每經編輯 每經記者 萬敏 發自北京    

每經記者 萬敏 發自北京

作為中國銀行業小微企業金融服務領軍者和最大的小微企業金融服務商，截至2012年11月末，民生銀行已累計發放小微企業貸款7000億元，小微企業貸款余額已突破3000億元；小微企業客戶數超過80萬戶，其中小微企業貸款戶超過20萬戶。

2012年，民生銀行全面推進小微企業金融服務的升級，從單純的小微企業貸款轉向全面的小微企業金融服務。一年來，民生銀行一方面推進小微企業專業支行的建設，根據小微企業的產業特征、行業特點和區域特色設立專業化的經營機構，為小微企業提供專業金融服務；另一方面加快推進小微企業的整合工作，按照地域和行業特點設立小微企業城市商業合作社，建立小微企業的互助合作、信息共享和風險共擔機制，為小微企業提供更好的金融服務。

到11月末，民生銀行總行級的小微專業支行達到50家，各分行的小微專業化支行達到上百家；小微企業城市商業合作社超過1400家，合作社會員數量超過4萬戶。

2012年，隨著經濟增速的下滑和外貿形勢的嚴峻，小企業，特別是小微企業遇到了較多困難，資金壓力特別突出。面對小微企業的困難，民生銀行堅持“做小微企業的銀行”的戰略定位，為小微企業提供持續的信貸支持和創新的金融服務，努力幫助和支持小微企業渡過難關，獲得了小微企業的廣泛認可。

建合作社小微企業抱團取暖

2008年6月，中國民生銀行開始關注小微企業，2009年2月全面進軍小微企業金融服務領域，把“做小微企業的銀行”作為三大戰略之一。

但是，民生銀行并沒有就此停止創新的步伐。2012年初，民生銀行董事長董文標提出，民生銀行要把成千上萬的小商戶集中起來，實現客戶整合，把市場里、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務、街道、業主結合起來，做成城市商業合作社，實現抱團發展、合作多贏、共同超越。

3月1日，民生銀行上海分行協同上海長寧區政府共同成立了 “中國民生銀行上海分行——長寧區小微企業城市商業合作社”，成為民生銀行第一家城市商業合作社。

4月11日，民生銀行下發了《中國民生銀行城市商業合作社聯誼組織建設工作指導方案》，就全行建設城市商業合作社的思想、目的、定位、架構和會員管理等提出統一要求，以鼓勵全行開展豐富多彩的城市商業合作社活動，發揮民生銀行在整合小微企業客戶群體中的核心紐帶作用，將原本無序、組織松散的小微企業聯合起來，使其有聯系、有活動、有交流、有合作，在幫助小微企業抱團發展的同時，創造多贏，實現銀企共同超越與發展。

眾多的小微業主將按照區域、行業、產業鏈特征，整合成一個有組織的經濟體，通過商業合作社，小微企業不僅能夠享受到民生銀行全方位的金融及非金融服務，還能實現抱團發展、增強抵御風險的能力。

到目前，民生銀行在上海、深圳、重慶、西安、南寧、南昌、合肥等地均建立起了城市商業合作社，為當地小微企業提供融資、互助基金、結算服務等一系列金融服務。

抓地方特色產業

在民生銀行看來，全國各地區有很多產業具有廣闊的發展空間，但缺乏一個推力助其升級、整合，做大做強，而金融服務應該成為這些優質產業快速發展的重要推力。

為提升效率、規避風險，民生銀行對小微企業的開發著重落在在地區內產業集中，產業鏈相對完善的行業上。再進行全產業鏈開發及全流程鏈式覆蓋。

在商業模式上，對整體行業的布局將圍繞產業鏈核心企業，帶動其上下游輻射的數家中小企業，覆蓋幾十、上百乃至上千呈扇形的小微企業，并在累積客戶的過程中，注重產業鏈的橫向和縱向延伸，對大中型客戶和小微客戶實行聯動開發和封閉運作。

這樣的思路建立起來后，對民生銀行來說，產業則并無大小之分，擺脫了拼規模的窠臼，對效率的重視更甚以往。

水稻是我國第一大糧食作物，廣西也是我國重要的水稻產區，南寧市每天出產的米粉30多萬公斤，有“米粉之都”之稱。因此，形成了具有廣西特色的“大米加工-大米銷售-米粉廠-米粉店”產業鏈條。

