在北京做布藝生意的陳女士最近的一段經歷讓她印象深刻。今年10月陳女士在其商鋪所在的布匹市場遇到了廣發銀行的客戶經理，“我看到那小伙子拿著個iPad,還想說這不過就是銀行的宣傳手法，也就是看看產品介紹啥的。誰知道僅憑我的身份證和營業執照，不到一分鐘我能申請多少貸款額度就通過這個移動設備知道了。第二天我到網點簽了信貸合同就拿到了放款和生意人卡，實在出乎我的意料。看來現在銀行服務真的變了。”

陳女士提到的就是廣發銀行在業內首家推出的個人貸款移動審批終端——“隨申貸”。最近兩年，廣發銀行在小微金融服務方面創新頻出，業績斐然：截至2013年11月，廣發銀行向小微客戶投放的貸款額同比增長超過一倍。廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓認為：“小微企業是非常務實而且具有創新沖勁的群體。作為他們成長的伙伴，銀行必須腳踏實地,讓客戶在和你接觸的第一秒就相信廣發銀行真的能幫到他們。”

策略就是做實事/

在被問到廣發銀行小微金融業務的策略是什么時，呂詩楓的回答非常樸素直接：“我們的策略就是做實事，讓客戶相信廣發銀行是最能幫他們解決問題的銀行。”

廣發銀行一位一線客戶經理的描述很形象：“對于小微客戶而言，能貸款、快到款、省利息,服務方便就是選擇銀行融資服務的根本因素。”為滿足小微企業的融資需求,廣發銀行在產品設計和服務渠道創新方面大做文章。

廣發銀行推出的 “生意人卡”系列個人經營性融資方案，核心優勢就是審批快,抵押靈活,還款隨心。從無抵押貸款、POS流水貸到聯保貸、經營貸等產品，生意人系列多元化的產品設計，讓每一位生意人卡客戶都可從中選擇符合自己需要的融資服務。最高50萬元到1000萬元的額度，期限最長達10年的期限設計，基本覆蓋了絕大多數小微企業的融資需求。

針對客戶融資需求頻繁的特征，廣發銀行“生意人卡”特別設計了循環額度、隨借隨還、按日計息的功能。客戶只需要經過一次審查授信過程，即可獲得最長達5年的循環額度期限，且無擔保無抵押，客戶可根據自己的資金流情況隨借隨還、按天計息，最大程度地為客戶提供靈活便捷的融資方式。

小微企業主忙于經營,跑銀行網點排隊辦業務對他們而言是“奢侈"的事。廣發銀行從客戶金融服務使用習慣出發,全面整合了網上銀行,“隨申貸"移動終端以及數字化電話營銷渠道，讓小微企業客戶從接觸廣發銀行開始就可享受全天候無障礙的專業金融服務。據悉,廣發銀行自2013年6月啟動數字營銷項目,業績增長迅猛,形成了成熟的業務運作模式。

廣發銀行將徹底改變等客戶到網點的服務模式。主動出擊為目標客戶提供適時、高效服務是廣發銀行小微金融服務渠道創新的主旨。廣發銀行推出的“三證一日貸”半年內即放款超過數十億；“隨申貸”移動終端僅上線幾個月，通過該渠道完成的預申請客戶即超過上萬名。

硬功夫鍛造好基礎/

小微金融服務的創新和拓展并不是單憑推出幾個產品就可實現的.廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓生動地形容:“銀行要做好小微金融服務就必須成為練就硬功夫的變形金剛。”呂詩楓指的硬功夫就是流程管理以及風險控制。

廣發銀行深知個人信貸業務全流程管理以及過硬的風險管理體系對個人信貸業務至關重要。從兩年前，廣發銀行把個人經營性貸款業務放到個人銀行條線管理開始，零售風險管理體系以及個人信貸全流程管理的建立就已經同步啟動。廣發銀行個人貸款業務負責人介紹，根據小微企業經營情況的特殊性以及財會制度不規范等特點，傳統的對公風控體系以及業務執行流程不能適應客戶需求。如果沒有符合零售客戶特點的信貸風控體系和業務流程管理，小微信貸業務的可持續發展和業務開展效率根本無從談起。這是根基。”

現在廣發銀行已經針對個人客戶融資特點建立了國際先進的零售信貸風險控制管理體系，通過遵循大數法則，啟用個人經營性貸款風險平衡記分卡，信貸工廠模式等手段，真正實現了個人經營性貸款業務的全流程風險管理。經過兩年的業務高速擴張，截至2013年11月,廣發銀行個人經營性貸款業務整體不良率仍保持在較低水平。

模塊化變形金剛/

在零售銀行業務領域,在業務效率、服務成本以及滿足客戶個性化需求三者之間獲得最佳平衡一直是個難題。廣發銀行通過模塊化思維打造了變形金剛式的小微金融服務模式。

“小微客戶的金融需求既存在大量共性,但不同行業,不同發展階段的小微企業客戶的金融需求差異也非常大。”呂詩楓指出，“廣發銀行通過 ‘生意人卡’把小微企業融資服務、個人及公司資產管理服務、支付結算服務以及其他增值服務四個服務板塊整合在一起。每個服務板塊我們都設計了迎合不同客戶需求的多元化解決方案,客戶可以根據自己的需求選擇不同的產品服務進行組合。雖然客戶手里的‘生意人卡’外觀是一樣的,但是內里的服務卻是個性化定制的,而且可以隨著客戶業務發展階段,經營模式的變化而變。”

以“生意人卡”中個人及公司資產管理服務板塊為例,廣發銀行不僅為客戶提供了“現金管家”系列現金流管理產品,還為規模較大的企業提供了“薪管家”智能代發工資服務。廣發銀行還特別為“生意人卡”提供了“優惠貸”功能。根據客戶的資金沉淀情況為客戶提供相應的理財服務，協助客戶靈活有效運用自有資金、節省貸款利息支出，滿足客戶理財、節約融資成本的需求。

“在充分整合行內現有產品服務的同時,我們通過總分行聯動的方式保持小微金融業務創新的動力。”呂詩楓介紹到，“在產品服務研發方面，總行將以成熟的流程管理和風險控制體系為后盾，支持分行一線研發滿足地區或特定行業客戶個性化需求的金融服務專案。”例如在義烏，廣發銀行就與浙江中國小商品城合作開展了‘商位使用權質押融資專案’的試點，全國各地開展的地區性專案有很多,通過實踐我們將挑選一些具有普及意義的專案形成成熟產品，成為產品服務模塊庫中的一部份，為廣發銀行小微金融業務這個變形金剛提供源源不斷的武器。”

（文/張雄）