每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

昨日（4月1日）起，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)手中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱銀保新規(guī)）正式實(shí)施。銀保向來是保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，銀保在今年初經(jīng)歷了最后的狂歡后，監(jiān)管趨嚴(yán)倒逼商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司謀求轉(zhuǎn)型。

“延長(zhǎng)猶豫期至15天”、“扣費(fèi)24小時(shí)以內(nèi)以保險(xiǎn)公司名義發(fā)送提示短信”、“投保人年齡超過65周歲需核保”、“銀行網(wǎng)點(diǎn)合作保險(xiǎn)公司不得超過3家”，甚至對(duì)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品都有硬性要求，這份被業(yè)內(nèi)認(rèn)為“更嚴(yán)厲”的銀保新規(guī)落實(shí)情況如何？

猶豫期延長(zhǎng)至15天

銀保新規(guī)實(shí)施第一天，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪了上海多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

“從4月1日開始，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)至15天。”多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理向記者確認(rèn)已延長(zhǎng)至15天。光大銀行某支行趙經(jīng)理告訴記者，如果對(duì)于產(chǎn)品有疑問或者反悔了，在15天內(nèi)可以全額退保。但記者注意到，個(gè)別銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)這一新規(guī)定并不熟悉。

猶豫期延長(zhǎng)的規(guī)定被認(rèn)為可有效避免一時(shí)沖動(dòng)或盲目購(gòu)買的情況發(fā)生。除了猶豫期延長(zhǎng)的規(guī)定，在扣費(fèi)環(huán)節(jié)上，新規(guī)要求銀行和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)短信提醒消費(fèi)者，短信內(nèi)容需至少包括保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時(shí)間（非現(xiàn)場(chǎng)出單除外）、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請(qǐng)投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

記者在農(nóng)業(yè)銀行某支行咨詢銀保產(chǎn)品時(shí)，該行一位理財(cái)經(jīng)理向客戶王阿姨推薦了一款新產(chǎn)品 “安邦共贏3號(hào)投資性綜合保險(xiǎn)”。據(jù)該客戶經(jīng)理介紹，這款保險(xiǎn)為3年期躉交家財(cái)險(xiǎn)，目前收益率為5.1%，在告知王阿姨退保損失等風(fēng)險(xiǎn)后，該經(jīng)理稱，由于王阿姨今年62歲，如果是65歲就不能現(xiàn)場(chǎng)出單了。

針對(duì)老年人更容易被誤導(dǎo)的情況，新規(guī)要求對(duì)“投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的”，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保。

合作保險(xiǎn)公司少于3家

從記者走訪情況來看，目前幾乎所有的銀行網(wǎng)點(diǎn)合作保險(xiǎn)公司的數(shù)量都不超過3家，而旗下有保險(xiǎn)公司的商業(yè)銀行更是以銷售自身持股的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品為主。如招商銀行某支行的合作保險(xiǎn)公司為招商信諾、泰康人壽和安邦人壽，工商銀行某支行和光大銀行某支行銷售的多款銀保產(chǎn)品均為工銀安盛和光大永明的產(chǎn)品。

記者還發(fā)現(xiàn)，銀保新規(guī)實(shí)施首日各家銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售產(chǎn)品仍以老產(chǎn)品為主，類型主要包括10年期以上的兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品也占有一定數(shù)量。

招商銀行的一位客戶經(jīng)理透露，雖然有保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品在售，但銷售情況卻不如高收益產(chǎn)品火爆。記者注意到該行“重磅推出”的是安邦的躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品，2年期收益率4.71%，5年期收益率5.83%。新規(guī)規(guī)定，“商業(yè)銀行銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20％。”對(duì)銀行來說，很快達(dá)標(biāo)或許并不易。

記者從多家壽險(xiǎn)公司了解到，隨著新規(guī)的正式實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司將陸續(xù)推出長(zhǎng)期年金、終身壽險(xiǎn)、健康、意外保障等一系列產(chǎn)品。專家表示，銀保產(chǎn)品回歸于保險(xiǎn)保障本質(zhì)有利于細(xì)分市場(chǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展。