在這條產業鏈上，“錢不夠”、“貸不到款”也曾困擾著許多小老板。如何破解這些難題？如何讓這條產業鏈條得到更順暢的發展？

2012年8月，在民生銀行和糧食協會的共同推動下，廣西糧食行業商業合作社暨互助合作基金成立大會成功舉行。南寧市糧食局和廣西糧食行業協會領導，以及近百名商戶參加了此次大會。

民生銀行抓住了這一區域特色產業，積極開發大米產業的小微業務。目前，已通過糧食協會等多種渠道開發了一批較優質的從事大米行業的商戶，累計在大米行業投放小微貸款約1.5億元，支持了近百家企業。

互助基金為貸款提速

利用合作社成員籌建的互助基金，以及成員之間的互保、聯保等擔保方式,便可在較短時間內獲得民生銀行專為小微企業量身定做的“商貸通”貸款，從而緩解融資難題。此外，合作社成員還有機會申請到流水貸、收銀貸等形式的貸款支持。民生銀行的專業產品“商貸通”具有申請時間短、手續簡便、擔保方式多元、額度循環利用等特色。

合作社成員加入后，互助基金可對其在民生銀行的貸款提供擔保。也就是說，入社成員以“自愿互助、風險共擔、利益共享”為原則組成互助合作基金，并根據貸款額度的10%～30%繳納保證金，該基金為成員在民生銀行貸款提供擔保，社員承擔的風險責任為有限責任，最高限額為其繳納的保證金。

這種產品與傳統的聯保聯貸不同之處在于，它通過有限責任的互助基金的建立，有效地隔離了成員之間的金融風險，在今年的經濟環境波動較大下，能讓更多小微企業放心地經營，合理地運用金融杠桿。

對一些縣域經濟中的小微企業，互助合作基金使它們在銀行獲得了前所未有的信用額度。

以民生銀行合肥金寨路支行與肥東縣個私協會成立的肥東縣城市商業合作社為例，它們建立的肥東縣個私協會互助合作基金，基金會員只需繳納授信金額20%的互助保證金、每次貸款額1%的風險準備金及1‰管理費。

縣轄小微企業落實有效擔保或抵押難、成本高，貸款操作程序復雜，貸款審批發放時間長。大部分小微企業由于自身資金實力弱，土地使用權大多為集體，達不到抵押要求，無法滿足貸款條件。即使有些企業愿意聯保，但符合銀行條件的擔保企業為數不多，使小微企業很難得到銀行的貸款支持。金融部門在發放貸款、處置不良資產、清收貸款等項目中，涉及政府相關部門較多。

這些中間環節的繁多，直接導致了銀行傳統放貸的周期長，難以滿足小微企業緊急的資金需求問題。

目前商業銀行辦理一筆貸款，從申請、立項、審查到發放，通常需要經過多個環節，如果再加上擔保、抵押、登記、評估等，一筆貸款從審批到發放一般需要1～3個月左右的時間或更多，且費用高，受此融資環境的影響一些小微企業很難擴大規模。

“我們一般是現款現貨，融資一直是我們很頭疼的事，一是審批時間太長怕錯過了資金短缺期，關鍵時期尤其是糧食豐收的時期如果資金不到位，那我們的運營也會有問題；再就是貸款過程很麻煩，幾個月，農戶、工人可能等不了那么久，很難確保公司正常運轉。”合肥靈運糧貿總經理肖艷經營著這家集生產加工、經銷批發的有限責任公司，由于下半年訂單增加，現有的生產流動資金遠遠不能滿足訂單量，公司需進一步融資來滿足其生產銷售的需要。

加入民生銀行合肥金寨路支行肥東縣城市商業合作社和互助合作基金后，民生銀行為肖艷核定了240萬的授信額度，在繳納了48萬元基金及2.4萬元風險準備金、2400元的管理費之后一周之內便取得了貸款，及時發放了員工工資福利，為下一步原材料采購備足了資金。

對于小微企業來說，這樣的“互助合作基金”無需抵押質押即可辦理貸款，手續簡單，為短期流動資金周轉緊張的小微企業解了燃眉之急。

合作社拉近會員關系

在民生銀行西安東關正街支行的組織推動下，西安分行新青年創業聯盟城市商業合作社于今年7月4日正式成立。該合作社創始會員57家，經過兩個多月的努力，如今，會員單位已發展到78家，同時還有擬入會意向的企業17家。

