每經編輯 每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

電商成為P2P網貸的新合作對象。

近日，外貿電商平臺敦煌網聯手網貸機構拍拍貸、e云貸合作推出無抵押、無擔保的“敦煌個人小額信用貸款”項目，將基于賣家在平臺的交易進行放款。該項目主要面向敦煌網所有注冊賣家（有無經營都可），借款利息為年息12%，屬于純信用制貸款。

“貸款額度核算有兩種方式：一種是如果借款人在敦煌網有交易，會依據月均交易額的1.2倍來核算；另一種是如果在敦煌網沒有交易，但在別的（電商）平臺有操作，線下可能會有一個公司，貸款額度則按照借款人近一年總經營額的10%來估算。”敦煌網貸款專線的一位工作人員告訴《每日經濟新聞》記者。

對于這一電商與P2P網貸的合作，業內人士認為，中國多數電商數據還非常有限，真正能給P2P做純線上風控的數據來源也很有限。網貸如何運用好來自電商的交易數據也是一大考驗。

“一個工作日”疑問/

2007年，阿里巴巴推出的小額貸款業務首開先河，其后多家電商平臺爭相進入這一領域，京東、蘇寧等先后涉足。但他們的小貸服務多以與銀行合作為主。

繼與銀行合作推出網絡信貸服務、生意一卡通在線貸款等產品之后，近日敦煌網試水聯手P2P網貸平臺，聯手拍拍貸、e云貸兩家P2P平臺推出 “敦煌個人小額信用貸款”，這是其與網貸機構合作的初步嘗試。

記者從敦煌網官網了解到，該貸款項目借款期限為3~12個月，還款形式為等額本息，若資料審核無誤，1個工作日內發放貸款。額度標準是“基礎額度+追加額度”。其中，基礎額度按照賣家在敦煌網經營月均交易額的1.2倍核算，而追加額度需賣家提供追加依據，包括在其他平臺的自有經營、自有房產、車產等能提高申請額度的資料。

拍拍貸首席風險官李鐵錚透露，與敦煌網這種電商平臺的合作主要是基于以下幾點考慮：首先，拍拍貸是做純線上業務的，線上做電商的客戶群體符合公司的業務模式；其次，這群客戶對互聯網的使用習慣、接受和理解程度也比較高；第三，做電商的客戶群自身在經營過程中有很多融資需求；最后，從平臺角度來講，這些電商用戶的信譽普遍較好。

值得注意的是，記者咨詢了解到，這個項目需要每個借款人去合作的P2P平臺單獨發標，那么，如何能確保借款人一個工作日拿到資金？

“以借款人個人的身份單獨發標，這樣正常上線之后，公司會向投資人推薦，讓借款人盡快滿標，滿標之后即可拿到資金。雖然不能確保借款人能拿到資金，但正常的情況下是不會流標的，畢竟資料要通過P2P平臺審核，借款人資質比較好才會上線。”e云貸工作人員指出。

有利于準確評估信用風險/

“這種合作模式就是電商平臺基于客戶同意的前提下，把客戶數據給網貸公司，而公司基于客戶在平臺交易的數據，包括交易的歷史記錄，通過信用評估的模型來判斷能否借錢給客戶，能夠給多少額度，實際上就是純線上業務對接的一個模式。”李鐵錚在解釋合作模式時指出。

李鐵錚認為，P2P網貸牽手電商平臺是一種合作共贏，對電商平臺來說，有利于提高一些客戶的黏性。對拍拍貸而言，由于其整個流程都是在線上走，業務的效率和用戶的體驗都會更好。不過，也應注意到絕大部分小微企業還是在線下，所以電商這塊業務相對于線下還沒有那么大，同時，平臺對客戶的響應和額度支持還沒有辦法完全滿足用戶的希望。

積木盒子創始人兼CEO董駿向《每日經濟新聞》記者表示，利用敦煌網所掌握的真實交易信息，有助于P2P平臺更好地了解借款人的實際經營狀況，從而更準確地評估信用風險，也會加快整個流程。當然，如何更好地利用敦煌網這樣的電商網站產生的交易數據也是一個考驗。

點融網聯席總裁兼創始人郭宇航亦指出，這種合作模式除有利于解決小微企業小額融資的需求之外，電商的一部分客戶數據資料也能夠幫助P2P公司做風控及做放款質量的判斷，但同時，中國絕大多數電商數據還非常有限，真正能給P2P做純線上風控的數據來源還很有限，如果能解決這個瓶頸，電商和P2P的合作將很完美。