2013-04-03 00:48:43
每經編輯 每經記者 胡群 實習記者 陳健元發自北京
每經記者 胡群 實習記者 陳健元發自北京
截至2013年4月2日,已有11家商業銀行公布年報。
據《每日經濟新聞》記者統計,國有大行在個人住房貸款方面增幅較高,其中,農行增幅達到17.89%,建行增幅16.7%,且在貸款余額和新增額上均居同業第一。股份制銀行在個人住房貸款方面增幅普遍有限,其中平安銀行、民生銀行甚至為負數,僅有光大銀行增幅較高,達到18.69%。
然而,伴隨著“國五條”及各地細則的出臺,各大商業銀行在今年對于個人住房貸款方面增長將會呈現什么格局?
“從銀行方面看,其勢必要遵循政策指向,目前銀行還是處于一個觀望的態度,所以,個人住房貸款方面相對會收緊。”中國銀行國際金融研究所李佩珈向《每日經濟新聞》記者指出,目前個人住房按揭貸款僅占GDP12%左右,因此銀行還將會加大這方面的投入。
建行新增額連續兩年第一/
截至2012年末,工商銀行個人住房貸款規模為13408.91億元,比2011年年末增長12.7%。工行在年報中稱,該行個人住房貸款增加1514.53億元,增長12.7%,占個人貸款增量的55.6%,主要是2012年下半年貸款基準利率下調及房地產市場的部分剛性需求釋放,房地產市場有所回暖,個人住房貸款穩步增長。
中國銀行2012年年末個人住房貸款規模為13483.59億元,增幅11.13%;農業銀行在2012年個人住房貸款達到10509.99億元,較上年末增加1594.97億元,增長17.89%,增幅位居國有商業銀行之首。
截至2012年末,建設銀行個人住房貸款余額為15439.66億元,較上年新增2137.68億元,增幅16.7%,貸款余額、新增額均居市場第一。建行2011年年報顯示,其2011年年末個人住房貸款余額13174.44億元,增幅20.74%,余額、新增額均居市場第一位。
交通銀行個人住房貸款余額3992.28億元,增幅14.03%。
中國銀行在年報上稱,“個人住房貸款通常由房產作為抵押品。其他貸款是否要求抵質押由貸款的性質決定。對于第三方提供擔保的貸款,中國銀行將通過綜合評估保證人的財務狀況、信用記錄及償債能力,對擔保人進行信用評級。”
以上或可作為國有大行對個人住房貸款的態度。中國銀行國際金融研究所副所長宗良向 《每日經濟新聞》記者稱,“國有商業銀行今后將繼續貫徹落實國家房地產宏觀調控政策,完善差別化住房信貸政策。”
平安、民生銀行住房貸款負增長/
從已公布的銀行年報上分析,股份制銀行在個人住房貸款方面增幅較低,除光大銀行達到了18.69%的增幅,其余增幅均低于10%,其中,民生銀行還降低14.18%,平安銀行降低6.59%。
截至2012年末,中信銀行個人住房按揭貸款1946.14億元人民幣,比上年末增長8.79%;招商銀行為3357.46億元,增幅2.32%;浦發銀行為1574.86億元,增幅6.43%。
為何股份制銀行在個人住房貸款方面增幅普遍低于國有商業銀行?
“對于個人住房貸款來說,國有商業銀行更會嚴格遵循政策的要求,在這個前提下,才會有所謂的寬和緊。”李佩珈向《每日經濟新聞》記者表示。
社科院研究人士則稱,目前商業銀行發放的個人住房貸款中絕大部分都是抵押貸款,抵押物的價格是影響風險的重要因素,房地產價格波動使抵押物風險表現較為突出。對抵押物的處置、評估、登記的不當操作或抵押物的貶值,都會使商業銀行蒙受損失。
著名經濟學家、中國經濟名家講壇組委會副主任委員李開發曾向《每日經濟新聞》記者分析稱,小企業經不起風浪,當然要少貸或是只收不貸,等情況明朗后再作考慮。
“國有大型商業銀行則不同,一是他們雖然知道房價要調控,但是針對的主要是住房貸款,而商業用房依然可以貸,目前國家并沒有調控這一塊。第二是城市市區拆遷與改造性住房依然可貸,第三是城市發展新區,由于地方政策導向也是可貸的。所以,股份制銀行做得對,主要掌控風險,國有商業銀行做得也對,在相關的發展領域做,國家也是鼓勵的,至少是不限制的。”李開發稱。
住房貸款的春天遠未過去?/
隨著“國五條”及各地細則的出臺,銀行業的個人住房貸款是否會降低?李佩珈表示,“我認為中國銀行業的個人住房貸款業務的春天遠未過去,當前房地產市場供需結構錯位,表現為少部分人占有大量房產資源,掩蓋了大量的住房需求。中國居民住房按揭貸款總量僅相當于居民存款的8.2%,大幅低于美國的213%、英國的134%和日本的48%。”
一位資深金融人士對《每日經濟新聞》記者表示,“銀監會在制定政策過程中,還會出臺指導意見。而各銀行在個人住房貸款方面的策略也會有區域性的傾斜:比如有些銀行會針對北、上、廣這些大城市,如工行的差別貸款,但是其經濟泡沫較高,同樣也需謹慎。而農行則將重點放在加大中西部地區個人住房貸款業務上,但這些區域房價低、欠發達、購買力弱,也需要統籌安排和規劃。不過相對來說,按揭貸款這一領域風險性還是比較小的,資產質量相對較好。”
“從國際經驗看,中國房地產信貸杠桿整體較低,信貸風險可控,尤其是居民按揭貸款發生違約的可能性更小。”李佩珈稱,“2012年末,房地產開發貸款及按揭貸款余額合計為12.1萬億元,占總部貸款余額的比重為19.2%,較發達國家經濟體30%以上的占比尚有一定距離。考慮到26萬億元的居民儲蓄存款以及38%左右的儲蓄率,中國整體的信貸風險依然可控,且尚有較大的杠桿提升空間。”
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