西安分行新青年創業聯盟城市商業合作社社長康網自己擁有兩家企業，分別為西安春秋戰國文化企業投資公司和陜西曲江勞務派遣公司。過去，他和其他社員一樣，經常會遇到融資難題，當出現合適的項目時，往往因缺少資金而錯失良機。

“我們的成員企業，由于民生銀行資金的支持，緩解了資金困難，可以抬起頭來，認真地分析市場，分析自己所處的市場環境，敢于大膽、自信地面對自己的客戶，可以為他們設身處地設計產品、滿足需求。”康網表示。

此外，民生銀行還為會員單位搭建分享交流、宣傳展示的平臺，以及一系列人性、貼心的增值服務。目前，民生銀行可以提供的增值服務有：開展會員產品展示會、關聯行業互動交流會等商務交流類活動；聘請知名學者、成功企業家、投資專家為會員講授生意經等財富課堂類活動；為會員提供生日祝福、贈送開業禮物、優惠體檢等情感關懷類活動。

有民生銀行牽頭、作支撐，在資金方面企業根本就不需要擔心；而且民生銀行手中的資源豐富，各行各業都有，隨時可以為合作社牽線搭橋，其中商機無限。另一方面，合作社的行業成員捆綁在一起之后，形成一個比較堅固的聯盟，企業之間更進一步互相溝通、利益互補，同時也可以為銀行提供資訊，以方便銀行擴展客戶，確保貸款安全，降低風險。

“作為企業中的一員，我本人感受到了民生銀行的支持，所以我愿意向我們的成員企業推薦、介紹民生銀行的產品，也愿意組織大家通過合作回報民生銀行對我們的支持”。對下一步發展思路，康網對新青年創業聯盟城市商業合作社這樣規劃：“下一步我們準備和社區結合，通過創業，走進社區，在一個典型社區里，使民生銀行變成一個真正的具有社區忠誠感的社區銀行，創造一個屬于民生銀行的社區。

網銀EPOS優化資金管理

除了融資貸款外，利用合作社平臺，會員還可以獲得民生銀行優惠、便捷的結算服務。民生銀行為會員單位免費提供代發工資、免費簽約網銀、免費開通賬戶信息及時通等業務，為會員商戶的結算提供巨大便利，同時也節省了單位的財務成本。

深圳市文華精品制造有限公司，是民生銀行深圳分行一個普通的小微客戶，通過聯保方式獲得300萬元授信。該企業成立于1994年，長期經營中高檔禮品、工藝品銷售，在全國設立了8家辦事處負責當地工藝品市場展銷，在深圳布吉建立了自己的設計工廠，年銷售產值近3000萬元。

在貸款融資需求之外，這家小微企業還有更多資金管理的難題待解。該企業深圳展廳及全國8家辦事處的產品銷售回款完全以現金方式入賬。各辦事處每周收到現金貨款后，通過異地存款方式存入在多家銀行分別開立的賬戶，不利于財務的統一管理，同時面臨資金滯留在異地的監管風險。

因各家銀行網銀收費標準不一，匯款到賬時間無法確定，既降低了資金運轉效率，也增加了財務結算成本。

隨著品牌經營日益成熟，全國8家辦事處一直希望安裝POS機，但傳統POS機需要在各地開立賬戶，刷卡資金取現不便，令企業望而卻步。

全國8家辦事處60多名業務員工資卡無法統一，分散在不同銀行，每月發工資時，財務都頗為頭痛。

民生銀行的客戶經理與產品經理一起，為這家小微企業提供了完善的產品線。通過網銀“資金歸集”，將全國8家辦事處在當地銀行開立的賬戶進行一對一綁定，從而實現對各銀行賬戶余額、明細的隨時查詢以及資金全額自動上收。通過商戶版網銀“批量匯款”功能，一個電子文檔（Excel表格）一次可以處理100筆異地跨行匯款，實時到賬手續費全免，解決了客戶異地辦事處員工工資發放的難題。

對異地收款問題，民生銀行統一為該企業協調安裝了EPOS機具，降低現金收取的不便利因素。

“樂收銀”EPOS是為了解決個體商戶跨行資金歸集難的問題，民生銀行專為批發貿易類小微商戶定制的新型支付結算服務產品。

對許多經貿類的小微企業來說，安裝使用各個銀行的POS機帶來了不小的金錢和管理上的壓力。

“樂收銀”EPOS機支持使用個人借記卡和企業結算賬戶進行相關支付結算，刷卡收款、轉賬付款、繳費、信用卡還款等功能一應俱全，能夠有效降低商戶的結算成本。

對于加入城市商業合作社的小微企業，通過合作社發給成員的新版商戶卡，通過網銀大額跨行轉賬到外地也是免費，并且能夠實時到賬。每年可為企業節省少則幾千，多則幾萬的結算手續費。

