每經記者 胡群 發自北京

截至11月末，中國民生銀行小微貸款余額3013億元，不良率為2.71 ‰，平均利差約為3%。全行小微貸款客戶數已突破21.8萬，全行小微客戶數已超過91.5萬戶，較年初新增100% 。

“2012年可能有十幾億壞賬核銷，但我們早已做好壞賬準備。明年，我行將拿出60%的新增額度給小微信貸，預計小微信貸余額明年將升至4000億。到2015年，我們希望能有200萬的小微客戶享受到全方位的現代化的金融服務。”中國民生銀行黨委書記、副董事長、行長洪崎說道。

3000億貸款余額

民生銀行從2009年開始涉足小微企業金融貸款，2010年8月小微企業貸款余額突破1000億 ；2011年6月，商貸通突破2000億。 

“截至11月末，中國民生銀行小微貸款余額3013億元，在股份制商業銀行市場占比20%，較年初新增近700億元，占股份制商業銀行增量市場份額近50%，不良率控制在較低水平，不到股份制商業銀行小微貸款不良率1.1%的一半。”全國工商聯副秘書長王忠明說道。

2012年，由于勞動力成本上升、原材料價格上升、國際訂單下降、盈利能力下降等原因，小微企業的困境已經不是融資難那么簡單。

民生銀行行長助理林云山則認為，小微企業要解決自身經營問題，除了資金需求外，更多的是現金管理、風險管理和經營管理的全面提升，只有實現盈利，才是小微企業的根本需求。

更重要的是，民生銀行借助小微金融貸款，竭力實現各銀行業務的融合。

“在小微金融貸款50%增長的同時，我們還實現了小微金融客戶群體160%的增長，80萬戶優質的小微客群已經成為中國民生銀行理財業務、信用卡業務、私人銀行業務和公私聯動業務新的增長點。以小微金融帶動傳統零售業務的發展直至銀行業務結構轉型指日可待。”洪崎稱。

不良率低于千分之五

今年我國宏觀經濟波動，部分銀行甚至江浙地區的不良率顯著上升。民生銀行小微信貸增速也明顯放緩。

“上半年，小微信貸主動降速，因此在發布半年報時有投資者以為我們改變了經營思路。到三季度，小微重新發力，增量超過前兩季度之和。更為重要的是非抵押貸款比例達到62%，徹底告別抵押崇拜。”林云山說道。

林云山介紹說，隨著商貸通品牌的影響力加大，小微客戶數快速提升，全行小微貸款客戶數已突破21.8萬，全行小微客戶數已超過91.5萬戶，較年初新增100% 。但不良率卻控制在千分之五以內。

為提高效率，控制風險，民生銀行竭力打造小微專業化支行。首批20家重點小微專業化支行經過為期半年的發展，業務整體情況較之前發生較為明顯的變化，各項業務指標均呈現快速增長趨勢，小微貸款余額達到273億元，占全行的9.53%；小微客戶達6.82萬戶，占比9.1%；不良率為2.71 ‰ ，民生銀行今年三季報顯示，其不良率為0.72%。

3%的利差 未來或經營高風險產品

在記者問及民生銀行在小微貸款方面利潤時，洪崎坦言，由于很多分支機構并不是專業的小微支行，故成本核算較為復雜，利潤總額也較難明確。

“但基本會有3%的利差。我行小微信貸利率平均不到9%，這遠遠低于15%市場定價。”洪崎稱，“預計明年信貸適度寬松，民生銀行將拿出60%的新增額度給小微信貸，屆時小微信貸余額將升至4000億。”

林云山則表示，由于民生銀行小微貸款定價水平遠低于市場價格，這勢必影響公司整體利潤，未來將會在限定的經營機構中經營高風險、高收益率的產品，但這取決于銀行內部控制能力。

“2012年可能有十幾億壞賬核銷，但我們早已做好壞賬準備。”洪崎最后稱。