建設社會信用體系，重整信用，金融機構尤其是商業(yè)銀行要把誠信經(jīng)營作為安身立命之本，切實自覺重合同、守信用，全面推進包括產(chǎn)品誠信、服務誠信、管理誠信等在內的信用體系建設。為此，須盡快將金融機構納入征信范圍，加強信用評級；加快推動金融立法的步伐，把健全相關金融法律法規(guī)和標準體系作為重要金融基礎性工作，列入金融立法規(guī)劃加緊推進，力求使金融機構的經(jīng)營活動有法可依，違規(guī)必究，使失信受懲的教訓成為金融體系永遠鳴響的“警鐘”。 □王勇 馬年春節(jié)，在男女老少祈福馬年“馬上有錢”、“馬上發(fā)財”、“馬到成功”的時候，筆者在心中念叨最多的一句祝福是，祝我們能盡早建設起一個誠實守信的社會。 國務院總理李克強春節(jié)前主持召開國務院常務會議，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境。這是因為，全面深化經(jīng)濟體制改革，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，加快經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟轉型，這些都依托于誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境。而加快建設社會信用體系，構筑誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境，金融體系應“一馬當先”。 信用是市場經(jīng)濟的“基石”。作為一種新型的契約文明，市場經(jīng)濟對社會信用有著強烈的內在需求，即市場經(jīng)濟比其他任何經(jīng)濟形式都更加需要信用作為存在和發(fā)展的條件和基礎。市場經(jīng)濟通過市場來調節(jié)資源配置，主要運用價值規(guī)律和市場機制來推動經(jīng)濟的發(fā)展，市場經(jīng)濟始終把經(jīng)濟效益的最大化放在首位。因為任何契約的履行無不建立在簽約雙方相互守信的基礎之上，如果缺少了信用，再好的契約也會是一張廢紙，即使訴諸法律解決，也會損失市場效率，而且從整體上說也會加大整個社會的運行成本。市場經(jīng)濟主要根據(jù)效率來分配市場主體的收益，而社會信用正是市場經(jīng)濟產(chǎn)生與發(fā)展的基礎，是市場經(jīng)濟良性運行的必備條件，還是現(xiàn)代市場經(jīng)濟主體獲取效益的源泉。因此，加快建設社會信用體系，也就成為完善社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎性工程，這既有利于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用、規(guī)范市場秩序、降低交易成本、增強經(jīng)濟社會活動的可預期性和效率，也是推動政府職能轉變、簡政放權、更好做到“放”、“管”結合的必要條件?？梢哉f，如果不能有效抑制不誠信行為，鼓勵創(chuàng)業(yè)就業(yè)、刺激消費、保障和改善民生、促進社會文明進步在很大程度上就會成為一句空話。 再深挖一步，金融體系守信經(jīng)營恰是信用體系建設的“基石”。質言之，包括金融機構體系和金融市場體系的現(xiàn)代金融體系，是現(xiàn)代信用體系的化身，其運行的方方面面，無不體現(xiàn)出信用。況且，從金融交易雙方看，金融消費者與金融機構相比明顯屬于弱者，交易信息嚴重不對稱。因此，交易強者必須誠信經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營，才能確保交易公開、公平。然而，近幾年來，無論是金融機構還是金融市場，在具體運行過程中存在著不少不守信行為，直接影響金融機構的形象以及金融市場運行效率。就金融機構而言，比如2012年2月，中國銀監(jiān)會發(fā)布的[2012]3號文，要求銀行業(yè)做到“七不準、四公開”。而若仔細追究這“七不準、四公開”，實在也就是銀行業(yè)在2012年之前的經(jīng)營中不守信的具體表現(xiàn)。隨著“七不準、四公開”制度的推出，銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營行為有所收斂，但隨后通過所謂同業(yè)業(yè)務、理財業(yè)務、“通道”業(yè)務，形成了銀信、銀證、銀保、證保等合作業(yè)務，進行所謂“短借長貸”、“期限錯配”、“交叉銷售”，影子銀行業(yè)務大行其道，新的不守信、不規(guī)范經(jīng)營行為大行其道。直至今天，有些銀行在銷售理財產(chǎn)品的過程中仍存在著虛假宣傳和欺詐銷售行為，從而誤導金融消費者。 正因為此，在當下的滬深股市中，16家上市銀行市盈率低于7倍，而且?guī)缀跞计苾?。眾多投資者之所以毫不猶豫地拋售銀行股，就是因為看不到這些銀行股真正的投資價值。而只要銀行股市凈率上不去，滬深股市就不可能走好，這也是A股長期萎靡不振的一個重要原因。另外，不能不說，滬深股市多年來信用基礎始終就沒有建立起來，因為整個股市的信用基礎仍然是由政府隱性擔保。由于當事人的信用不是由市場的方式演進而來的，而是由外在力量賦予的，因此，在面對新股發(fā)行制度改革所要求的一系列信用承諾時，這些市場相關當事人可以用白紙黑字寫得頭頭是道，實際上則不愿意履約甚至于失信。缺乏信用基礎的A股市場長期萎靡不振，也就毫不奇怪了。 所以，從馬年開始，建設社會信用體系，重整信用，金融體系理該“一馬當先”。 首先，金融體系應在《社會信用體系建設規(guī)劃綱要(2014—2020年)》的踐行中起示范帶頭作用。金融機構尤其是商業(yè)銀行要把誠信經(jīng)營作為安身立命之本，切實自覺重合同、守信用，全面推進包括產(chǎn)品誠信、服務誠信、管理誠信等在內的信用體系建設，堅持以身作則，帶頭推進政策公開，提高決策透明度，以服務誠信示范引領全社會誠信建設，牢固樹立良好的商業(yè)銀行信譽和形象。 其次，應盡快將金融機構納入征信范圍，加強信用評級。國際實踐經(jīng)驗證明，建立金融機構信用評級制度是建立現(xiàn)代金融管理制度的基礎。鑒于我國信用評級行業(yè)尚處于初級階段，理順主管機構的職責對行業(yè)的促進作用毋庸置疑。2011年12月，國務院已批準央行作為信用評級行業(yè)的主管部門，意味著我國信用評級行業(yè)多頭監(jiān)管的格局終于被打破。現(xiàn)在，筆者認為是到了加強對金融機構信用評級、規(guī)范金融機構經(jīng)營行為的時候了。管理層對金融機構的信用評級應有一定的強制性和硬約束，推動將金融機構的經(jīng)營行為列入信用評級的指標中。同時，還應將金融機構信用評級的結果與新業(yè)務的準入、資本充足率的要求、重大投資項目的許可乃至對金融機構經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展的控制以及對高管人員的考核和管理等重大經(jīng)營事項聯(lián)系在一起。 再次，加快推動金融立法的步伐，把健全相關金融法律法規(guī)和標準體系作為重要金融基礎性工作，列入金融立法規(guī)劃加緊推進，力求使金融機構的經(jīng)營活動有法可依，違規(guī)必究。在金融機構中加強誠信文化建設，讓誠實守信成為金融體系共同的價值追求和行為準則。另外，用好社會力量，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會等自律組織和市場機制作用，培育和規(guī)范信用服務市場，形成全社會共同參與、推進信用體系建設的合力，全方位提高失信成本，讓守信者處處受益，失信者寸步難行，使失信受懲的教訓成為金融體系永遠鳴響的“警鐘”。 (作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授，銀行業(yè)研究與診斷中心主任)王勇：重建社會信用金融體系應“一馬當先”