每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

保險業(yè)界流傳的大病保險可能虧損傳聞終于得到證實。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在中國人壽近日發(fā)布的2013年年報中留意到，2013年中國人壽大病保險業(yè)務首年實現(xiàn)保險業(yè)務收入為25.14億元，利潤總額為虧損2.47億元，成為目前唯一披露了大病保險經(jīng)營數(shù)據(jù)的險企。

據(jù)介紹，自2012年8月國家發(fā)改委等六部委聯(lián)合下發(fā)大病保險指導意見以來的一年半中，大病保險已在27個省份、130多個城市得到試點，覆蓋城鄉(xiāng)居民2.9億人。然而，部分地區(qū)籌資標準過低而保障較高的矛盾一直困擾著這一公益性險種的經(jīng)營，作為承保主力的中國人壽首年報虧，也為即將于今年6月底全面啟動試點的大病保險的前景平添陰霾。

中國人壽大病保險業(yè)務首年虧損/

隨著年報出爐，一些重要的數(shù)據(jù)也開始顯露出來，比如大病保險方面。中國人壽2013年年報數(shù)據(jù)顯示，期內公司在遼寧、吉林等省市中標了76個城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務項目，實現(xiàn)保險業(yè)務收入25.14億元，提取保險合同準備金共計14.79億元，利潤總額為－2.47億元。《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，目前承保大病保險的主力是人保及中國人壽兩家，其余保險公司也有參與，但據(jù)記者調查，中國人壽是唯一披露大病保險首年經(jīng)營數(shù)據(jù)的險企。

某險企陳先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，中國人壽的大病保險業(yè)務虧損是可以理解的，當然如果把投資收益算上去的話，可能虧損沒有這么大，可能人保健康的數(shù)據(jù)會好看一些。從行業(yè)內整體來看，保險公司的大病保險業(yè)務基本上還是虧損。某險企張先生也透露，2013年算是大病保險業(yè)務經(jīng)營的第一年，保險行業(yè)整體性虧損。按正常的思路，第一年虧損，第二年實現(xiàn)盈虧平衡，第三年實現(xiàn)盈利，但由于多方面的原因，大病保險在第二年實現(xiàn)盈虧平衡的基本不可能。

來自官方的數(shù)據(jù)顯示，目前大病保險已在27個省份、130多個城市得到試點，覆蓋城鄉(xiāng)居民2.9億人。截至2013年8月底，大病保險已累計補償金額6.3億元。今年2月8日，國務院醫(yī)改辦發(fā)布了2014年一號文件 《國務院醫(yī)改辦關于加快推進城鄉(xiāng)居民大病保險工作的通知》（以下簡稱 《通知》），要求在2014年全面推開城鄉(xiāng)居民大病保險試點工作，已經(jīng)開展地區(qū)要總結經(jīng)驗，繼續(xù)擴大，尚未開展試點的省份，要在2014年6月底前啟動試點工作。

事實上，對于大病保險業(yè)務的虧損或許保險業(yè)內最就預測到了。在今年“兩會”期間，全國政協(xié)委員、中國人保集團董事長吳焰的一份提案就是關于城鄉(xiāng)居民大病保險的。吳焰認為，大病保險存在幾個方面的問題，一是有的地方背離了“風險共擔”的政策導向，影響到制度的可持續(xù)性；二是籌資標準過低，影響到財務的可持續(xù)性；三是統(tǒng)籌層次偏低，影響到基金的調劑與大病風險的可持續(xù)管控；四是診療信息共享程度偏低，影響到醫(yī)療資源的可持續(xù)利用。

人均40元或是盈虧平衡線/

對于大病保險的虧損，陳先生認為有多個方面的原因，比如大病保險的籌資標準過低，另外由于費用端控制得比較嚴，保險公司的成本壓力也比較大。

為了解大病保險項目的情況，《每日經(jīng)濟新聞》記者隨機抽取了幾個地區(qū)的大病保險情況進行調查。以吉林省為例，2013年城鄉(xiāng)居民大病保險籌資標準確定為城鎮(zhèn)居民每人60元，農村居民每人50元。

此前的官方預測數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)2012年情況，要使大病保險達到實際報銷比例50%以上，全國平均來講個人籌資水平大概在40元左右。但事實上，很多地方政府的大病保險項目的籌資水平遠遠低于40元的水平。如山東2013年開展的新農合大病保險要求，20類重大疾病醫(yī)療費用經(jīng)新農合報銷后，個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用超過8000元的部分補償比例不低于50%，8000元以內（含8000元）的合規(guī)醫(yī)療費用給予一定比例補償，個人最高年補償限額為20萬元，但是其籌資標準僅15元。