一圈一鏈做批量

在民生銀行的小微金融戰略中，有一個重要的概念就是做批量。只有做到批量性的開發，根據大數法則，將有效降低小微金融的總體風險。

“一圈一鏈”指的是“商圈、產業鏈”。“一圈”就是指基于地緣、人緣關系進行聚集而形成的商圈，包括有形商圈，如批發行業市場、零售商業中心、制造產業基地等、無形商圈包括行業協會、地區商會、基于蓬勃發展的電子商務而形成的交易群體等。

“一鏈”指圍繞大型核心企業聚集，提供專業配套服務而形成的上下游產業鏈，即供應鏈和銷售鏈。這樣劃分是民生銀行為了給規劃范圍內的小企業提供更加全面、專業、靈活、專屬的金融服務。

對于商圈小商戶而言，上下游非常穩定，只要借助銀行杠桿，就能迅速擴大銷售規模，實現利潤增長。

以豫園地區為例，它是上海著名的珠寶、玉器、古玩、小商品等較為集中的交易市場。

根據豫園地區的特性，民生銀行上海分行派駐專業團隊，經過近3個月的市場調研，對商圈內的商戶按照行業、經營品種、銷售規模、經營年限等維度進行分層分析，發現該群體大多為外地人，以批發為主，毛利潤低，周轉快速，以現金交易為主，上下游也無正規購銷合同等經營特征。大部分商戶在上海都是輕資產，主要銷售收入都投入到擴張銷售規模上，銷售旺季來臨前資金緊張，融資需求較強。其中，有季節性備貨需求的80%是經營小商品、中等規模的商戶。

經過前期的調研和與市場管理方的多次溝通，民生銀行上海分行先期成立了藏寶樓合作社和豫園福民合作社。合作社會員主要以經營日用百貨、禮品手工藝品等小商品的商戶為主。

民生銀行為其中有融資需求的商戶，推出了單筆最高30萬至50萬元的無擔保無抵押信用貸款，并為商戶提供民生銀行針對批發市場推出的費率低廉的結算機具——樂收銀；為了更好地為商戶提供服務，民生銀行在市場內開設金融服務點，為商戶提供開卡、裝機、貸款咨詢、業務受理、后續服務等一條龍服務。

而對于有上下游關系的企業主來說，民生銀行更能為其之間的商業合作添加黏性。

今年42歲的重慶中鑫珠寶首飾有限公司負責人許志遠，和民生銀行的合作始于2011年10月，那時為了幫助下游經銷商，許志遠接受了民生銀行針對小微企業專門推出的“商貸通”，通過商戶“聯保”的方式，和幾家代理商互相擔保貸款。作為首飾批發商，許志遠的下游有數百個經銷商，很多代理商在經營了幾年之后有了積蓄，想要擴大經營，卻因為資金不夠，無法開新店。對許志遠來說，經銷商的規模擴大了，就意味著會在他手里拿更多的貨，他的企業才會發展壯大，所以他很愿意幫助經銷商擴大經營。

但對經銷商而言，擴大經營卻并不容易。去銀行貸款根本辦不到，因為他們沒固定資產，金店又不能抵押，所以在“商貸通”出來之前，很多代理商只能眼巴巴地把過剩的資金握在手里，沒法擴大經營。

民生銀行的商貸通金融產品，通過多家企業聯保的形式，將多個商家捆綁在一起互相擔保單款，個企最高可貸300萬。并且貸款手續簡單快捷，一周內就完成了從申請到放款的流程。

在民生銀行辦理貸款的時候，正是重慶市商會莆田分會成立的時候。許志遠是商會的負責人之一，商會的成員很多，有好幾百個會員，民生銀行看中了商會的規模，在商會成立的時候當即就授信10億的貸款額度。今年，民生銀行的城市商業合作社正式成立，許志遠順理成章地成為莆田分會合作社的負責人，他希望以珠寶行業為支柱產業，輻射其他行業，慢慢走向多元化發展。

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