每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

備受保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)注的普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)自8月5日啟動(dòng)以來(lái)，農(nóng)銀人壽、中英人壽、建信人壽等中小險(xiǎn)企已紛紛試水。然而，縱觀此前“嘗鮮”費(fèi)率市場(chǎng)化的保險(xiǎn)公司中，難覓大公司的身影。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日從新華保險(xiǎn)獲悉，該公司近日已向市場(chǎng)推出第一款自主定價(jià)的產(chǎn)品——惠福寶兩全保險(xiǎn)。由此，新華保險(xiǎn)也成為四大上市保險(xiǎn)企業(yè)中首家在費(fèi)率市場(chǎng)化后“嘗鮮”的大公司。與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獨(dú)家獲悉，泰康人壽也計(jì)劃在10月份推出新的重疾險(xiǎn)，并計(jì)劃在其個(gè)險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售。

業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨新華保險(xiǎn)、泰康人壽等大公司入局，費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的影響才真正能體現(xiàn)出來(lái)，而更多消費(fèi)者將在未來(lái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中得到實(shí)惠。

中小險(xiǎn)企積極大公司多觀望/

8月5日，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，該類(lèi)產(chǎn)品的預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行長(zhǎng)達(dá)14年之久的2.5％的上限。

一般而言，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率若提升，其價(jià)格會(huì)下降，因此實(shí)行費(fèi)率改革之后，新的具有類(lèi)似保障責(zé)任的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能更低，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)算是利好消息。不過(guò)，由于老保單的價(jià)格并不會(huì)調(diào)整，出于對(duì)推新產(chǎn)品可能引發(fā)老保單退保風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，當(dāng)時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，新的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品推出肯定是中小險(xiǎn)企先動(dòng)起來(lái)，而大型保險(xiǎn)公司會(huì)選擇先觀望，再作決定。

事后的發(fā)展也果然如此。就在8月5日費(fèi)率改革正式實(shí)施當(dāng)天，農(nóng)銀人壽即率先向保監(jiān)會(huì)報(bào)備了預(yù)定利率為3.5％的新產(chǎn)品，這也成為改革實(shí)施后推出的首款保障型產(chǎn)品。據(jù)介紹，以20年交費(fèi)的產(chǎn)品為例，農(nóng)銀人壽的新產(chǎn)品較原產(chǎn)品保費(fèi)平均降幅在15%~20%左右。

此后，8月份陸續(xù)有建信人壽、中英人壽等險(xiǎn)企紛紛推出新的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品，將預(yù)定利率設(shè)定為3.5%；9月份，新興的地方系保險(xiǎn)公司也加入戰(zhàn)團(tuán)，如總部在湖南的吉祥人壽在9月1日推出了新費(fèi)率政策下的新產(chǎn)品吉美人生B款，與同類(lèi)產(chǎn)品相比，其保費(fèi)下降幅度達(dá)7%~26%。另一家地方系的保險(xiǎn)公司利安人壽也在9月10日推出了新費(fèi)率政策下的新產(chǎn)品幸福全保，與原來(lái)的同類(lèi)產(chǎn)品比起來(lái)，其保費(fèi)下降約10%~15%。

各家中小險(xiǎn)企業(yè)紛紛推新，無(wú)疑給市場(chǎng)帶來(lái)更多競(jìng)爭(zhēng)和選擇。不過(guò)，此前“嘗鮮”費(fèi)率市場(chǎng)化的保險(xiǎn)公司中，幾乎未見(jiàn)大公司的身影。

新華保險(xiǎn)成首家推新大公司/

不過(guò)，小公司前赴后繼的情形下，終于有大公司按捺不住，開(kāi)始行動(dòng)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日從新華保險(xiǎn)獲悉，該公司已率先推出保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后第一款產(chǎn)品——惠福寶兩全保險(xiǎn)，其也成為首家在費(fèi)率市場(chǎng)化后“嘗鮮”的四大上市保險(xiǎn)企業(yè)。據(jù)了解，這是一款自主定價(jià)的固定收益保險(xiǎn)產(chǎn)品，將通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售，該產(chǎn)品持有一年后收益可達(dá)3.5%，如果五年滿期的滿期保險(xiǎn)金至少比保險(xiǎn)費(fèi)高17.8%。

9月23日，泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，在新費(fèi)率實(shí)施之后，該公司計(jì)劃在10月份推出一款新的重疾險(xiǎn)，將在其個(gè)險(xiǎn)渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)完成得差不多了。因?yàn)檫@是一款傳統(tǒng)險(xiǎn)，所以涉及按新費(fèi)率政策實(shí)行的問(wèn)題。