張先生在與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時透露，他們公司接手的一些地方政府的大病保險項目，其籌資水平大多數(shù)是20元左右，即便是25元的項目也不多。對于大病保險業(yè)務的虧損，張先生認為，第一主要是定價權不在保險公司手中，同時由于各家保險公司又參與了競價，此外再加上一些地方政府的壓價行為，最終導致大病保險業(yè)務的價格被壓得很低。第二個原因就是保險公司參與醫(yī)療管理的程度不高，甚至在一些地方的大病保險業(yè)務中保險公司已經(jīng)變成了 “出納”的角色，根本就沒有辦法去參與醫(yī)療管理。此外，中國人壽大病保險業(yè)務的虧損可能也有這是經(jīng)辦的第一年，保險公司前期的投入費用比較多。

部分地區(qū)著手提高籌資水平/

據(jù)了解，目前參與大病保險項目的保險公司主要是中國人壽和中國人保，中國太保、新華保險、泰康人壽以及陽光保險等保險公司也有參與。中國人壽2013年在遼寧、吉林等省市中標了76個城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務項目。人保健康稱，其在2013年共承保大病保險項目28個，服務城鄉(xiāng)居民近3600萬人，覆蓋廣東、安徽、云南、陜西、江蘇、遼寧、福建等11個省的28個地市。太保壽險已累計在8個省、20個地市與地方政府主管部門簽約開展大病保險承辦服務工作，覆蓋人口1800多萬。2月13日，太保壽險中標秦皇島新農合大病保險，為秦皇島190萬人提供大病保險服務。而陽光人壽也已與河北、湖北、吉林、河南、山東等多個地區(qū)的政府相關部門合作，為近一百萬人提供大病保險服務。

隨著大病保險在2013年大范圍的試點一年之后，部分地區(qū)或許也開始著手提高其大病保險的籌資標準。如山東2013年的新農合大病保險業(yè)務的籌資標準為每人15元，但是在2014年的《山東省人民政府辦公廳關于開展居民大病保險工作的意見》中明確提出，2014年居民大病保險籌資標準為每人32元，并逐步建立完善基金劃撥、個人繳費等多渠道籌資機制，不斷增強保障能力。當然，支付標準也相應發(fā)生了變化，如其規(guī)定，2014年，起付標準為1萬元，起付標準以上個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用，按醫(yī)療費用的數(shù)額分段給予補償。個人負擔合規(guī)醫(yī)療費1萬元以上10萬元以下部分給予不低于50%的補償，10萬元以上部分給予不低于60%的補償，個人年最高補償限額為20萬元。

業(yè)界呼吁合理提高籌資標準/

陳先生坦言，提高籌資標準還是有好處的，那些大的保險公司特別是上市的保險公司肯定會考慮其盈利問題的，如果經(jīng)營大病保險業(yè)務一直虧損的話，可能那些大的保險公司就不愿意參與了。如果大公司不參與，那小的保險公司即使想?yún)⑴c，可能服務能力也達不到。

在今年“兩會”的提案中，吳焰建議，合理提高大病保險的籌資標準。他認為，要充分發(fā)揮保險公司的精算技術優(yōu)勢，按照市場化原則科學測算確定大病保險費率水平，建立大病保險費率的動態(tài)調整機制。

對于大病保險業(yè)務如何改變其虧損的局面，張先生認為，可以從三個方面來入手，一是調整費率，即最簡單的辦法提價；二是可以調整保障責任，可能只需要稍微調整一下，對保險公司的影響就會很大；第三是要加強風險管理，讓保險公司參與到醫(yī)療風險管控上來，讓保險公司幫助政府全面系統(tǒng)地來管理醫(yī)療風險。他認為，最關鍵的是政府要改變觀念和轉變思路，在現(xiàn)階段的大病保險業(yè)務，一些地方政府將價格壓得很低，但如果保險公司都不參與了，對老百姓來說也沒有好處。張先生坦言，在大病保險項目中政府要和保險公司一道將風險管理起來，要為保險公司提供科學的數(shù)據(jù)，同時也給出公平合理的價格，讓老百姓得到真正的好處。