對這些支行來講小微業務對他考核的權重更高，個人業務考核的權重更低一些，關鍵是切合各個領域的客戶特點。

希望能夠呈現出一種專業聚集效應，應該 來講我們點，104家專業支行點均客戶比較明顯，點均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產相對其他支行在小微 領域強很多。

涵概的領域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來講希望覆蓋的行業越寬越好 ，意味著在更多的行業里面有專業支行來研究，他對這個行業的理解，為我全行其他的機構提供經驗。對專業支行有幾個要求，我們也會做減法，不僅做加法還要做減法，如果達不到就減出去。

我們有幾個，第一個是規模優 先，如果你規模不能優先，你對這個行業很了解是有問題的。其次是打通產業鏈，在這個領域里面產業鏈要打通 。還有特色行業，客觀上如果原來服裝銷售布匹建材行業比較多，我們后面幾期專業支行引入上，我們有意引入 一些小領域，新的行業和小的行業。

還有技術先進，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內部細分，這有點特定的信貸工廠的感覺了。

指標的要求，業務規模一定要全行領先，如果不能領先第二期剔除。還有商圈領域占有率在當地同業必須領 先，我可能支行規模跟國有支行比不會有優勢，但是在特定行業里面完全有可能取得優勢。

專業商圈的做法有兩個，一個是行業具有新鮮度，我們希望有更多的類似于一些小的，比如說茶葉這種行業，海產品這種行業，這個行業可能在某一個地方市場不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點，沒有超過幾個人，不到十個人，他專門為一個電子商務區服務的，類似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場容量比較大，未來能夠在全行領域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒有飽和的商圈，都會綜合考慮。

這是一個產業鏈，我們舉了一個例子，類似于我們怎么做產業鏈，比如說上游做種植和飼料，包括生豬養殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發，產業鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個信息整合很重要。

我們在當地做的 時候會考慮當地產業鏈在全國的占比，產業鏈的價值和產業鏈長度，產業鏈在全國的輻射能力，我們希望在小微 型企業上把產業鏈打通，還有行業的區域特點，比如說臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個例子， 比如說武漢的運輸等等，包括我們在威海的海產品，包括泉州的石材，廈門茶葉等等，希望更有特點。

還有專業支行的指標上我們設定了很多，未來我們大概這么考慮的，我們希望將來實現移動的銷售，用移動的技術，不僅是對電商第三方支付，對物流有影響，我們認為未來對商業銀行有巨大的影響。

還有一個是移動的 運營，我們三季報已經披露，我們今年上線移動運營，在我看來這個非常重要，這個比建多少家支行可能會更重 要。

還有移動的風險評估跟移動的售后服務。對SA系統已經在運用，移動的技術進來，未來會對整個業態產生重大的影響。

這是我們小微專業支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內部有一個說法，談到客戶行業要讓客戶覺得專 業。

談到金融服務方案要讓銀行內部專家看到專業，因為你面對的是特定客戶群做金融服務水平，你做成專家不應該很難，沒有要求他變成銀行家，所以我們大概內部的口號是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個人業務，一 通是產業鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認為它目前就 是整個民生銀行整個業務發展非常重要的支撐點。

這大概是我們內部模式，這個事正在進展過程中，這個變化是比較大的一個變化。這有一些進展做得不錯， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認為是一個方向性的東西，從原來的信貸支持要轉向綜合金融服務，這個要 求其實也是很高的。

從原來比較注重擔保，要轉向非抵押物擔保，這也是有很大的挑戰。

另外一個是產品的直接定價，轉向客戶的綜合收益，跟信貸產品結構相匹配的綜合定價，業務定價轉向客戶定價，這個對銀行信息跟技術挑戰還是很大的。

另外一個是以支行的簡單營銷，轉向專業化乃至專門化的銷售機構，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉向客戶價值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說差異有，但不一定太大，恐怕未來利 率市場化之后受到沖擊比較大。

