從2012年12月底至2013年元旦假日，參加全國各地跨年夜表演的不僅僅是娛樂明星，還有海量的儲蓄資金。對于以跨年沖時點為目的的部分儲蓄資金來說，跨年夜表演的“出場費”自然也遠高于日常的純利息收入。此外，過去在銀行營業網點上演的攬儲大戰如今已經將戰火燒至淘寶的網店。

截至2012年三季度末，交行和招行的存貸比均突破了上限75%的“紅色警戒”，分別達到78.79%和76.09%；另外，中行等6家銀行的存貸比也超過了70% 。

“開戶送平板電腦，存入100萬元可以送iphone5”——2012年12月21日，王女士的手機收到一條陌生號碼發來的短信，此前已經有幾條類似內容的短信抵達王女士的手機。

從2012年12月底至2013年元旦假日，參加全國各地跨年夜表演的不僅僅是娛樂明星，還有海量的儲蓄資金。對于以跨年沖時點為目的的部分儲蓄資金來說，跨年夜表演的“出場費”自然也遠高于日常的純利息收入。此外，過去在銀行營業網點上演的攬儲大戰如今已經將戰火燒至淘寶的網店。

上市銀行存貸比

逼近監管紅線

盡管監管部門對于存貸比指標有著明確的“紅色警戒”，但是上市銀行還是碰響了警報。

數據顯示，截至2012年三季度末，交通銀行（601328）和招商銀行（600036）的存貸比均突破了上限75%的“紅色警戒”，分別達到78.79%和76.09%；另外，中國銀行（601988）等6家銀行的存貸比也超過了70%。而在早前披露的2012年上市銀行中報中，存貸比最高的招商銀行也僅僅是達到了72.62%。

早在2010年，某股份制商業銀行的年報就顯示，前5個月由于其存貸比皆超出75%的監管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監管紅線以內。也就是說，去年三季度存貸比的高企，對上市銀行2012年第四季度乃至2013年一季度的貸款投放將產生明顯的負相關影響。

存貸比的巨大壓力也使得銀行紛紛將吸儲設為經營目標，例如在2012年年初公布的2011年年報中，中信銀行（601998）2012年經營計劃的惟一要求就是，“新增各項存款折合人民幣2300億元，增速12%左右”。而上市銀行顯然也預計到了吸儲的難度以及存貸比上升的可能性。例如，招商銀行也在2011年年報中展望，“根據當前經營環境，2012年本公司自營貸款計劃新增2050億元左右，自營存款計劃新增2500億元左右”。從招商銀行的計劃分析，其新增部分的存貸比相當于82%，自然會推高其存貸比，且印證了吸儲形勢的不樂觀。

違規攬儲屢有發生

股份制銀行成重災區

在快速上升的存貸比面前，吸儲對銀行顯得尤為重要。

“我們銀行就連辦公室行政人員都有攬儲任務”，一位股份制銀行總行行政人員對《證券日報》記者表示，“柜面人員更是每個月都要達成一定的存款任務量，這甚至是他們獎金的主要來源”。在部分從業人員口中，違規的高息攬儲更是被戲稱為“非同行業拆借”。

“為了應付監管要求，不少銀行在季末、月末等統計時點前后，采取理財項目轉存、攬儲、賣貸款等措施刻意解決存貸比問題”，一位熟悉銀行業的大型會計師事務所的合伙人曾向本報記者表示。

一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對于國有大型銀行而言，網點較少，吸儲的壓力很大，如果不在利率上有明顯優惠，是很難有儲戶愿意把存款放到中小銀行里的。沒有存款，就沒錢放貸款，盈利能力就會大打折扣。

雖然目前利率市場化已經啟動，大行和中小銀行的存款利率也稍微顯示出差異，但由于利率差別不大，四大行整體的存款并未產生明顯的松動。

2011年4月，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇曾在微博中公開表示，“一季度末，銀行又一如既往地展開了攬存大戰，各行搏殺激烈、招數迭出，好幾家銀行推出了針對3月31日的一天期理財產品，令人忍俊不禁”。他透露，自己與銀行人士交流得知有銀行在（當年）3月31日這天給存入1000萬元的客戶8萬元利息，“一算年化收益率，達百分之好幾百”；銀行聯合信息中心總經理符文忠則對微博評論稱，“這是所了解到，（利息）最高的。”

上面提到的王女士也告訴本報記者，她收到的短信主要來自股份制銀行的業務人員。

光大開網店“買存款”

是創新還是違規引爭議

通過淘寶平臺“出售”存款，并且以“買1000送1000集分寶”進行促銷，其中每100分集分寶可在淘寶、天貓等網站抵扣1元錢，1000元相當于返還10元現金抵扣券。日前，光大在“聚劃算”上推出這樣一項“優惠”團購，購買者最低只需50元即可購入該款名為“定存寶”的產品，并且購買后還贈送等額集分寶。很多買家在論壇上發出“還有這樣的好事”的驚呼，更有部分買家利用“游戲規則”，以1000元反復操作3次（上限）并博得3000集分寶，相當于獲3%的返還。

事實上，“定存寶”就是光大發行的定期儲蓄，消費者通過淘寶渠道購買支付，直接向光大銀行（601818）進行存款。目前銀行一年期定期存款利率為3%，各家銀行可以在央行制定的基準利率基礎上再上浮10%，也就是3.3%，而光大銀行此次與淘寶“聚劃算”合作發行的“定存寶”，除了享受一年期3.3%這個上浮到頂的利率外，還額外贈送能夠直接抵現使用的集分寶。

業內有觀點認為，光大銀行這種攬儲行為實際已經觸碰到監管紅線。央行2000年發布的《關于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定，“各金融機構（包括郵政儲蓄機構）必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。”當然，也有不同的聲音認為，光大銀行僅僅是進行短期的網上營業廳和產品推介活動，與攬儲無關。

目前，光大銀行的定存寶仍有銷售，并累計成交51925筆，不過其送集分寶的活動已經停止。