每經編輯 每經記者 張斯 發自北京    

每經記者 張斯 發自北京

當阿里巴巴跨界把金融玩得風生水起之時，傳統銀行業正在感受“狼來了”的危機。《每日經濟新聞》記者注意到，銀行業之所以懼怕阿里巴巴，是因為阿里巴巴有大數據在手，而傳統銀行恰恰缺失的就是大數據。在此背景之下，傳統銀行紛紛聯手互聯網公司，或者親自涉足電商，以補大數據之短板，來迎接阿里巴巴的挑戰。但業內人士認為，真正困擾銀行業的不是技術，而是思想及心態。銀行只有把金融服務和用戶的需求有機地結合起來，“大數據”才能真正在銀行的轉型中起到翻天覆地的作用。

銀行面臨尷尬局面/

“銀行目前在大數據時代面臨一個很尷尬的局面，就是不知道客戶的真實想法。”在接受《每日經濟新聞》記者采訪時，北京先進數通信息技術股份公司研發部總經理完獻忠感嘆道。

完獻忠所在的公司是一家專注于銀行解決方案的提供商。根據他的介紹，國內傳統銀行有一套完整的數據倉庫或者BI架構做數據分析，把內部企業數據進行整合之后，把數據裝到數據倉庫里，基于這些數據來建設滿足銀行各種管理需要的應用。但是，隨著最近幾年這種傳統技術面臨諸多問題，很多問題到了很難解決的地步。

“總結下來有幾方面，首先是龐大的數據量。世界上任何銀行都無法跟中國的銀行比數據量和交易量，包括客戶數、賬戶數、交易次數都是絕無僅有的。數據的快速增長，導致了數據加工成本高，銀行的設備要不停更新換代。很多大銀行可能有上百個系統，而且數據種類龐多，隨著銀行流程改造，越來越多非結構化數據和半結構化數據要納入管理和分析。隨著互聯網行業的發展，客戶的行為數據以及物聯網里傳感器產生的數據都會成為分析的對象，這就導致傳統架構無法滿足新的數據形式。”完獻忠說道。

與此同時，新的經濟形勢下要求銀行對很多業務需求作出更快的響應，也需要更高的時效性。而傳統技術是批量處理的方式，無法滿足高時效性要求，并且數據分析結果在傳統模式下不能融合到業務流程里。

完獻忠進一步表示，“最嚴重的還是業務層面的問題，銀行長期以來是封閉的系統，銀行不了解客戶的真實需求。傳統銀行是為客戶提供服務，客戶的參與度非常低。以往銀行的分析系統都是基于對內部數據的基礎進行分析，而對真正的客戶行為數據在銀行里是沒有的。”

銀行的數據短板/

以銀行零售業務轉型的例子來看，銀行有產品開發部門，并建立了很完善的數據倉庫和商業智能系統。在傳統數據倉庫分析模式下，銀行把內部數據進行整合之后，傳給數據倉庫，進行傳統的數據分析，找出有商機的目標客戶群，根據金融產品匹配用戶，最后通過各種渠道進行營銷，一直到現在銀行都在做主動營銷。

但在完獻忠看來，這種營銷模式的問題在于，銀行是從主觀上認為客戶應該會喜歡什么樣的金融產品，而并非客戶的真實偏好，這導致主動銷售的成功率非常低，而且會因為銀行的主動銷售造成很多產品理解上的糾紛。

可見，在互聯網時代，銀行正在“生產”著龐大的數據，且越積越多，這些內部數據量巨大而復雜，傳統的設備與數據分析軟件已無法滿足新的數據形式。在這樣的背景之下，銀行仍用著傳統的營銷方式推銷金融產品，沒有精準的數據營銷，沒有合適的產品，大大降低了成交量。

隨著銀行自身數據的增多，大數據有利于其優化資源，這些問題恰好可以通過大數據提供很好的解決方案。從表象來看，數據來源變了，以往分析基礎都是企業內部的數據，經營活動或者管理活動過程中產生的數據。但是未來，互聯網數據、物聯網時代的機器數據，傳感器產生的機器數據已成為主要的分析對象。

因此，完獻忠認為，在互聯網時代進行數據分析的時候，除了銀行的內部數據以外，還需要納入互聯網數據，互聯網數據記錄了銀行客戶的痕跡和行為，可以從中分析出客戶的風險喜好、投資偏好、個性特征等，從中分析出客戶可能會喜歡什么樣的產品，并為客戶量身定制產品開發，這樣的產品才是客戶真正需要的。