最后結束語，任何偉大的夢想一定要有科學的方法去實現，否則夢想也只是夢想，民生銀行繼續餞行國家支 持實體經濟方針，承接社會責任，不斷深化小微金融實現，支持科學發展，努力做中國專業的小微金融服務商。 我們在這個過程中也會碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監管部門，得到同業，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務方面的餞行實踐經驗，包括剛才他也提到了其實小微企業生存的現狀很難，但是做小微金融業不是一件容易的事情。

接下來我們要談到的一個問題，就是說在目前作為金融發展的新的領域，小微金融的發展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔保、風險管理，信用評級等諸多問題，發展的模式是有待優化和完善的。

接下來我們就有請華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對著平臺經 濟時代咱們金融服務的創新。

談到平臺經濟我想先跟大家分享一下，從今年以來非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯網金融和我們的金融 互聯網。下面我想分享的是互聯網金融市場發展的快速，模式的多樣。

從目前來說，互聯網金融對下面的發展有三大趨勢：

第一，移動支付不斷替代著傳統的支付業務。

第二，人人貸替代傳統的存貸款業務。

第三，眾籌融資 替代傳統的證券業務。

談到互聯網里面BAT，首先要談談我們阿里集團對這些支行來講小微業務對他考核的權重更高，個人業務考核的權重更低一些，關鍵是切合各個領域的客戶特點。

希望能夠呈現出一種專業聚集效應，應該 來講我們點，104家專業支行點均客戶比較明顯，點均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產相對其他支行在小微 領域強很多。

涵概的領域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來講希望覆蓋的行業越寬越好 ，意味著在更多的行業里面有專業支行來研究，他對這個行業的理解，為我全行其他的機構提供經驗。對專業支行有幾個要求，我們也會做減法，不僅做加法還要做減法，如果達不到就減出去。

我們有幾個，第一個是規模優 先，如果你規模不能優先，你對這個行業很了解是有問題的。其次是打通產業鏈，在這個領域里面產業鏈要打通 。還有特色行業，客觀上如果原來服裝銷售布匹建材行業比較多，我們后面幾期專業支行引入上，我們有意引入 一些小領域，新的行業和小的行業。

還有技術先進，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內部細分，這有點特定的信貸工廠的感覺了。

指標的要求，業務規模一定要全行領先，如果不能領先第二期剔除。還有商圈領域占有率在當地同業必須領 先，我可能支行規模跟國有支行比不會有優勢，但是在特定行業里面完全有可能取得優勢。

專業商圈的做法有兩個，一個是行業具有新鮮度，我們希望有更多的類似于一些小的，比如說茶葉這種行業，海產品這種行業，這個行業可能在某一個地方市場不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點，沒有超過幾個人，不到十個人，他專門為一個電子商務區服務的，類似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場容量比較大，未來能夠在全行領域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒有飽和的商圈，都會綜合考慮。

這是一個產業鏈，我們舉了一個例子，類似于我們怎么做產業鏈，比如說上游做種植和飼料，包括生豬養殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發，產業鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個信息整合很重要。

我們在當地做的 時候會考慮當地產業鏈在全國的占比，產業鏈的價值和產業鏈長度，產業鏈在全國的輻射能力，我們希望在小微 型企業上把產業鏈打通，還有行業的區域特點，比如說臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個例子， 比如說武漢的運輸等等，包括我們在威海的海產品，包括泉州的石材，廈門茶葉等等，希望更有特點。

還有專業支行的指標上我們設定了很多，未來我們大概這么考慮的，我們希望將來實現移動的銷售，用移動的技術，不僅是對電商第三方支付，對物流有影響，我們認為未來對商業銀行有巨大的影響。

還有一個是移動的 運營，我們三季報已經披露，我們今年上線移動運營，在我看來這個非常重要，這個比建多少家支行可能會更重 要。

還有移動的風險評估跟移動的售后服務。對SA系統已經在運用，移動的技術進來，未來會對整個業態產生重大的影響。

這是我們小微專業支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內部有一個說法，談到客戶行業要讓客戶覺得專 業。

談到金融服務方案要讓銀行內部專家看到專業，因為你面對的是特定客戶群做金融服務水平，你做成專家不應該很難，沒有要求他變成銀行家，所以我們大概內部的口號是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個人業務，一 通是產業鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認為它目前就 是整個民生銀行整個業務發展非常重要的支撐點。

