記者 李丹丹

昨日，央行發布《中國金融穩定報告2013》（下稱報告）稱，2013年將積極研究制定“存款保險條例”。當前，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，實施方案經過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。

積累和管理存款保險基金

央行稱，要建立和完善符合國情的存款保險制度，規范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構的治理與職能。發揮存款保險制度在風險處置中的作用，明確其對問題機構的早期介入職能，設立存款保險基金用于問題機構處置的條件、標準和程序，建立相應的資產收購和債務清償操作機制。

報告表示，建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環境，促進商業銀行經營機制的市場化，增加商業銀行在金融業務創新及風險承擔機制方面的靈活性。在存款保險制度缺失的條件下，國家實際上承擔了隱性的擔保責任，容易導致商業銀行風險約束機制弱化， 為追求高額利潤而過度投機。

而存款保險制度的建立，也是利率市場化進一步改革的基石。報告稱，央行將在綜合考慮改革所需各項基礎條件的成熟程度，全面評估和權衡推進改革的宏觀收益與風險的基礎上，與存款保險制度、能源資源價格改革等相關經濟金融改革的推進進程相協調，有規劃、有步驟地推進利率市場化。

銀行業面臨表外業務等五大風險

報告同時警示了銀行業面臨的五大風險，包含重點領域的信用風險、表外業務風險、理財產品風險、資產負債結構風險、民間借貸風險。

報告稱，信用風險有所顯現，重點領域風險暴露。從地域看，新增不良貸款主要集中在市場經濟較活躍、中小企業較密集、外向型程度較高的長三角地區；從行業看， 光伏、鋼貿、造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產能過剩行業成為不良貸款反彈的主要行業；從企業規模看，中小企業新增不良貸款較多，一些地區中小企業擔保鏈、資金鏈、產業鏈風險暴露。

同時，同業業務增長迅速，資產負債結構風險應予關注。去年同業業務快速增長， 在一定程度上繞開了貸款規模限制，可能規避利率管制，導致監管指標失真，一些同業資金在體內循環，弱化了金融機構服務實體經濟的能力。

報告還警示了表外業務快速增長，風險逐漸顯現。近年來，商業銀行表外業務種類和規模不斷擴大，已成為各家銀行新的業務和利潤增長點。截至去年年末，銀行業金融機構表外業務(含委托貸款和委托投資) 余額48.65 萬億元，比年初增加8萬億元，增長近20%。表外資產相當于表內總資產的36.41%，比年初提高0.54 個百分點。商業銀行表外業務風險可能向表內傳遞，存在內部收益轉移和交叉補貼等行為，監管亟待加強。

理財產品快速發展, 蘊藏潛在風險。一些信托公司、證券公司作為商業銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產業市場。理財產品在一定程度上改變了融資過度依賴銀行體系的情況，滿足了實體經濟的部分融資需求，但也蘊藏一定風險；部分產品走樣成為信貸替代產品，一些理財資金投向限制行業和領域，規避宏觀調控和金融監管。

一些具有融資功能的非金融機構存在違規經營，民間借貸風險有所暴露。由于內部管理和外部監管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，一些機構違規經營現象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區形成了風險事件。民間借貸的資金來源和業務運作與正規金融體系之間盤根錯節，一旦出現資金鏈斷裂等風險，將向正規金融體系傳遞，并可能引起突發性和區域性事件。

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