此外，市場(chǎng)傳聞中國(guó)人壽也在準(zhǔn)備按新的費(fèi)率政策向保監(jiān)會(huì)報(bào)備新產(chǎn)品。不過(guò)，上述消息目前未獲中國(guó)人壽官方證實(shí)。

某險(xiǎn)企的陳先生估計(jì)，新的費(fèi)率政策出來(lái)之后，不少保險(xiǎn)公司都在準(zhǔn)備報(bào)備新產(chǎn)品，他所在的公司將會(huì)以重疾險(xiǎn)的形式來(lái)報(bào)備新產(chǎn)品。不過(guò)，他也表示，將傳統(tǒng)險(xiǎn)放開(kāi)至3.5%對(duì)保險(xiǎn)公司影響不大。數(shù)據(jù)顯示，普通型人身保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重目前僅有8%。

業(yè)內(nèi)人士：老客戶勿盲目退保/

事實(shí)上，這些新推出來(lái)的傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品，基本將其預(yù)定利率設(shè)定為3.5%的水平，這就使得這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品與原來(lái)2.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品比起來(lái)會(huì)變得便宜一些。

以建信人壽的福佑一生為例，該產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)定為2.5%之后，與此前同類(lèi)型產(chǎn)品相比，保費(fèi)降低了7%~26%不等，利安人壽的幸福全保其保費(fèi)也同樣降低了10%至15%的水平。此外，像吉祥人壽、農(nóng)銀人壽等險(xiǎn)企的新產(chǎn)品也較原有的產(chǎn)品保費(fèi)有所下降。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此次各家公司推出的新產(chǎn)品，不同年齡、不同性別所節(jié)省的保費(fèi)不同，一般來(lái)講，同樣的繳費(fèi)期限，被保險(xiǎn)人年齡越小，所節(jié)省的保費(fèi)就越多；女性客戶的降幅較男性客戶也明顯些。據(jù)分析，這種差異可能是不同時(shí)期產(chǎn)品采用的生命表差異所致。

壽險(xiǎn)費(fèi)率新政下，部分保險(xiǎn)公司新推出的傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品變得更便宜了，由此引發(fā)的退保風(fēng)險(xiǎn)也不得不關(guān)注。8月2日，在保監(jiān)會(huì)舉行的發(fā)布上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過(guò)初步測(cè)算，傳統(tǒng)險(xiǎn)3年將是一個(gè)臨界點(diǎn)，超過(guò)3年的退保損失可能會(huì)比獲利大，不太劃算。

實(shí)行新的費(fèi)率政策之后，新產(chǎn)品的保費(fèi)更便宜了，如果客戶選擇退保再來(lái)購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品的話，可能仍然面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)，如年齡的變化、保險(xiǎn)公司核保政策的變化等。那么，消費(fèi)者真的有必要退保后重新購(gòu)買(mǎi)嗎？

明亞經(jīng)紀(jì)的董事長(zhǎng)楊臣認(rèn)為，這次的費(fèi)率改革不會(huì)引發(fā)大面積的退保。他坦言，影響估計(jì)不會(huì)那么大。據(jù)他估計(jì)，多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行調(diào)整。至于什么情況下退保會(huì)合算，他認(rèn)為，具體情況要具體分析，要重點(diǎn)考慮前述兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于退保這個(gè)問(wèn)題，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司建議，不要盲目跟風(fēng)退保。首先，保費(fèi)是隨著年齡、風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)的，現(xiàn)在重新購(gòu)買(mǎi)，未必比幾年前要便宜。其次，由于之前買(mǎi)保險(xiǎn)與現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的年齡不同，可能會(huì)面臨保險(xiǎn)公司加費(fèi)承保的問(wèn)題。最后，新產(chǎn)品未必真的適合個(gè)人的需求。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司認(rèn)為，在保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)金額等都相同的情況下，提出兩個(gè)簡(jiǎn)單的思路，一個(gè)是舊產(chǎn)品余期未繳納的累積保費(fèi)+退保后現(xiàn)金價(jià)值大于新產(chǎn)品累積繳納保費(fèi)，在這種情況建議更換新的產(chǎn)品。另一種情況是，舊產(chǎn)品的余期未繳納的累積保費(fèi)+退保現(xiàn)金價(jià)值小于新產(chǎn)品累積繳納保費(fèi)，建議考慮保留之前的產(chǎn)品而不要盲目退保。