每經編輯 每經記者 胡群 發自北京    

每經記者 胡群 發自北京

利率市場化和小微企業經營困難正雙重考驗著主要從事小微企業貸款業務的小型銀行。隨著利率市場化進程加快，銀行資金成本將上浮，小微企業正遭遇經營困難，勢必難以承受融資成本高企，以小微貸款為主要業務的銀行需要重新找尋發展之路。

2012年小微貸款風險苗頭已隱現，銀行正設法降低風險，但由于去年已發生中擔、華鼎擔保公司騙貸案，各家銀行擔保手段在收窄，多元化的擔保方式仍在進一步的探索中。

2012年，隨著利率市場化進一步推進，對以小微貸款為主的銀行來說，小微貸款的收益正在下行。

自央行推進利率市場化后，商業銀行資金成本增加，銀行若要想維持較好收益，即維持較好的息差收入，則勢必要提高小微企業的融資成本。

“2012年宏觀經濟下行，小微企業受到的沖擊更為明顯，如果銀行不能讓利于企業，則企業將很難承擔起較高的融資成本。”龍江銀行小企業信貸中心總裁胡嵐稱。

正因如此，沿海地區的小貸公司在2012年都未取得前兩年較高的收益。大多數小貸公司在去年遇到一個普遍性困難：有錢貸不出。

“銀行可以尋找定價更高的一些客戶，但對小微企業來說，這時若提高借款利率，則無異于雪上加霜，不符合監管部門要求和龍江銀行扶持小微企業的初衷。去年，我行小微企業平均貸款利率較前一年度進一步降低，同時，通過多元化的保證方式及風控手段，降低小微企業貸款的整體融資成本，把小微貸款風險度控制在容忍值內。”胡嵐表示，在市場低迷的情況下，銀行如堅持差異化的市場開發策略，既有利于尋找到有效客戶，同時有利于提高小微信貸服務的覆蓋率和滿意度。

近年來，銀行在小微貸款業務中正逐步擺脫抵押崇拜，民生銀行非抵押貸款的比例已經達到62%；龍江銀行目前有5萬戶小微企業客戶，其中近4萬戶為非抵押客戶。

由于經濟下行，實體經濟困難，小微企業的經營情況尤其嚴峻，小微貸款的風險已有抬升苗頭。在沒有抵押的前提下，是否需要擔保，以及如何擔保成了銀行不得不思考的課題。

“小微企業經營已困難，承擔能力有限，如在銀行利率之外再加上擔保費、評估費等，中間收費高達3～5個點，會進一步提高小微企業融資成本。且商業擔保機構的擔保實力和管理狀況良莠不齊，本身的資質和實力需要考驗，銀行能否用擔保機構屏蔽風險尚不可知，甚至可能導致新的風險。”胡嵐說道。

自去年出現中擔、華鼎擔保公司騙貸案之后，銀行與擔保公司合作已漸趨謹慎，各家銀行擔保手段也在收窄，而優良的擔保方式仍未探索到。

“小微貸款業務需要多元化的擔保體系，僅靠商業化擔保難以規避風險，我們希望政府可以盡快加強政策性擔保。”胡嵐稱。

在胡嵐看來，小微企業信貸客戶多、貸款額度小、銀行經營小微業務風險壓力大、管理難度大，對銀行利潤綜合貢獻度低，希望政府和監管部門能夠將已出臺的措施落實到具體操作環節，以保護銀行做小微信貸的積極性。

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