這大概是我們內部模式，這個事正在進展過程中，這個變化是比較大的一個變化。這有一些進展做得不錯， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認為是一個方向性的東西，從原來的信貸支持要轉向綜合金融服務，這個要 求其實也是很高的。

從原來比較注重擔保，要轉向非抵押物擔保，這也是有很大的挑戰。

另外一個是產品的直接定價，轉向客戶的綜合收益，跟信貸產品結構相匹配的綜合定價，業務定價轉向客戶定價，這個對銀行信息跟技術挑戰還是很大的。

另外一個是以支行的簡單營銷，轉向專業化乃至專門化的銷售機構，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉向客戶價值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說差異有，但不一定太大，恐怕未來利 率市場化之后受到沖擊比較大。

最后結束語，任何偉大的夢想一定要有科學的方法去實現，否則夢想也只是夢想，民生銀行繼續餞行國家支 持實體經濟方針，承接社會責任，不斷深化小微金融實現，支持科學發展，努力做中國專業的小微金融服務商。 我們在這個過程中也會碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監管部門，得到同業，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務方面的餞行實踐經驗，包括剛才他也提到了其實小微企業生存的現狀很難，但是做小微金融業不是一件容易的事情。

接下來我們要談到的一個問題，就是說在目前作為金融發展的新的領域，小微金融的發展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔保、風險管理，信用評級等諸多問題，發展的模式是有待優化和完善的。

接下來我們就有請華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對著平臺經 濟時代咱們金融服務的創新。

談到平臺經濟我想先跟大家分享一下，從今年以來非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯網金融和我們的金融 互聯網。下面我想分享的是互聯網金融市場發展的快速，模式的多樣。

從目前來說，互聯網金融對下面的發展有三大趨勢：

第一，移動支付不斷替代著傳統的支付業務。

第二，人人貸替代傳統的存貸款業務。

第三，眾籌融資 替代傳統的證券業務。

談到互聯網里面BAT，首先要談談我們阿里集團對這些支行來講小微業務對他考核的權重更高，個人業務考核的權重更低一些，關鍵是切合各個領域的客戶特點。

希望能夠呈現出一種專業聚集效應，應該 來講我們點，104家專業支行點均客戶比較明顯，點均客戶4000戶以上，貸款11億以上，單產相對其他支行在小微 領域強很多。

涵概的領域比較多了，從家電、黃金、珠寶、茶葉等等都有。從總行來講希望覆蓋的行業越寬越好 ，意味著在更多的行業里面有專業支行來研究，他對這個行業的理解，為我全行其他的機構提供經驗。對專業支行有幾個要求，我們也會做減法，不僅做加法還要做減法，如果達不到就減出去。

我們有幾個，第一個是規模優 先，如果你規模不能優先，你對這個行業很了解是有問題的。其次是打通產業鏈，在這個領域里面產業鏈要打通 。還有特色行業，客觀上如果原來服裝銷售布匹建材行業比較多，我們后面幾期專業支行引入上，我們有意引入 一些小領域，新的行業和小的行業。

還有技術先進，他們有幾家銀行做的非常好，做銀行內部細分，這有點特定的信貸工廠的感覺了。

指標的要求，業務規模一定要全行領先，如果不能領先第二期剔除。還有商圈領域占有率在當地同業必須領 先，我可能支行規模跟國有支行比不會有優勢，但是在特定行業里面完全有可能取得優勢。

專業商圈的做法有兩個，一個是行業具有新鮮度，我們希望有更多的類似于一些小的，比如說茶葉這種行業，海產品這種行業，這個行業可能在某一個地方市場不一定很大。

包括我們有一家支行非常有特點，沒有超過幾個人，不到十個人，他專門為一個電子商務區服務的，類似于這種我們都愿意更多的做嘗試。

市場容量比較大，未來能夠在全行領域做一些影響。這是我們做法，有一些是飽和商圈，有一些是沒有飽和的商圈，都會綜合考慮。

這是一個產業鏈，我們舉了一個例子，類似于我們怎么做產業鏈，比如說上游做種植和飼料，包括生豬養殖 和屠宰，乃至于物流和零售批發，產業鏈金融這一塊我們還是很看重的，這個信息整合很重要。

