中國銀監會特邀顧問、工行原行長楊凱生30日做客第三屆嶺南論壇時，對民營銀行、利率市場化、銀行封殺支付寶等熱點問題提出了自己的看法。

楊凱生認為，民營銀行有三大誤區需要注意：第一，民營資本發起設立銀行，是否可以賺大錢；第二，是否可以解決自身融資難的問題，第三，是不是可以有效解決小微企業融資難融資貴的問題。

銀行是不是暴利行業，輿論一直在談論。楊凱生指出，經分析比較銀行業和制造業的資產利潤率和資本回報率發現，規模以上工業制造業的總資產是銀行業總資產的1/2，但規模以上制造業企業利潤總額是銀行利潤總額的3倍。也就是說，銀行業的資產利潤率比工業要低，這說明銀行是高度規模依賴型的，杠桿率比較高。

“投資辦銀行，想獲得較高的利潤和回報，必須將銀行辦到一定的規模，但又帶來一個問題，達到一定規模時就會受到資本的約束，” 楊凱生說，民營資本騰挪資金到金融業，需要把控宏觀和微觀的問題，不能簡單化地來看。

楊凱生同時認為，民營銀行不一定能解決中小企業融資難、融資貴的問題。一方面，企業通過自己辦銀行解決自身融資便捷的問題，恐非簡單。“因為監管法規中，對貸款人是有特殊的規定，規定得非常的嚴格，要比成為銀行的股東規定還要嚴格，要想從自己辦的銀行中獲得更多的貸款是不可能的。”但解決融資難的問題，多設置金融機構是有幫助的。

另一方面，民營銀行對于融資貴的問題，作用恰恰相反。“無論是中國的統計數據，還是國際的統計數據都證明，銀行貸款利率水準的高低和銀行的規模基本上是成反比的。”他說，大銀行貸款利率平均是6.35%，12家股份制銀行是6.45%，城鄉銀行是7.5%，小額貸款公司高達16%。

對于利率市場化會否降低銀行利差的問題，楊凱生說，利差水平的高低，固然與利率市場化有關系，但并非簡單的線性關系。從國際上的數字來看，早已利率市場化的美國，利差水平目前比未完全市場化的中國銀行水平還要高；而早已利率市場化的日本等地，其利差水平要比中國銀行的水平低。

他說，利差水平還跟不同的市場環境，不同銀行的資產結構、負債結構，以及不同銀行的管理水平有關。但利率市場化是國際金融市場上統一的取向，為進一步發揮市場在資源配置中的決定性作用，加快利率市場化是必須的，也是應該的。

提及支付寶問題時，楊凱生否認銀行封殺的提法。他說，銀行采用降低支付限額的辦法，是將原來銀監會規定的小額要求具體地定量化，使支付的快捷方式受到了限制。但如果是通過銀行的網銀和銀行卡將資金充值到支付寶，是不受限制的。這些辦法并不影響投資者投資余額寶，投資者可以通過自己的風險偏好，進行投資。

楊凱生同時否認余額寶影響銀行利益的說法。“實際上余額寶95%投資于銀行的協議存款，也就是說這個資金還是在銀行體系的，不影響銀行的流動性。”他說，這只不過是造成不同銀行之間的問題，有的銀行愿意以較高的成本吸收存款，有的不愿意，出現了銀行結構的變化。總體來說，資金還在銀行，沒有流出銀行體系，沒有對銀行造成根本性的沖擊，因此，說銀行著急了是不對的。