每經編輯 每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

關乎廣大車主切身利益的商業車險費率市場化改革，在沉寂近一年后，再獲重大進展！

《每日經濟新聞》記者昨日（1月16日）獲悉，中國保監會日前向各家財產保險公司下發了《關于進一步深化商業車險條款費率管理制度改革有關問題的通知 （征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。《每日經濟新聞》記者昨日通過相關渠道獲得的《征求意見稿》顯示，保監會表示要建立行業代位求償制度及承保理賠服務標準，加強對商業車險條款費率的監管，鼓勵符合政策、有實力的保險公司自主定價，并首次明確了機動車按實際價值投保的計算標準，即實際價值=（投保時新車購置價-折舊金額）×（1±0.1）。

據悉，上述《征求意見稿》的意見征集階段目前已經結束，保監會已經開始了對征求結果的統計和論證。人保財險一位不愿具名的人士在與《每日經濟新聞》記者交流時透露，此次車險改革預計將在二季度啟動，總體的思路是優質客戶的價格會越來越便宜，而一些出險比較多的客戶，其保費可能會越來越貴。

費率改革或二季度啟動/

針對當時社會上關于商業車險“高保低賠”“無責不賠”等熱點問題，2012年3月，中國保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱 《通知》），確認將實行“實保實賠”和“代位求償”機制；此后，按照《通知》要求，2012年3月14日，中國保險行業協會又發布了 《中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款》。

在此次的《征求意見稿》中，保監會進一步提出，將不斷完善商業車險條款費率監管制度、逐步建立市場化導向的條款費形成機制。即建立協會示范條款為基礎，公司自主開發條款為補充的標準化、個性化并存的多元化條款格局。

雖然保監會在此次《征求意見稿》中并沒有公布具體的時間安排，但保監會還是將車險改革的進度分了步驟。一是，全行業實施新的商業車險條款費率，保險公司使用協會條款和行業參考純損失率擬定的商業車險條款費率。二是，符合條件的保險公司可以在協會條款基礎上適當增加保險責任。三是，符合條件的保險公司可以自主開發商業車險條款。

人保財險一位不愿具名的人士在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，此輪車險改革預計在5月1日實施，但也可能會在二季度的某個時點實施。

該人士表示，去年中國保險行業協會的示范條款出來后，價格沒出來，而且有的公司也沒有準備好。而現在各家保險公司的準備工作也都準備得差不多了。此次車險改革，首先建議大家使用行業標準條款，同時給了一年的寬限期，一年以后保險公司可以報備新的條款。他認為，這也是保護消費者權益的一種考慮，同時也考慮到了車險改革是一個過程。

同時，此次《征求意見稿》還允許經營電銷車險的公司針對電銷渠道擬訂不同的附加費用率，附加費用率中不包含傭金和手續費。此外，保監會還要求保險公司要做好新條款的切換工作。

“實保”計算上下均設限/

針對“高保低賠”問題，去年的《通知》雖然明確了保險金額的確定方式為按照“實際價值”投保，但對于這個“實際價值”如何計算的問題，并未更進一步明確。不過，這次在保監會下發的《征求意見稿》中，最受各家保險公司關心，也備受廣大車主關注的車輛實際價值如何計算等內容，終于首次明確下來。

按照《征求意見稿》的內容，保監會要求保險公司應當按照 《通知》內容和條款與投保人協商約定被保險機動車保險金額，“自實施新的商業車險條款費率之日起2年內，保險公司與投保人協商確定的被保險機動車實際價值，原則上應在根據投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內。”保險公司與投保人確定的被保險機動車實際價值如果超出了這一浮動范圍，或是根據其他市場公允價值協商確定的，應該按照中國保險行業協會規定的評估程序進行評估。此外，保險公司還應當取得投保人的書面確認。

保險業相關人士對此表示，此舉的目的一是在于通過控制上下浮動的范圍，防范保險公司之間的惡性價格戰；另一方面也可以禁止保險公司隨意降低保險金額進行惡性競爭，保護保險消費者的合法權益。

一位險企人士坦言，新的費率跟現有費率在本質上沒什么差別，因為風險是一定的，只是計算的方法不一樣了。以后保險行業可能會與維修行業以及相關部門合作，對汽車的維修記錄進行登記。車險改革之后，同一輛車、同一個客戶在不同的保險公司投保，其保費應該也是差不多的。

《每日經濟新聞》記者了解到，根據去年發布的《通知》，未來可以獨立開發車險條款及費率的公司需要具備以下硬指標：經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%；經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據等。按媒體此前統計，截至2012年底，比較大的幾家公司如人保、平安、太保等應該都符合上述要求。

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