我們在當地做的 時候會考慮當地產業鏈在全國的占比，產業鏈的價值和產業鏈長度，產業鏈在全國的輻射能力，我們希望在小微 型企業上把產業鏈打通，還有行業的區域特點，比如說臨沂。

我們這一塊物流做的比較好，他們舉了這個例子， 比如說武漢的運輸等等，包括我們在威海的海產品，包括泉州的石材，廈門茶葉等等，希望更有特點。

還有專業支行的指標上我們設定了很多，未來我們大概這么考慮的，我們希望將來實現移動的銷售，用移動的技術，不僅是對電商第三方支付，對物流有影響，我們認為未來對商業銀行有巨大的影響。

還有一個是移動的 運營，我們三季報已經披露，我們今年上線移動運營，在我看來這個非常重要，這個比建多少家支行可能會更重 要。

還有移動的風險評估跟移動的售后服務。對SA系統已經在運用，移動的技術進來，未來會對整個業態產生重大的影響。

這是我們小微專業支行，我不知道哪一家支行的照片，我們內部有一個說法，談到客戶行業要讓客戶覺得專 業。

談到金融服務方案要讓銀行內部專家看到專業，因為你面對的是特定客戶群做金融服務水平，你做成專家不應該很難，沒有要求他變成銀行家，所以我們大概內部的口號是這樣聚焦小微，打通兩翼，一通是個人業務，一 通是產業鏈金融，我們希望在這條路上真正做到小微就是零售，小微即零售，零售就是小微，我們認為它目前就 是整個民生銀行整個業務發展非常重要的支撐點。

這大概是我們內部模式，這個事正在進展過程中，這個變化是比較大的一個變化。這有一些進展做得不錯， 有一些自己也不太滿意，我們基本上認為是一個方向性的東西，從原來的信貸支持要轉向綜合金融服務，這個要 求其實也是很高的。

從原來比較注重擔保，要轉向非抵押物擔保，這也是有很大的挑戰。

另外一個是產品的直接定價，轉向客戶的綜合收益，跟信貸產品結構相匹配的綜合定價，業務定價轉向客戶定價，這個對銀行信息跟技術挑戰還是很大的。

另外一個是以支行的簡單營銷，轉向專業化乃至專門化的銷售機構，我們大概是這兩種模式并行，還有注重 客戶信貸收益，轉向客戶價值周期的管理。

如果僅僅是信貸收益，坦率的說差異有，但不一定太大，恐怕未來利 率市場化之后受到沖擊比較大。

最后結束語，任何偉大的夢想一定要有科學的方法去實現，否則夢想也只是夢想，民生銀行繼續餞行國家支 持實體經濟方針，承接社會責任，不斷深化小微金融實現，支持科學發展，努力做中國專業的小微金融服務商。 我們在這個過程中也會碰到很多很多的困難，所以我們也非常希望得到監管部門，得到同業，得到媒體的大力支 持，謝謝大家。

主持人：感謝林總分享了民生銀行在小微金融服務方面的餞行實踐經驗，包括剛才他也提到了其實小微企業生存的現狀很難，但是做小微金融業不是一件容易的事情。

接下來我們要談到的一個問題，就是說在目前作為金融發展的新的領域，小微金融的發展是非常迅猛的，但是還是涉及到利率、擔保、風險管理，信用評級等諸多問題，發展的模式是有待優化和完善的。

