,增長24.46%;手機銀行客戶數6,517萬戶,增長38.81%。電話銀行客戶數達到11,018萬戶,較上年末增長14.52%。

在非銀行金融領域,建設銀行牌照種類豐富,先后設立建信基金、建信租賃、建信信托公司,在香港擁有從事投資銀行業務的建銀國際公司。2011年收購太平洋安泰保險有限公司51%的股權,更名為建信人壽保險有限公司,在四大國有銀行中率先控股壽險公司。在特定領域和區域,以子銀行形式設立了若干提供專業化和差別化服務的銀行機構,包括中德住房儲蓄銀行、20家村鎮銀行及香港建行亞洲公司等。目前,建設銀行已初步形成了綜合性經營基本架構。

2012年上半年,建設銀行子公司業務取得較快發展,資產規模已達2,454億元,較上年末新增464.05億元。其中,建信信托、中德住房業務快速發展,凈利潤同比增長超100%;建信人壽上半年成功引進社保基金增資,為未來業務發展奠定基礎。2012年上半年,建設銀行境外業務“跟隨客戶”和“落地經營”并重,取得明顯成效,境外機構總資產較上年末增長22.37%至5,423.40億元,不良貸款繼續雙降;迪拜子銀行、多倫多分行、俄羅斯子銀行、臺北分行等境外機構申設和籌備工作也在積極推進中。

未來在境外市場,建設銀行將繼續按照“服務整體、跟隨客戶和穩健發展”的戰略要求,通過自設機構與投資并購相結合,擴展經營覆蓋區域;投資并購將重點考慮中資企業走出去較為集中、與我國投資貿易往來密切、經濟發展前景良好、建設銀行在經營管理上具有一定比較優勢的新興市場國家和地區,逐步完善全球網絡布局。在國內市場,重點推進與資本市場和大宗商品交易市場相聯結的經營平臺建設。做大做強已進入的行業和領域。通過投資并購,迅速在已設立機構且發展潛力大的境內外地區擴充客戶基礎和網點規模,進一步做大做強保險、基金、信托等子公司,實現規模效益。

積極服務實體經濟

面對近兩年來迅速變化的國際經濟金融動蕩環境,國內金融業也積極地調整自身的經營策略,為國內實體經濟的生存和發展保駕護航。

2009年初,受國際大環境影響,國內經濟環境不甚樂觀,建行適時投放了近5000億元非貼現貸款用于重點基礎設施和重點項目建設,當年還通過發行債券、信托計劃、租賃等工具為客戶籌措資金3700多億元,體現了大銀行的責任感和使命感。

結合國家產業政策和市場情況,建行制定了50多個行業和產品審批指引、30多個重點行業的客戶準入退出標準,對10多個產能過剩行業實現名單制管理,出臺了若干行業及表外業務的信貸政策底線,對于國家重點建設項目,建立綠色審批通道。

基礎設施建設是關系國計民生的重要支柱產業,也是建行信貸支持的傳統優勢領域,近年來貸款增長平穩、資產質量不斷提高。2012年以來,建行繼續加大基礎設施行業支持力度,截至6月末,建行基礎設施行業領域貸款余額達20434.96億元,新增994.98億元。

不只是為傳統的大企業大客戶提供金融支持,建設銀行還通過產品設計的創新,為更多的中小企業服務。例如通過為核心企業提供供應鏈融資產品,將金融服務向上下游延伸,積極打造包括行業鏈、企業鏈、產品鏈的“鏈式服務”模式,既服務好核心大企業,也服務好周邊的小企業、小客戶。充分考慮大客戶金融服務需求的綜合化、多元化趨勢,通過發揮建行整體優勢,為其量身定制金融服務方案,提供包括商業銀行、投資銀行、金融租賃、信托、保險等全方位服務和金融產品,通過與大行業、大系統的合作,實現產業鏈條、產品鏈條和上下游產品的聯動和綜合服務,使產業鏈條中的大型企業、中型企業、小型企業、微型企業共同受益,真正實現企業與銀行的雙贏。

特別是針對實際經濟中數量龐大,經營活躍的小微企業,近年來,建行將服務小微企業作為服務實體經濟的重要平臺,積極探索服務小微企業的金融模式。2011年初,建行根據總體戰略定位,結合小微企業業務特征,提出服務“社區金融”的理念,并明確了小微企業業務要向“零售化”和“小額化”轉型。

建行針對小微企業客戶需求“短、頻、快”的特點,研發出了一批使用期限、金額、還款方式更加靈活、便利的產品;針對小微企業融資需求,研發推出了“小額貸”產品,即向能夠提供符合建行質押財產標準的企業、個體工商戶和自然人,發放小額短期流動資金貸款,最快當天就可完成審批和放款工作,流程簡單快捷,效率比傳統產品大大提高。

