每經編輯 每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

個人可隨意購買POS機會否埋下信用卡套現隱患，再度引發關注。

近日，《每日經濟新聞》記者了解到，不少網友收到推銷拉卡拉POS機收款寶的電話，并且有人調查發文指出，收款寶存在套現隱患。

“該款個人POS機主要面對小企業主、個人商戶等群體，純個人用戶亦可申請購買，沒有門檻，即開即用；也就是先下載客戶端，在客戶端上綁定借記卡賬戶，并上傳資料（身份證）審核通過就可以用了。”拉卡拉一位售前工作人員介紹稱。

銀率金融研究中心信用卡組分析師孟麗偉指出，第三方支付機構在未嚴格限制的前提下，推銷個人POS機，為信用卡套現行為的多發埋下隱患。

針對套現質疑，拉卡拉相關工作人員向 《每日經濟新聞》記者表示，首先，拉卡拉本身不會給客戶打電話推銷產品及進行套現；其次，有些客戶反映收到的并不是拉卡拉真的“收款寶”，對此，公司已經向公安機關備案。

“收款寶”存套現隱患？

《每日經濟新聞》記者進入拉卡拉官網查閱介紹資料發現，拉卡拉收款寶是今天3月發布的一款移動POS產品，僅名片大小，售價299元，主要針對個人商戶和小企業主等群體。

收款寶一位售前工作人員向記者介紹，純個人用戶，即普通信用卡持卡人都是可以申請購買，沒有門檻。購買產品之后，在手機上下載“收款寶”客戶端，收款寶通過藍牙與手機連接，注冊開通即可使用，可以刷信用卡，可以收款到對私賬號。另外，信用卡（刷卡）費率1%，無封頂；額度方面個人信用卡標準是單筆限額2000元，單日限額5000元，單月限額2萬元；但對同一張信用卡每月刷卡次數不設限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設定，“只要正常刷卡都可以，不限制刷卡的張數。”

“個人可辦理的POS機，特別是應用于手機端的收款類產品。作為收賬工具，用戶可以刷信用卡進行交易支付，這就可能為信用卡套現行為提供一定的便利。”孟麗偉分析指出。

孟麗偉指出，根據《銀行卡收單業務管理辦法》，央行對收單機構的風險管理提出一定的要求，如采取交易限額等。雖然收款寶對信用卡刷卡限額進行了相關規定，但對同一張信用卡每月刷卡次數不設限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用卡套現，小額套現難以避免；在一人擁有多張信用卡的情況下，大額套現也可以實現。

面對套現質疑，拉卡拉相關工作人員向《每日經濟新聞》記者指出，近期，公司的確是收到不少客戶投訴，假借拉卡拉名義推銷假冒“收款寶”及套現。目前，公司已將“推銷假冒收款寶”等事宜向公關機關備案進行調查。拉卡拉不可能向客戶推銷產品和進行套現的，收款寶也是沒有問題的。雖然一些客戶收到的東西外面是收款寶的包裝，但里面并不是拉卡拉真正的收款寶。

個人POS機套現可能性高

近年來，POS機套現的案件時有發生，套現金額也愈來愈多。那么，如何判斷POS機套現的可能性？為何頻發套現事件？

“判斷個人POS機有沒有套現的可能，主要看其實現的功能：一方面，看能否刷信用卡，另一方面，看其能否用于商業用途作收款用，如果這兩點都符合的話，則就存在套現的風險。”艾瑞咨詢分析師李超指出。

北京海科融通支付公司產品研發總監岳宏宇亦向《每日經濟新聞》記者指出，因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說，信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用，相當于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。信用卡套現現象不僅出現在個人POS機上，在傳統POS機商戶中同樣存在，只是在個人POS機上發生的可能性相對較高。

岳宏宇表示，個人POS機相對傳統POS機準入門檻降低，而且針對這種新興的個人移動收單產品，相關部門還沒有出臺完善的政策和法規，部分第三方支付機構自己制定規則，導致在入網規范及風險控制規范不完善，管理不規范，在此基礎上拓展商戶，導致商戶素質參差不齊，致使某些不良商戶進行信用卡套現交易。

岳宏宇進一步指出，個人POS機信用卡套現大概有以下方式：一是持卡人的個人行為，通過個人申請POS機將自有信用卡套現，獲取最高56天的免息貸款，只需承擔交易手續費。二是個人POS機通過為他人信用卡套現，收取手續費獲利。

個人POS機產品風控應特殊

作為POS機的主要發布機構，第三方支付公司應如何去預防套現的風險？

“POS機主要是面向企業用戶，企業用戶會不會套現，和第三方支付公司的關系不是特別大，第三方支付唯一能做的就是在后臺做一些關于流水的監督與管理，如果發現異常數據，協同監管機構采取措施遏制套現。”李超指出。

李超認為，預防個人POS機套現，第三方支付公司要對自己的硬件設備有保證，并對在POS機上能完成的支付業務具備高度的敏感性和行業積累，即可以分辨出哪些支付是存在隱患的、有問題的，進而對這些數據進行一些處理，這些處理又完全是基于支付公司對數據的理解、支付業務經驗及自身企業道德的約束力三個方面。

岳宏宇指出，個人POS機產品定位服務小微企業客戶，個體工商戶及一小部分的企業客戶等。因為面向的商戶群體與傳統POS機不同，在風控系統方面，要做特殊的調整。首先，在入網規范上，要求業務人員對小微商戶門店進行現場核實，嚴格按照入網規范提供證照信息以及現場電子簽約等，確保商戶信息的真實性。其次，在交易限額上，要根據商戶類型以及商戶經營情況的考量，對其做相應的限制。

第三，針對小微商戶的特性，制定相應的風控規則，并對風險交易實時監控，并對可疑交易按照風控管理流程進行處理。