接下來我們就有請華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群講演！

盧小群：非常感謝大會主辦方，女士們、先生們，大家下午好，非常高興跟各位朋友一起分享面對著平臺經 濟時代咱們金融服務的創新。

談到平臺經濟我想先跟大家分享一下，從今年以來非常熱鬧的話題，也就是我們的互聯網金融和我們的金融 互聯網。下面我想分享的是互聯網金融市場發展的快速，模式的多樣。

從目前來說，互聯網金融對下面的發展有三大趨勢：

第一，移動支付不斷替代著傳統的支付業務。

第二，人人貸替代傳統的存貸款業務。

第三，眾籌融資 替代傳統的證券業務。

談到互聯網里面BAT，首先要談談我們阿里集團。從阿里小貸為我們淘寶和天貓里面商戶提供小額的信用貸款 。

今年推出的余額寶，以及小貸資產的證券化，包括跟我們金融同業合作做小額的信用支付，這是咱們整個阿里 集團從電商向金融再向物流發展的步伐。

騰訊，擁有了第三方支付工具財富通，同時推出了基于微信跟各家金融合作推出微信銀行，把這個作為一個 通訊工具。最近眾安在線財產保險公司，剛剛正式運營，在央視三談論互聯網對金融的影響。

基金業務，最近考慮成立小額貸款公司為電商商戶職工提供融資服務。百度，擁有了第三方支付百付寶以后 ，最近就是百度理財，包括余額寶，這個方面很多互聯網企業不斷的進入銀行的，金融的現金管理，實際上是把 活期存款進行現金管理進行理財，這些業務銀行里面也有，他們只是跟基金公司進行合作。

在互聯網金融里面，我們要來分享一下我們的京東商城，最初是作為唯一的賣方，他從上游采購產品賣給眾多客戶，去年2012年下半年整個的電商模式都在走平臺化的趨勢，他收購了網銀在線作為他的第三方支付工具， 同時也跟金融同業合作供應鏈金融。

下面看蘇寧云商，旗下擁有易付寶第三方支付牌照，最近打造O2O商業模式，利用線下線上聯動，將理財、保 險產品，包括最近向監管部門申請要成立銀行等等。

今年北京中關村成立了中關村互聯網金融產業聯盟，這個上面沒有一家金融機構，同月由中國互聯網協會發 起成立了銀行電商第三方支付參與的互聯網金融工作委員會。

在我們最近的隨著余額寶產生以后，最近眾多資金 公司在做，最近銀聯商務在10月18日跟廣大寶資金推出的天天富理財產品，可能對現有銀行的沖擊是最大的。

因為它掌握了整個Prosper，銀行卡的清算，在入口端，本來商戶資金通過T+1回到銀行帳上，他通過現金理財，通 過進入資金公司賬戶上，這個我們不斷的在關注下一步發展。

在互聯網金融里面還有一種P2P，目前國內已經有2000多家P2P，其中有三種模式，一種是擔保機構擔保交易 模式，本身不吸儲，不放貸，主要提供金融信息服務，這是銀行作為中介，銀行有委托貸款，他也是這樣業務， 只不過是中介業務。

第二個模式是宜信模式，本身參與資金借代，之后進行債權轉讓。第三種是金融機構推出的 互聯網金融服務平臺，例如最近我們招商銀行剛剛推出小企業E+，以及去年推出的平安陸金所，這是大型金融機 構向P2P業務發展。

在互聯網金融之后第三種業態，以融360為主，意圖建立垂直需求，把客戶需求引入融360，通過這個尋找合 適的銀行為其提供解決方案。

在互聯網金融不斷沖擊銀行地位里面，重點要談到兩種，一類是第三方支付。第二類是我們電商。這兩種是 相互伴隨，共同成長的，共同來推進的對銀行市場定位的挑戰。

我們的第三方支付，從整合銀行卡支付工具，最近整合銀行的對公帳戶，不僅從個人業務，已經延伸到我們的公司業務。進行交易資金的清算，尤其指出顛覆式 的流水貸等產品，他掌握交易數據，通過資金進行發放貸款，逐步對銀行的支付，由此對銀行現有的現金管理帶 來的挑戰是巨大的，因為它本身可以通過跨行清算，現在我們銀行傳統的現金支付都必須在一家銀行開戶，通過 它可以跨行進行現金管理。

以及對我們銀行卡收單業務形成挑戰，電商在擁有了交易平臺，交易數據，支付功能之后，最終進入了金融 領域，進一步整合和替代銀行信用，最后變成貸款發放。我們阿里集團最為典型。

