◎余豐慧

1月14日，銀監會召開2013年全國銀行業監管工作會議，強調守住不發生系統性和區域性風險底線是首要任務，要求嚴防信用違約風險、嚴控表外業務關聯風險、嚴管外部風險傳染等三類風險。

銀監會最新數據顯示，2012年第三季度，商業銀行不良貸款余額4788億元，比上年上升509億元，增長率為11.9%；不良貸款率為0.95%，較前兩季度上升0.01個百分點。有關機構和多位業內人士預計，2012年四季度和今年一季度是銀行不良貸款確認的高峰期，因此，2012年全年不良貸款增速要高于上述數據。預計2013年上市銀行合計新增不良貸款約920億元，那么，2013年全部商業銀行不良貸款新增將突破1200億元以上。貸款信用違約風險越來越凸顯出來。

風險防控的重點首先是地方融資平臺貸款。在2010年前地方融資平臺8萬多億元貸款幾乎沒有消化的基礎上，這兩年地方融資平臺融資債務又增加2萬多億元，總量可能已達到12萬億元。傳統商業銀行信貸融資基本被卡死后，各地以“影子銀行”為代表的銀行表外融資迅速膨脹，2012年至少新增1.6萬億元。同期國家發改委企業債發行的閘門松動，銀行間信用債發行增加，致使城投債勢頭迅猛，2012年新增逾8800億元。2012年最后一天下午，財政部官方網站悄然掛出財政部、發改委、央行和銀監會四部門聯合下發的《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》，從中不難看出地方融資平臺風險再起的嚴重程度。對平臺貸款，商業銀行一定要清理存量，清收老貸，停止新貸，盡快消化收回而不是拖延展期。

另一個重點是房地產貸款風險，其重點在三四線城市的房地產泡沫風險。溫州、海南、貴陽、鄂爾多斯等地房價近期出現幅度不等的跳水情況，已經引起業內對三四線樓市“泡沫”的關注。可預期的是，三四線城市房地產風險爆發將會越來越多。巨大的庫存房里面許多都是貸款支持的，一旦當地房價暴跌，貸款風險將會徹底暴露。要對三四線城市房地產貸款狀況迅速進行摸底排查，加強名單制管理和壓力測試，積極采取保全等措施。

對于一些產業集群和產能過剩行業的貸款風險也不可忽視。當前，鋼鐵行業產能過剩問題仍然十分突出，鋼鐵銷售價格和銷量均出現大幅下滑，極大壓縮了鋼貿企業的利潤空間，不良貸款快速上升。光伏產業由于受境外市場 “雙反”影響巨大，行業貸款風險也有所加大。

融資平臺、房地產、產業集群和產能過剩行業貸款總共達三四十萬億元之多，集中度高、影響面大，對信用風險一定要嚴防死守，切不可掉以輕心。

在銀行理財產品風險上，商業銀行自己開發的理財產品一般都是保守型的，大多是在利率長短上做文章，風險不是太大。風險點在于代理保險、證券、基金、信托和私募股權基金等業務。一定要嚴格監管理財產品設計、銷售和資金投向，嚴禁未經授權銷售產品，嚴禁銷售私募股權基金產品，嚴禁誤導消費者購買。

對民間借貸、非法集資、小貸公司、擔保公司、高利貸等外部風險向銀行體系傳染滲透要密切防范，關鍵在于要設置防火墻。銀行信貸資金不能向這些機構融資拆借，銀行貸款第二保證方不能尋求于擔保公司，銀行人員不能參與任何形式的高利貸等民間金融融資活動，特別是要嚴懲銀行工作人員借助銀行信用以高息為誘餌，進行銀行賬外高息吸儲、非法發放高利貸行為。要加強監測，嚴防銀行資金被轉手導入民間借貸市場。

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