“最大的不同在于，一個是銀行認為客戶需要什么，另一個是真正基于客戶想要什么分析出來的結果。這樣的零售業務創新轉型，我覺得未來可能會越來越多地出現。”完獻忠說道。

大數據爭奪戰/

“如果要轉型，肯定還是要跟一些互聯網企業在客戶數據方面進行合作。”完獻忠說。在他看來，大數據時代銀行要創新轉型，最容易做的可能是在客戶服務和主動營銷方面。

根據他的介紹，在這方面銀行面臨一個問題，銀行的客戶數據只是客戶的基本信息、持有金融產品的信息以及客戶的交易信息三個方面的數據。而銀行卻缺少最重要的信息，就是客戶的行為數據，而客戶的行為數據和客戶喜好、客戶習慣等數據掌握在互聯網企業手中。

與此形成鮮明對比的是，阿里巴巴等IT企業，正是依靠手中掌握的客戶行為數據，悄然布局金融業。

在阿里巴巴的倒逼之下，相關銀行正尋求突圍。目前銀行突圍的路徑主要有兩個，第一種方式是，有的銀行采取跟電商或者互聯網賬戶系統進行合作，以借助外力來補缺數據短板。

“如果銀行跟一家電商合作的話，銀行可以在網銀上，通過自己的渠道幫電商做一些推廣。電商也可以更好地把銀行的服務納入到電商的商務環節里，我認為這是互補的。在這方面，我比較看好全國股份制商業銀行，他們的這塊應該是走在最前面的，至少我覺得會比大行走得早。”“中國目前有兩個大的賬號系統，一個是新浪，一個是騰訊，價值不可估量。如果銀行真正要進行用戶行為分析，真正基于客戶進行轉型，我認為最終還是要選擇跟這些企業合作。銀行客戶服務模式要轉型，必須要有客戶的行為數據，必須要真正了解客戶到底需要什么東西。”

另一種方式是，有些銀行通過自己進入電商領域，以積累客戶的行為數據。至此，傳統銀行業未來的業務會分成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯網，線下就是智能柜臺。比如中國建設銀行在2012年6月28日推出了一個名為善融商務的網上商城。

英國 《金融時報》曾對此分析道，這對于建行來說這是一項極不同尋常的戰略決策，凸顯出中國銀行業的兩種新情況：首先，在政府過度保護之下的中國銀行業，突然發現自己處于一個競爭激烈的環境之中。其次，圍繞“大數據”控制權的爭奪戰正在中國升溫，銀行希望盡可能多地收集客戶信息。

該報引述建行負責電子銀行業務的一位高管的表態稱：“現在我們去做這個平臺，就是要變被動為主動，去解決信息不對稱的問題，改變銀行脫媒的現狀，用我們自己的平臺留住客戶。否則，在整個價值鏈和服務鏈上，我們將被壓縮得越來越窄。”

值得注意的是，在此之前，建行與阿里巴巴有過四年的“甜蜜期”。在建行支持下，阿里巴巴在2007年推出一個專注于小企業的貸款計劃——阿里貸。阿里巴巴擁有大量用戶信息，并匯集了他們詳細的信用記錄，而建行坐擁巨額資金，希望貸款給無信用歷史的小企業。2011年，雙方合作到期后，沒有續約。但卻推動了建行電商業務的萌芽及發展。

心態成轉型掣肘/

很顯然，銀行業已步入大數據競爭的時代，占領了數據制高點的公司才有更多機會打贏這場變革。目前，國內大部分銀行在探討大數據問題的時候，還僅僅是基于技術層面的考量。

IBM軟 件 集 團 大 中 華 區PureData及IBMBigData銷售總監肖冰對《每日經濟新聞》記者表示，“我覺得傳統的銀行其實都是航母，這些銀行擁有很大的客戶群落，有很好的業績支撐。但是我們所看到的情況是，這種大銀行使用新技術時是有包袱的，因為他要考慮固有的東西。比如熱數據、冷數據的概念，長期以來冷數據怎么去存、怎么管，這些問題一直沒有很好地解決。對于新興的商業銀行來說，大數據技術應該是給他們提供了一個手段，從另外一個方向上可以獲取更多的客戶，這樣再和傳統老牌銀行競爭可以獲得優勢。”肖冰表示。

而完獻忠則認為，真正困擾銀行業或者傳統行業的不是技術，而是思想及心態。“其實我們的銀行業作為一個傳統行業，之前是一個非常封閉的系統。大數據時代面臨的最大問題不是技術問題，而是怎么進行業務轉型的問題。業務應該從封閉轉向開放，從以往完全被動徹底轉向主動。從以前客戶從不參與銀行的業務處理過程到讓客戶參與這個過程，并且把整個銀行的業務、金融服務有機地跟用戶的需求結合起來。只有真正實現業務架構調整后，我認為大數據才能真正在銀行業起到翻天覆地的作用。”