在信息化的時代，有一種新的商業模式的競爭和融合，也使我們銀行或者說金融機構必須認真面對的問題。

對銀行傳統的思想觀念，組織機構，營銷方式和產品帶來的是一場革命性的變化。下面我跟大家來分享金融行業 都在不斷的探索，談談我們的金融互聯網。

金融互聯網從我們銀行最初的，從柜臺延伸到我們的ATM，POSS，到網 上引商和手機銀行，都是在渠道商不斷探索，我們建行在去年六月手推善融上午，中行籌備中銀易商，招商，廣 大、中信，浦發，平安等等這些銀行不斷的，包括還有民生銀行也在打造，在淘寶上開直銷銀行，在金融互聯網 上做出自己的挑戰，做出自己的應對。

我們民生電商在銀行體制之外，有民生加銀控股成立民生電商，我們市場 也期待著他下一步的發展。

互聯網金融還是金融互聯網，目前應該說都處于一種積極的探索階段，這也是今年非常熱鬧的一個話題。

但是我們認為，它都服務的是互聯網經濟時代，都是一種互聯網的經濟時代。下面我想跟大家來分享平臺經濟時代 的來臨。

其實伴隨著互聯網，可以納入我們的平臺經濟，我們今天這個場合都在搭建的是平臺，我們想平臺經濟的時代已經來臨了。

我們國內和國際上的經濟學家，已經在研究我們平臺經濟下很多商業模式，已經發生了質的變化 。

其中互聯網可能是其中的重要的，越來越多市場領域出現平臺優勢，平臺是聚集眾多的企業和個人進行信息和 商品交互載體。

在這上面無論是搜狐、蘋果等等都是典型的平臺運營，尤其是蘋果公司以全新平臺重構了產業的 價值鏈，把整個產業鏈重新構筑。

在我們國內平臺為王已經發展為共識，正在快速掀起平臺經濟的革命。目前在我們國內平臺主要有兩類，第 一類是以第三方為主體的，就是本身不參與交易，他是通過整合資源，促成雙方和多方的供求之間的交易，收取 一定的交易傭金或者收益。

包括我們第三方支付平臺，也是一個平臺，我們的電商，P2P，現貨期貨交易，以及商 業平臺，本身不參與交易。但是第二種模式自身作為主體，就是我們最初的京東，蘇寧、國美這種模式，這兩種 業態目前在國內已經不斷的在融合，在從去年下半年這種融合速度不斷的在加快。

華夏銀行作為全國的股份制商業銀行，根據自身的特點和隊伍現狀，我們在金融首推平臺金融。

2009年以服 務平臺經濟為理論，我們當時行領導指出要燒餅上找芝麻做好小微企業服務，我們根據特點和人力資源風控，我 們通過燒餅找到芝麻，做好他的金融服務，每家銀行，在服務小微企業有自己的策略和營銷模式。

2009年我們以 服務平臺經濟為基礎，探索平臺金融的業務模式。

具備銀行四大基本職能，信用中介支付中介信用創造金融服務 ，四大職能為一身，重點有五大功能，這里面有幾個比較處于領先的在線融資，我們很多銀行都有在線融資，我 們在平臺金融下在線融資和我們在傳統的在線融資有本質的區別。

我們在線融資都是在網上銀行，這是以銀行為 中心的標準化產品，給我們的客戶提供服務，這只是傳統的放款渠道從柜臺到網銀，這背后每一筆資金不清楚信 息流，我們在平臺金融里面會涉及到三大，所謂資金流，信息流和物流。

我們的網銀在線融資只是資金流轉移， 背后不清楚這一筆資金，包括柜臺的清算，你的資金清算背后什么信息不清楚，我們這個支付融資系統帶著支付 信息，或者信息流來了以后會產生信息流。

