每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

1988年，廣發(fā)銀行在珠江江畔成立的時(shí)候有一個(gè)意義非凡的身份——中國(guó)金融體制改革試點(diǎn)銀行。中國(guó)金融市場(chǎng)跌宕起伏24年，廣發(fā)銀行勇于創(chuàng)新，成為中國(guó)金融體系改革大潮中不容忽視的一股力量。

推進(jìn)利率市場(chǎng)化，必然迫使商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略改革。如何在降低資本消耗的同時(shí)獲取更大的收益成為商業(yè)銀行共同思索的問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，利率市場(chǎng)化意味著銀行不能再過(guò)于依賴法定息差，經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)倍增。大銀行的網(wǎng)點(diǎn)多、客戶基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、資源豐富，受到的沖擊會(huì)相對(duì)較??；中小銀行唯有具備較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，才能在利率市場(chǎng)化的環(huán)境下生存。

廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)去年曾在北京公開表示，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)成熟到 “可以非常迫切、認(rèn)真考慮推進(jìn)利率市場(chǎng)化”。一家中型銀行的行長(zhǎng)在首都呼吁利率市場(chǎng)化，讓人感覺(jué)到一種胸有成竹的氣概。利率市場(chǎng)化改革在今年出乎市場(chǎng)預(yù)期地再下一城。中國(guó)人民銀行在6月7日宣布放寬了存貸款利率的浮動(dòng)空間，廣發(fā)銀行在次日便公布最新存款利率，是反映最迅速的商業(yè)銀行之一。

廣發(fā)銀行思路清晰，走低資本消耗型發(fā)展道路，堅(jiān)持差異化競(jìng)爭(zhēng)，致力于建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行，打造中國(guó)最佳零售銀行，躋身股份制商業(yè)銀行第一梯隊(duì)。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)華麗“進(jìn)化”

20多年來(lái)，廣發(fā)銀行由一家區(qū)域性銀行成長(zhǎng)為具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和影響力的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)拓展到了內(nèi)地各主要區(qū)域和澳門地區(qū)。根據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志對(duì)全球1000家大銀行的排名，廣發(fā)銀行已連續(xù)多年入選全球銀行500強(qiáng)。

2011年4月，廣發(fā)銀行發(fā)布了新的企業(yè)文化理念體系，確立“致力于打造一流商業(yè)銀行”的愿景，“提供卓越體驗(yàn)，創(chuàng)造更大價(jià)值”的使命以及“誠(chéng)信、責(zé)任、創(chuàng)新、篤行”的核心價(jià)值觀，這是廣發(fā)歷史上第一次系統(tǒng)地闡述企業(yè)文化理念體系。這一體系不僅為廣發(fā)明確了戰(zhàn)略愿景的方向，也明確地在核心價(jià)值觀中突出了廣發(fā)行對(duì) “社會(huì)責(zé)任”和“創(chuàng)新能力”的重視。

實(shí)際上，從創(chuàng)立之初，創(chuàng)新就成為驅(qū)動(dòng)廣發(fā)成長(zhǎng)的重要因子。作為國(guó)內(nèi)最早組建的股份制商業(yè)銀行之一，得益于地處改革開放前沿珠三角的地緣優(yōu)勢(shì)，廣發(fā)銀行創(chuàng)下了中國(guó)金融業(yè)的多項(xiàng)第一紀(jì)錄：第一家辦理按揭貸款的銀行；首批開辦離岸業(yè)務(wù)的股份制商業(yè)銀行；在國(guó)內(nèi)首家推出先消費(fèi)、后還款的貸記卡的銀行等等。

“好融通”是廣發(fā)銀行吸收股東花旗銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)中小企業(yè)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品，自2009年開始在全國(guó)推出。“好融通”針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性評(píng)價(jià)，重點(diǎn)評(píng)價(jià)企業(yè)的成長(zhǎng)性與可持續(xù)發(fā)展性。該產(chǎn)品可接受的抵質(zhì)押品逾20種，除了不動(dòng)產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保外，還包括各類動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、保單等多種擔(dān)保，讓更多的中小企業(yè)輕松地獲得貸款。

2012年，廣發(fā)銀行又相繼推出了專門服務(wù)小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、快捷融資類產(chǎn)品“快融通”和面向?qū)I(yè)市場(chǎng)及行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的“市場(chǎng)貸”等系列產(chǎn)品。“快融通”主要服務(wù)年銷售收入5000萬(wàn)元以下的小企業(yè)，弱化對(duì)客戶財(cái)務(wù)因素的評(píng)價(jià)，注重從企業(yè)主信用、現(xiàn)金流、水電費(fèi)記錄等角度對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合考察。該產(chǎn)品突出的特點(diǎn)就是“快”，由專職審批人審批，最快3天即可完成?！笆袌?chǎng)貸”是面向?qū)I(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶推出的以聯(lián)保為主要擔(dān)保方式的融資性產(chǎn)品，解決了中小企業(yè)融資抵押物不足的問(wèn)題。除以上授信類創(chuàng)新產(chǎn)品外，廣發(fā)銀行為了滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，還推出了幫中小企業(yè)“省心省息”的“盈利貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。

