每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

在國務院定調金融支持小微企業的背景下，這一領域正呈現飛速發展之勢。作為商業銀行之一，中信銀行今年已連續8個月達標銀監會“兩個不低于”要求，走在了銀行業的前列。

《每日經濟新聞》記者了解到，中信銀行通過調整金融板塊，將小微金融調整為零售板塊，并推出了組合產品和服務措施，使得中信小微金融業呈現快速發展勢頭。

小微金融調整為零售板塊

中信銀行小企業金融部負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時說，2013年第一季度末，中信銀行將小企業金融條線從原有的對公板塊納入零售板塊，經歷了“小微化、零售化”的轉型調整，實現了客戶定位從中小型客戶轉變為小微型客戶，業務模式從對公模式轉變為批量化、標準化的零售模式。

而中信銀行圍繞“客戶定位、營銷組織、產品開發、風險控制”等方面開展工作，以客戶定位為例，中信重點扶持單戶貸款金額500萬元以下的小微企業，加快小企業客戶對象從制造業向服務業、從大宗商品原材料向消費品、從生產服務向生活服務轉變，進一步支持實體經濟發展。

在產品開發上，中信銀行進一步貼近市場、突出特色，適應小微企業客戶的金融需求、交易特點等不同情況，專門推出了覆蓋小微企業法人和個人的標準化產品，以申請標準化、審批流程化的方式，引入標準化作業模板，提升業務辦理效率和客戶體驗。

另外，中信銀行還將推出特色定制產品，區分不同區域、不同行業、不同客戶群的不同特征，針對不同行業制定產品服務方案。

事實上，早在國務院意見出臺前，中信銀行在2013年初便出臺了《關于中信銀行發展戰略若干問題的意見》，提出大力發展小企業金融、網絡銀行等新興業務，加快客戶結構調整，其中，小微金融由公司金融板塊調整為零售業務板塊，這是一個重要的變化。

上述負責人士表示，這種調整主要是基于客戶定位小微化的業務屬性來考慮。中信小微金融業務重點支持單筆貸款金額在500萬元以下的小微客戶，“如果按照傳統的大中型企業業務流程，小微企業業務需要耗費大量人力、物力和精力，因此通過類似于零售信貸業務的批量化處理方式，設置明確的準入條件，才能進行大規模的業務處理，提高小微企業貸款獲得率。”

另外，通過加快推進網點銷售化轉型、旗艦店建設等，小微金融產品將與保險、基金、證券等金融產品一同進入網點銷售，也豐富了中信金融服務的手段。

緊跟互聯網金融節奏

當前，越來越多的銀行加入小微金融領域的競爭，而中信銀行在業務上也有其特色，使其有別于其他銀行的產品。上述負責人介紹，公司對小微企業金融服務的產品全面，而且擔保多樣。“已推出信捷貸、種子貸、商戶貸、POS貸共4大類、13個子產品的小微系列產品，并較多采用創新擔保方式或依據客戶商譽擔保的信用方式。”

服務是很重要的一方面，針對小微企業貸款流程，中信銀行提出48小時批貸，極大地提高業務辦理效率。比如在貸前，客戶申請資料等手續大大簡化，中信根據關鍵風險控制點，對客戶的授信條件進行審查，引入標準化的審查審批表，實現標準化的審查作業流程；在貸后管理方向，中信根據客戶的還款方式和經營情況，運用零售化的思維，進行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實質。

目前，中信有全面的風險管理體制，涉及的風險管理部門共有四道防線——業務部門、后臺部門、風險部門、審計合規部門。同時，對小微企業實行專職信審人員專業化的業務審批。另外，中信在總行和分行各自建立起了“產品開發團隊”和“小企業資深產品經理隊伍”，并計劃打造一支1800多人的小企業專業客戶經理隊伍。

由于互聯網金融不僅提升交易效率和降低成本，而且通過網絡征信的方式，可以方便地拓展金融業服務的目標人群，這對傳統銀行業形成巨大的沖擊。

對此，上述負責人認為，應順應互聯網金融浪潮，并開展互聯網方面的產品和服務。“從外部、內部兩個渠道推進互聯網金融的發展，創建包含銀行、消費者、市場中介者、供應商等多種角色構成的小微金融互聯網生態鏈。”

目前，中信已開發NFC移動支付、二維碼支付等支付結算類產品，以強化支付平臺地位，增加客戶的黏合度，拉近銀行與小微客戶之間存、貸、匯等業務關系；

在融資服務方面，中信銀行采用與銀聯商務、騰訊集團、蘇寧云商等有影響力的平臺客戶合作的方式，獲取第一手客戶交易信息，通過征信手段的創新，滿足客戶短、頻、快的融資需求。金融商城也是中信的重要手段，通過客戶交易數據的積累與挖掘，提高了自身獲取客戶的能力。