跨行支付，我們加強與第三方支付合作，當第三方支付不斷整合銀行支付工具的時候，銀行也可以不斷跟第 三方合作解決跨行支付。

在平臺金融領域銀行平臺模式，我們在服務小微企業，緩解小企業融資難過程中，我們銀行關注我們的資金 流，就是客戶在銀行的結算情況來給他發放一次，提供一次信貸資源。

在資金流過程中，我們發現資金流可能也 有點不真實，隨著支付不斷的推進，我們要求你也有信息流，你這一筆資金背后用途要真實，我們隨著業務的不 斷開展以后，通常通過關連交易來解決他的信息流。

我們在平臺金融模式下，我們應該更多的關注我們的物流， 比如說河下銀行跟很多物流公司合作，我們通過物流信息可以合理推算出我們的信息流和資金流的真實性，他有 的物質轉移，就會帶來銷售活動真實性，這也是真實的。

這個圖我們想表達除了上面，從電商來說，從電商擁有最右邊的IT公司，我們電商最初從IT公司不斷研發， 掌握了一些信息流。上面金融作為整個產業鏈是處于高端，最右邊就是物流，這也是我們阿里集團，從電商向金 融再向物流企業發展的過程。

在整個過程中都逃不出這個圈子，你有了信息，金融支持，物流信息來不斷的驗證 我們的金融和我們的信息的真實性。

華夏銀行的平臺金融模式，我們力圖通過支付融資系統，將銀行的金融服務，實現經營信息，交易信息，結算資金，信貸資金整合，服務平臺客戶，服務上下游周邊小微企業。

我去年到了一下寶鋼，寶鋼作為國有大型企業，以客戶為中心，通用汽車兩邊鋼板是寶鋼生產的，在我們銀行服務里面，在財務管理里面會講到最佳訂貨周期和最佳訂貨量。

他系統對接的通用汽車每天能夠知道通用汽車 生產數據，然后給寶鋼股份發生產數據，實現最佳訂貨量和最佳訂貨周期，在金融傳統里面，我們對企業的支持 更多的是一種填鴨式的，給企業發放貸款之后，最好不用錢，把貸款變成存款。

第二個很多時候常常貸款都是一 年的，我們尤其是小微企業周期可能不長，可能就要60天，90天，提前還貸之后銀行貸不出來，一般不到期不還 的，提高小企業融資成本。我們通過平臺金融的模式，如果我們有企業生產經營數據對接，為我們企業和平臺客 戶提供最優或者最佳資金量，這也是銀行服務理念的一大轉變。

我們從填鴨式的和現在最佳的訂貨量和訂貨周期 ，包括資產周轉率，都是家里面用財務報表算起來的，我們平臺金融重點要解決這個方面，我們無論是政府和監 管部門也在不斷的鼓勵商業銀行完善小微企業服務。

比如說成立擔保公司，小貸公司，這沒有從根本上解決中小 企業融資難問題，也就是我們信息不對稱，因為擔保公司也要反擔保，我們小貸公司也要風險防范。

銀行也要向 電商企業學習，獲取我們資金流、信息流物流，為我們小微企業提供無抵押，無擔保服務，要獲取他的信息。

我們平臺金融模式力圖實現，及時掌握。在平臺金融下服務的平臺客戶，我們簡單的歸納為十大平臺，因為 第十個是其他平臺，就不一一列舉了。

比如說電商平臺，這也是今年比較熱鬧的，我們的電商更多的是B2C和C2C ，我們最近華夏銀行跟一家國內比較大的電商，我們根據交易數據給他提供無抵押，無擔保提供貸款，這個業務要迅速放大。

這也是我們互聯網金融重要的領域。

第二大內容，也就是傳統的核心企業電子化，要跟企業ERP系統，資源管理系統，生產銷售供應商對接之后， 在這個方面應該說我們金融行業擁有了大量的數據，可能我們以前沒有太關注。