經過多年培育,“成長之路”和“速貸通”已成為建行服務小微企業的兩大拳頭產品。以“成長之路”為例,通過持續創新,已形成了包括“誠貸通"、“租貸通”等30余項產品在內的綜合性產品體系,并以成熟的運作、高效的服務贏得了市場信賴。目前,貸款余額超過4000億元,累計發放貸款超過1.2萬億元,服務客戶約14萬戶。

2007年,借鑒國外先進銀行經驗,建行在江蘇試點“信貸工廠”模式的小企業經營中心,并于2008年在全行范圍內推廣,幾年來已經在很多方面取得了新的突破。“信貸工廠”建立以后,小微企業貸款辦理時間縮短一半,客戶經理服務的客戶數量增長一倍。目前,全行已建立244家小企業經營中心,基本覆蓋了全國主要城市和百強縣。

截至2012年6月底,建設銀行小微企業授信客戶占企業客戶比例超過70%,累計為小企業客戶投放信貸資金1.7萬億元。對于一家長期以大企業大項目為主要服務對象的大銀行來說,這種轉變并不容易。

踐行社會責任

作為國內最早開辦個人住房貸款業務的商業銀行,建行始終積極滿足普通百姓購買普通自住房和保障房的信貸需求。

從1988年開辦個人住房貸款業務至今,建行先后推出了多項針對普通百姓住房金融需求的新服務。至今建行已累計投放個人住房貸款超過3萬億元,余額超過1.5萬億元,共支持1200多萬戶居民實現購房安居夢想。近年來,建行認真貫徹國家關于支持保障性住房建設的政策要求,截至2012年6月末,建行保障房公積金項目貸款余額180.23億元,新增5.59億元

中德住房儲蓄銀行是建行支持保障房建設的另一重要平臺,該行成立于2004年2月,是建行與德國施豪銀行共同投資組建的國內唯一一家專業經營住房信貸業務的商業銀行。

截至2012年6月底,中德銀行在天津的保障性住房開發貸款余額達21.6億元,位居全部商業銀行第二位;2009年以來,中德銀行已為天津市7097戶中等收入家庭提供專業住房金融服務,個人保障性住房貸款余額達到15.65億元,新增個人保障性住房貸款投放天津市場占比超過35%。

在支持“三農”方面,建行2007年至2010年涉農貸款余額穩定增長,連續三年增長率超過30%。截至今年6月末,建行涉農貸款余額超過11000億元。

2008年,新疆分行首創“小額農戶貸款”模式,為兵團農戶開發了用于購買農資、農機等從事生產經營的個人類貸款,貸款基于企業、農戶相互擔保的聯貸聯保模式;2010年又對資信好的小額農戶給予定價優惠,有效減輕了農戶負擔。“小額農戶貸款”現已擴大推廣到黑龍江、浙江、青島等13個省市,截至2012年9月末,建行農戶貸款668.98億元,比年初增加147.28億元,增幅28.23%。

2010年,建行在同業中率先創新了新農村建設貸款產品,重點為農村基礎設施建設、住房安置改造、土地綜合治理等項目提供金融服務,受到了地方政府和社會大眾的廣泛好評。建行先后批準江蘇、蘇州、浙江、寧波、四川、天津等18家分行開展新農村建設信貸業務試點工作。截至2012年9月,該行新農村建設貸款余額633.51億元,比年初新增317.04億元,增幅100.18%。

近三年來,建行積極退出高污染、高耗能行業,綠色信貸余額不斷上升。2012年上半年,建行繼續加大對于節能減排相關領域的信貸投放力度,貸款余額達1.25萬億元,比上年末增長656.7億元。

在民生領域,2009年4月建行推出“民本通達”綜合金融服務方案,“民本通達”以“教育慧民”、“醫療健民”、“社保安民”、“環保益民”、“文化悅民”五大子品牌為依托,以教育、醫療、社保、環保、文化為代表的民生領域各項業務指標全面提升。

如在社保領域,建行社保資金賬戶市場份額突飛猛進,三年累計新增逾3000戶,累計發行各類金融社保卡1000余萬張,社保資金存款三年間增長近4.5倍,在當前同業間流動性普遍趨緊的背景下,建設銀行社保存款增長逆勢上揚,成為全行負債管理的重要支撐力量。

目前,建行已經初步建立了社會責任管理體系,自上而下包括董事會、高級管理層、總行公共關系與企業文化部、各一級分行以及各營業網點。2006年建行在國內大銀行中率先發布年度社會責任報告,2008開始聘請獨立第三方對年度社會責任報告進行鑒定,進一步提高了社會責任相關信息披露的透明度。建行“服務大眾、促進民生、低碳環保、可持續發展”的社會責任發展戰略將持續推進。

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