每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

中國汽車行業(yè)正在遭遇近十年來最嚴峻的考驗，汽車消費金融亦迎來業(yè)務發(fā)展關鍵期。12月18日，中國民生銀行與德勤中國在北京聯(lián)合發(fā)布的《2012中國汽車金融報告》（以下簡稱報告）指出，汽車金融在中國的發(fā)展歷史僅20余年，仍處于起步階段，目前汽車金融產品供給及覆蓋領域仍較為有限，同質化嚴重導致市場競爭激烈，創(chuàng)新將是汽車金融發(fā)展的核心動力。

近年來，汽車消費金融業(yè)務快速發(fā)展，2011年年底市場業(yè)務余額規(guī)模已超過3000億元，目前國內主流汽車消費金融產品包括商業(yè)銀行汽車消費貸款、信用卡汽車分期和汽車金融公司貸款三種。

“商業(yè)銀行專業(yè)性不足以及汽車金融公司資金及網(wǎng)點受限令消費金融供給存在不足，致使目前國內汽車消費金融滲透率僅為10%，遠低于成熟市場的70%的滲透率。”民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務部總經(jīng)理王煒稱。

汽車金融市場潛力巨大

汽車金融在美國等成熟市場已有超過90年歷史，而在中國仍是朝陽產業(yè)。從1998年中國人民銀行正式批準開展汽車消費信貸業(yè)務以來，我國汽車消費金融業(yè)務發(fā)展迅速。2001年全國汽車消費信貸余額為436億元，據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2008年年底，全國各金融機構共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，截至2011年年底，汽車金融消費金融市場余額已突破3000億元。

“根據(jù)我們預測，未來十年中國汽車消費金融的市場容量將超過一萬億。隨著商業(yè)銀行對汽車消費金融業(yè)務的日漸重視，以汽車消費貸款為主的商業(yè)銀行金融產品將能穩(wěn)固占據(jù)超過一半的市場份額。商業(yè)銀行的資金實力也使其能夠持續(xù)在不斷擴張的汽車消費金融市場中投入資源。”民生銀行交通事業(yè)部人士稱。

然而，現(xiàn)實情況并不容樂觀。《每日經(jīng)濟新聞》記者從報告中了解到，由于汽車消費金融供給不足，個人信用評價體系不完善，單筆金額偏小導致銀行參與積極性不高等因素，我國汽車消費金融發(fā)展仍然較慢。

7%平均利差

目前主流汽車消費金融產品包括汽車消費貸款、信用可分期及汽車金融公司貸款。報告顯示，目前商業(yè)銀行消費貸款占汽車消費金融市場的41%，信用卡車貸分期占比26%，汽車金融公司消費貸款占28%。

上汽通用汽車金融（GMAC-SAIC）是國內第一家中外合資汽車金融公司，截至2011年12月31日，GMAC-SAIC資產總額348.21億元，資本充足率13.37%，不良貸款率0.13%。近年來平均利差保持在7%左右，資產收益率、資本回報率均保持較高水平并逐年提升。

正由于豐厚的資本回報率，商業(yè)銀行等金融機構爭相進入此領域。

民生銀行交通事業(yè)部人士表示，汽車金融公司與所屬廠商品牌充分整合，通過系統(tǒng)對接提高效率。但受制于資金來源、資金成本等因素，資產規(guī)模受限，產品單一，無法滿足消費者需要。商業(yè)銀行雖然資金充足，可為消費者提供綜合的產品和服務方案，但可獲得廠商支持有限，致使效率偏低，操作較為繁瑣。目前商業(yè)銀行在汽車消費金融投放的資源有限，近幾年余額都保持在1000-1500億左右。

報告指出，汽車金融供給多集中于庫存融資、建店融資、并購貸款、現(xiàn)金管理等批發(fā)融資領域，而消費金融產品豐富度及服務效率有待提升，傳統(tǒng)銀行按照傳統(tǒng)的零售貸款模式，專業(yè)性不足導致審批慢、效率低等，導致我國汽車消費貸款滲透率僅為10%，而美國等發(fā)達國家的數(shù)據(jù)則高達70%。

銀行加大汽車金融力度

報告預測，隨著消費群體年輕化、產品供給豐富及服務效率的提升，國內汽車消費金融滲透率將在未來十年提高至30%甚至更高，這期間商業(yè)銀行將會加大創(chuàng)新力度，力爭以汽車消費貸款為主的商業(yè)銀行金融產品將能穩(wěn)固占據(jù)超過一半的市場份額。

民生銀行相關負責人稱，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的汽車消費貸款業(yè)務由于缺乏對渠道的掌控力，推廣成本高，而借助銀行擅長的批發(fā)業(yè)務所積累的渠道資源，可以通過快速復制實現(xiàn)規(guī)?；瘮U張。

“批零結合的創(chuàng)新模式可以最大程度發(fā)揮銀行資金充裕的優(yōu)勢，彌補渠道掌控力偏弱的不足，將會成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的發(fā)展趨勢。民生銀行已關注到這一市場需求，將借鑒汽車金融公司作業(yè)系統(tǒng)和模式，批發(fā)式地開展消費貸款業(yè)務，構建汽車全產業(yè)鏈金融服務模式。”民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務部總經(jīng)理王煒說道。