比如說一些大的企業，跟他的經 銷商和供銷商形成貿易背景，這一種往往可能比電商信息更真實，我們掌握了之后銀行業要發放小額信貸，不能 總是考慮抵押和擔保。

第三個是大宗商品交易市場。B2B電子交易平臺，在大宗商品交易平臺隨著國務院38號文件規范，我們原來很 多大宗商品是做中遠期的，現在要做現貨交易。

我們淘寶是C2C交易平臺，我們的大宗商品搭建的是B2B交易平臺 ，你如果沒有在線融資，誰愿意把貨方面交易呢，這方面銀行服務要隨著經濟轉型進行發展。

我們最近正在積極 推進例如融資租賃公司，擔保公司，小貸公司紛紛開網店，要解決小微企業融資貴，我們擔保時間就一年，一般 不會提前還貸，這能不能提供最高額度擔保額度，這是要不斷的開店，還有市場和商圈要變成電子商務來解決小 微企業融資問題。

在平臺經濟形式下面，我們對電商只是其中一類。

在支付融資系統里面，左邊是我們的上下游也是周邊客戶 ，可以為我們小微企業提供跨行支付，我們一個客戶一天能點83筆貸款，因為他就是83筆訂單，我們講好了自有 資金30%，你根據訂單發放貸款。

對平臺客戶可以做到實時到帳，資金歸集。我們這里面平臺客戶更多的是中型以 上，可以做到批量支付，跨行支付，在線融資支付，對收款方也可以做到實時到帳，通過電子商務解決傳統銀行服務的企業和銀行之間有一個對仗難.

很多企業隨著電子商務發展，這一定是具有遠大的發展前景的，我說三個 業態，我們的淘寶商去理解，就是我們的市場管理方，他搬到網上去了，我們最初市場管理方，比如說北京有新 發地賣水果蔬菜產品的，他市場管理方是提供攤位收取租金。

以后各家銀行去營銷要安裝我們電話POSS，這是一 種業態，收取資金，不了解企業經營信息。第二類型就是我們商場模式，也可以延伸為我們的居然之家或者紅星 美凱龍模式，他是集中收銀，也收取租金，在商場里面我們很多最好的攤位可能連租金都不收，我分享你的交易 收入。

第三種業態我們的電商。因為前兩種模式對我們土地資源有很大的占用，隨著社會的發展要向集約化社會 發展，我們電商通過增加服務器，比如說淘寶網已經有600萬個商鋪，我們看到這三種業態發展，不可能你的市場 商場開到五萬個，十萬個商鋪，但是電子商務可能來實現。

我們的在線融資模式，我簡單說一下，這個方面我們就把供應鏈金融進行了電子化，右邊的產品是在大宗商品，由此我們提供專業化的融資。

到目前為止這個推的過程中，也是不斷的探索，不是一蹴而就的，對銀行也是 挑戰，對我們的組織架構，理念等等都是一次大的挑戰。

目前到十月末我們對應了203個平臺客戶，包括寶鋼、沙 崗，波司登等等上市公司，包括鄭煤，北大荒糧油等等，我們目前服務小微企業達到7399個，我們平臺客戶平均 給我們帶來接近40個小微企業，提供無抵押，無擔保的。

這組交易數據，目前我們累計交易筆數超過20萬筆，累 計放款，平均每筆放款30萬，這在傳統銀行里面不做的業務，我們勞動力成本不支撐我們每一筆做30萬的貸款。

如果用73個以減去53個億，企業20個億，我自己支付加融資。

我們的還款，我們平均一筆是13.07，我有錢不幫銀行打工，我就還掉，只要我后面有了就一點擊，目前通過平臺金融，還款天數是55天一天周期就還完，目前我們期限是55天。

我們整個一筆，現在整個目前還款筆數遠遠 大于貸款筆數。我們在提供在線融資服務基礎上，我們在今年10月份推出票據，現在各家銀行業提供，在網上銀 行電票，這個跟企業ERP對接之后，可以在ERP里面把電票開掉了。

我們最近把借款合同，我們即將要實現合同網 絡化，從審批合同的簽訂，放款，全部通過互聯網來實現交易模式。我們明年正在把外匯的開證結匯業務通過平 臺金融模式，為企業提供服務模式。

有夢想，有機會，有奮斗，一切美好的東西都能夠創造出來，借助支付融資系統，打造平臺金融業務模式， 華夏銀行將與客戶攜手并進，共同在平臺經濟的藍海中引領潮流，謝謝大家。