每經記者 胡群 發自北京

4月25日，華夏銀行發公布年報，華夏銀行2012年實現凈利潤127.96億元，同比增長38.76%。截至去年末，華夏銀行總資產規模達到14888.60億元，同比增長19.67%；不良貸款余額為63.39 億元，比上年末增加7.39 億元；不良貸款率 0.88%，比上年末下降 0.04 個百分點；成本收入比為39.95%，首次降到40%以下；核心資本充足率和資本充足率雙降，去年末為8.18%、10.85%，而上年同期分別為8.72%和11.68%；本外幣存貸比為 69.51%。

雖然凈利潤增幅較快，華夏銀行稱由于我國經濟社會發展不均衡、不協調、不可持續的問題依然突出，金融改革和利率市場化不斷深化、金融監管加強等因素，2013 年度經營目標設為資產總規模達到16680億元以上，比2012年增長12%以上；年末不良貸款率控制在 0.92%以內。

同日，該行還披露了2013年一季報業績。一季度華夏銀行實現凈利29.50億元，同比增長25.47%。不良貸款余額近68.18億，不良貸款率為0.90%，撥備覆蓋率313.21%，貸款撥備率2.82%，成本收入比再次攀升至40%以上，達到41.02%。資本充足率和核心資本充足率分別為10.80%和8.15%。

由于中間業務增長，手續費及傭金收入13.47億元，比上年同期增36.41%。利息凈收入占比降到87.04%。

倚重于存貸款業務

截至2012年底，華夏銀行總資產規模達到14,888.60 億元，同比增長 19.67%；歸屬于上市公司股東的凈利潤 127.96 億元，同比增長 38.76%，比資產增速快 19.09 個百分點；實現中間業務收入 48.40 億元，同比增長 30.60%，高于凈利息收入增速 13.93個百分點；資產利潤率 0.94%，比上年提高 0.13 個百分點。

華夏銀行稱，盈利能力提升主要得益于存貸款規模穩步增長，成本費用水平持續下降，非利息收入的增長和資產質量的持續改善。

雖然華夏銀行的中間業務同比增速高于凈利息收入，但凈利息收入占比仍然較高，截至去年底，雖然中間業務收入同比提高1.12個百分點，但僅為12.17%，略低于同行。

華夏銀行以“中小企業金融服務商”為定位，以中小企業和個人客戶為主，截至去年底，小企業貸款和個人貸款占比達30%。報告期末，華夏銀行小企業客戶總量超過 19 萬戶，貸款客戶接近 1.64 萬戶；小企業貸款余額接近 1350億元。

不良率降為0.88%

截至去年末，華夏銀行不良貸款余額 63.39 億元，比上年末增加 7.39 億元；不良貸款率 0.88%，比上年末下降 0.04 個百分點。 關注類貸款余額99.60 億元，比上年末增加8.53 億元，關注貸款率 1.38%，比上年末下降 0.11 個百分點。

雖然不良率維持較低水平，但報告期末，逾期貸款余額70.20 億元，比上年末增加 25.38 億元，占全部貸款的比例為 0.97%，比上年末上升0.24個百分點。

此外，年報顯示2012年次級類貸款遷徙率為78.28%，而2011年未55.83%，華夏銀行解釋稱，主要是由于采取了更加嚴格的分類管理，將部分逾期時間較長、清收化解未取得明顯進展貸款降級所致，并非出現系統性風險。

報告期末，各行業不良貸款率超過0.88%的主要是制造業、批發和零售業，不良貸款率分別是1.61%、1.38%；房地產行業不良貸款率下降明顯，比上年末下降 1.24 百分點，低于全行平均水平0.20 個百分點。不良貸款率超過0.88%的是華東地區（1.10%）。華夏銀行表示，受經濟增長放緩，企業經營困難及房地產、平臺貸款、民間借貸等影響，不良貸款反彈壓力持續增大。

華夏銀行稱，將重點防控銀監會強調的三類風險，即信用違約風險、表外業務關聯風險及外部風險傳染。

風險預警

2012年是華夏銀行2008-2012五年發展規劃的收官之年，該行規劃今年三年將以中小企業為主要客戶定位，為中小企業客戶提供全面金融服務。但同時認為今年將可能面臨諸多風險，“不良貸款反彈壓力持續增大。”

我國經濟增長放緩，企業生產經營成本上升和創新能力不足的問題并存，部分地區、部分行業運行風險仍在積聚，影響信貸資產質量管控的系統性風險仍然存在，房地產、平臺貸款、民間借貸等風險交織，銀行業信用風險逐步上升，違約風險加大。

另外，金融脫媒明顯加速正擠壓銀行傳統業務空間。企業融資渠道更加多元化，股票、債券等直接融資增加，第三方支付、小貸典當、創投私募等銀行體系外的業務活動日趨活躍，一定程度上擠占了商業銀行傳統優勢市場。

利率市場化持續推進推升銀行經營成本。利率市場化趨勢以及理財產品市場的快速發展，導致存款流出銀行體系的現象日益明顯，進一步推升銀行資金成本，降低凈息差水平。