在微型企業(yè)金融服務(wù)方面，廣發(fā)銀行也頻繁創(chuàng)新。廣發(fā)銀行正式把小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)條線并入零售銀行業(yè)務(wù)條線管理，并建立獨(dú)立的零售風(fēng)險(xiǎn)管理部，突破了企業(yè)客戶統(tǒng)一劃入公司業(yè)務(wù)部門經(jīng)營(yíng)管理的舊模式。除此以外，廣發(fā)銀行還推出“生意紅”和“生意人”產(chǎn)品。

截至2011年末，廣發(fā)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)9189.82億元，總負(fù)債規(guī)模為8662.76億元，凈資產(chǎn)達(dá)到527.06億元。廣發(fā)銀行的凈利潤(rùn)在2011年達(dá)95.86億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)54.89%。

“去同質(zhì)化”進(jìn)行時(shí)

全球咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫預(yù)計(jì)，到2015年，中國(guó)將成為僅次于美國(guó)的全球第二大零售銀行市場(chǎng)；到2020年，預(yù)計(jì)行業(yè)總收入將達(dá)到每年1.5萬(wàn)億人民幣。有市場(chǎng)需求就有戰(zhàn)略機(jī)遇，在當(dāng)前快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境下，更加凸顯銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。

當(dāng)與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聊到理財(cái)產(chǎn)品、零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，銀行人士無(wú)不對(duì)此感覺(jué)到 “苦悶”?！爸灰袌?chǎng)上有一家出現(xiàn)一些創(chuàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，馬上就會(huì)遭到幾乎所有銀行的克隆?！币晃汇y行業(yè)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“同質(zhì)化現(xiàn)象與當(dāng)代中國(guó)銀行業(yè)相伴而生，如果不解決，會(huì)帶來(lái)更加盲目、更加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)不光會(huì)對(duì)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力造成很大的削弱，同時(shí)對(duì)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)能力的提升也會(huì)造成很大的影響。因此如何‘去同質(zhì)化’是銀行業(yè)必須迫切研究的課題。”一位銀行業(yè)人士表示。

該人士指出，銀行要去同質(zhì)化，就要集中有限的資源，在有限的選擇領(lǐng)域里把自己的特色培養(yǎng)起來(lái)，把自己的專業(yè)服務(wù)能力培養(yǎng)起來(lái)。廣發(fā)銀行正在打造自身的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

7月19日，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財(cái)富管理”品牌，全面升級(jí)了貴賓客戶財(cái)富管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，廣發(fā)私人銀行將在2013年初正式宣布開業(yè)，目前正在進(jìn)行最后的籌備工作。

“從廣發(fā)財(cái)富管理中心開放到私人銀行正式開業(yè)有半年的時(shí)間，我們必須把差別定位和差別競(jìng)爭(zhēng)力設(shè)計(jì)扎實(shí)，才完全開始運(yùn)營(yíng)。”廣發(fā)銀行相關(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，私人銀行的開業(yè)是廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的五年規(guī)劃中濃重的一筆，因此步調(diào)相當(dāng)慎重。

“財(cái)富管理也好，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款也好，都面臨同樣的境況。推出一個(gè)好的產(chǎn)品，所有銀行都會(huì)跟著做，貸款現(xiàn)在也不靠利率讓步來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。淺層次的差異化在于資金運(yùn)營(yíng)的水平、盈利的空間，個(gè)貸的話則在于風(fēng)險(xiǎn)控制體系。更大的差別在于團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)模式和整個(gè)后臺(tái)支撐業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)也如此。廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳指出，當(dāng)前各家銀行出現(xiàn) “一窩蜂轉(zhuǎn)向中小企業(yè)”的做法，這種態(tài)勢(shì)固然對(duì)于集全行業(yè)之力支持中小企業(yè)發(fā)展大有裨益，但也存在戰(zhàn)略趨同、惡性競(jìng)爭(zhēng)的隱憂。銀行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)就是要建立起多層次的銀行服務(wù)體系，各家銀行需確立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的戰(zhàn)略定位，只有錯(cuò)位發(fā)展、構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能更高效地配置行業(yè)整體資源，更專業(yè)地服務(wù)自身目標(biāo)客群，在良性競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上推動(dòng)整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)不斷向前。

