每經編輯 每經記者 裴文斐 發自上海    

每經記者 裴文斐 發自上海

小企業缺乏有效擔保，同時融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，銀行傳統授信模式無法及時為小企業提供服務。

為此，寧波銀行（002142，SZ）推出“誠信融”小額信用授信額度產品，無需提供任何抵押或企業保證，只需追加業主夫婦保證即可；根據客戶在銀行日常結算和存款來確定信用額度；流程短，到賬快。

此外，對于能夠提供房產抵押的小企業主，寧波銀行還推出“貸易融”，抵押率最高可達100%，提高房產融資效能；授信期限最長可達8年。

截至9月末，寧波銀行小微貸款余額630億元，小微客戶數近76000戶，其中授信客戶約8700戶。

小額信用靈活融通

隨著近年來人們環保理念的日益增強，竹木家具市場需求持續旺盛。江先生就經營著一家竹木家具廠。為了擴大生產規模，江先生今年添置了加工設備。可是，買了設備之后，他購買原材料的資金就不夠了。為了應對銷售旺季，提前購足原材料，江先生想到了銀行貸款，但又苦于企業沒有可以抵押的房地產。

經過朋友介紹，他了解到，寧波銀行有一款名叫“誠信融”的小額信用貸款產品，無需提供抵押或保證擔保，也可獲得貸款，于是他抱著試試看的心情來到了寧波銀行咨詢。

寧波銀行工作人員了解到，江先生的企業屬于國家級高新技術企業，產品有一定競爭力，市場前景廣闊，而且該企業信譽良好。對江先生的企業情況進行綜合評估后，寧波銀行對其發放了100萬元 “誠信融”貸款。

“誠信融”是一款信用類的授信產品，辦理手續簡單，無需提供任何抵押或企業保證，只需追加企業主夫妻雙方的個人連帶責任保證。

“誠信融”適用于信用好、產品有競爭力、市場前景廣闊的優質小企業客戶。對于申請辦理“誠信融”的企業，寧波銀行將根據其信用記錄、發展前景以及銀行合作情況等進行綜合評估，為企業核定授信額度。

“誠信融”授信額度最高可達200萬元，額度內可循環使用，并且額度適用范圍廣，可用于貸款、承兌匯票、貿易融資等各類授信業務。對于結算頻繁的小企業來說，這相當于為企業提供了一個臨時性的周轉額度，不會讓企業因付不出貨款而陷入困境，也不會因一時沒錢而錯過商機。

今年，寧波銀行持續加大了對小微企業信貸的投放力度，設立了10億元信用額度，專門用于向誠信小企業發放信用貸款。

寧波銀行零售公司部有關人士表示，隨著經濟的發展，社會信用體系日益完善，銀行將在監管部門的指導下，更多地關注企業的切實需求，不斷優化創新擔保方式，切實緩解小企業擔保難、融資難問題。

抵押物實現最大價值

徐先生在余姚做塑料批發生意，今年下游廠家壓縮生產，塑料原料需求有所減少。最近，他好不容易爭取到一家大客戶，第一單生意就要了幾十噸貨，可沒有那么多資金進貨，讓他感到特別為難。

此前，徐先生在寧波銀行辦理過“貸易融”房地產抵押貸款，多方籌措資金未果后，他再次走進寧波銀行。經過與寧波銀行業務經理溝通，徐先生了解到，“貸易融”抵押物可以用足房地產抵押價值的100%，而當時他的房產評估價值為150萬元，并且設定了105萬元、45萬元兩個額度。目前，他已經使用105萬元的額度，還有45萬元的額度。

銀行業務經理詳細了解了徐先生公司的經營情況，以及其公司與銀行的合作情況后，評估認為該公司滿足全額貸款條件。隨后，寧波銀行很快對其發放了45萬元貸款，解了徐先生的燃眉之急。

“貸易融”是寧波銀行向小企業提供的房地產抵押項下的公開授信額度。在“貸易融”產品中，企業提供抵押的房地產，可以是企業本身名下的房地產，也可以是企業經營者的房產，還可以是第三方的房地產。

“貸易融”適用對象為符合寧波銀行認定標準的、經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記注冊、從事合法經營活動、獨立核算、具有還本付息能力的優質小企業客戶。

據介紹，寧波銀行“貸易融”是給予企業的綜合授信額度。與一般授信業務相比，綜合授信額度使用更為靈活，企業可以在額度項下根據需要選擇業務品種，除了可以用于流動資金貸款，還能用于銀行承兌匯票、貿易融資等。企業獲得此項額度后，還可以在額度內循環使用，隨借隨還，大大節省利息支出。

今年，寧波銀行推出新版“貸易融”，具備三大亮點：一是額度高，抵押率最高可達到100%，實現抵押物價值最大化；二是期限長，授信期限最長可達8年；三是審批快，單筆500萬元以下貸款可通過打分卡自動審批，系統審批2小時完成。

為更好地服務小微企業，寧波銀行自2007年起推出以“貸易融”等產品為代表的“‘金色池塘’小企業全面金融服務”品牌，較好地滿足了小企業金融服務需求，有效緩解了小企業融資難題，在小企業主群體中獲得了良好口碑。