創(chuàng)新、推廣小企業(yè)金融服務(wù)模式，是廣發(fā)銀行貫徹落實(shí)“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”這一核心戰(zhàn)略，積極推進(jìn)實(shí)施客戶分層管理的重要舉措之一。為提高小微企業(yè)的服務(wù)水平，廣發(fā)銀行在小企業(yè)金融特色支行設(shè)立了專門從事小企業(yè)業(yè)務(wù)的“小企業(yè)金融中心”，配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專項(xiàng)產(chǎn)品、專業(yè)流程、專門系統(tǒng)、專項(xiàng)資源，積極推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。按照每個(gè)“小企業(yè)金融中心”至少配置一名專職審批人目標(biāo)，建立小企業(yè)專項(xiàng)審查、審批團(tuán)隊(duì)；對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品要求的客戶，授權(quán)小企業(yè)專職審批人在“小企業(yè)金融中心”直接審批，大大縮短審批流程。

兩大板塊齊發(fā)力

隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒進(jìn)程的不斷深化，中國(guó)銀行業(yè)面臨前所未有的創(chuàng)新壓力。另外，商貿(mào)企業(yè)漸漸呈現(xiàn)出全新的市場(chǎng)格局和商業(yè)模式，隨著供應(yīng)鏈金融崛起，銀行業(yè)又面臨著空前的創(chuàng)新發(fā)展需求。

廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在此多重背景下，銀行業(yè)內(nèi)部的分化也漸趨明顯，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“專業(yè)化”和“差異化”成為股份制商業(yè)銀行構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。而輕資本的零售業(yè)務(wù)和中小企業(yè)融資將成為商業(yè)銀行重兵布陣的領(lǐng)域。

個(gè)人銀行、信用卡、電子銀行三大業(yè)務(wù)板將成為廣發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)“最佳零售銀行”這一戰(zhàn)略目標(biāo)的“三駕馬車”。廣發(fā)銀行去年啟動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)變革，在個(gè)人金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)、多元化產(chǎn)品體系建設(shè)、分支渠道拓展、服務(wù)流程優(yōu)化以及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品牌建設(shè)等五大方面進(jìn)行了深入全面的改革。從數(shù)據(jù)來(lái)看，“廣發(fā)財(cái)富管理”推出后，短短4個(gè)月，貴賓客戶數(shù)量大增40%。信用卡業(yè)務(wù)上，廣發(fā)銀行“探針”系統(tǒng)上線運(yùn)行一周年之際，累計(jì)發(fā)卡量也突破2100萬(wàn)張。

近幾年金融電子化、信息化速度加快，電子商務(wù)風(fēng)生水起，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)意識(shí)到這是電子銀行發(fā)展的好時(shí)機(jī)，可以帶動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和降低運(yùn)營(yíng)成本。據(jù)廣發(fā)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人介紹，該行電子銀行部將與個(gè)人銀行部、信用卡中心、金融市場(chǎng)部等業(yè)務(wù)部門緊密合作，加強(qiáng)內(nèi)部資源整合，實(shí)現(xiàn)個(gè)金產(chǎn)品的全面交叉營(yíng)銷。數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)銀行網(wǎng)銀個(gè)人網(wǎng)銀客戶規(guī)模已突破600萬(wàn)。其中手機(jī)銀行發(fā)展非常迅猛，在短短18個(gè)月內(nèi)，客戶規(guī)模已突破100萬(wàn)大關(guān)。截至2012年10月末，個(gè)人網(wǎng)銀交易筆數(shù)6793萬(wàn)筆，交易金額6983億元；手機(jī)銀行交易筆數(shù)178萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)51億元，電子渠道替代率超過(guò)80%。

另外，在中小企業(yè)貸款方面，截至2012年11月，廣發(fā)銀行中小企業(yè)貸款（本外幣）超過(guò)2000億元，占全行公司貸款的比例52%，客戶數(shù)近15000戶，占全行對(duì)公授信客戶數(shù)的比例超過(guò)81%。

廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人介紹，“小企業(yè)金融中心”的建設(shè)是廣發(fā)銀行小企業(yè)特色金融服務(wù)的重要舉措。該行自去年年底啟動(dòng)此項(xiàng)工作，目前已在全國(guó)建成近百家“小企業(yè)金融中心”，遍布珠三角和長(zhǎng)三角等中小企業(yè)密集地區(qū)。至2013年，全行將有超過(guò)一半的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)特色支行，逐步實(shí)現(xiàn)在小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的規(guī)模效應(yīng)，大力推動(dòng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

據(jù)了解，廣發(fā)銀行目前正按照客戶分層管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的思路實(shí)施一系列改革創(chuàng)新，力爭(zhēng)在中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域打造具有廣發(fā)特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。到2015年，力爭(zhēng)全行中小企業(yè)貸款在對(duì)公貸款的占比提升至60%。

“訂悅2013”—— 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》大征訂活動(dòng)，訂報(bào)有禮。http://www.uoper.xyz/corp/2013dingyue/index.html