每經編輯 每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

繼保監會6月份禁止財產保險公司開發帶有賭博或博彩性質的保險產品之后，人身保險公司那些帶有噱頭、博彩性質的新產品或許也將被叫停。

《每日經濟新聞》記者昨日（7月29日）從業內獲悉，中國保監會近日就《關于進一步加強人身保險公司保險條款和保險費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見》）開始內部征求意見。在保險責任方面，《征求意見》要求險企在開發產品時，避免出現制造宣傳噱頭、博彩行為等。此外，該《征求意見》還將著手規范高現價產品，如要求避免出現利用現金價值結果誘導客戶提前退保的情況。

業內人士表示，如果上述新政真正實施，將對一些保險公司的銀保銷售產生重大影響。當然，由于上述文件尚處于征求意見階段，不排除正式出臺時會進行一定調整。

博彩類產品遭叫停/

《每日經濟新聞》記者從業內拿到的《征求意見》顯示，保監會明確要求人身保險公司在產品開發時要堅持：“符合保險原理，依法合規，符合公序良俗，符合保險消費者的實際需求和保險市場實際情況”四大原則。

在保險責任方面，保監會要求險企開發產品時要避免出現以下情況：保險責任過窄，無實際保障功能，無定價基礎，比如發病率極低的健康保險等；制造宣傳噱頭，比如歪曲產品的實際功能，與新聞熱點相連；博彩行為，比如保險事故為無損害的隨機事件；生存保險金給付時間與金額計算過于復雜、計算基數易混淆；減輕保險公司應承擔的保險責任，比如不合理延長或變相延長等待期。

事實上，6月份保監會曾下發《關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》，其核心就是嚴禁財產保險公司開發賭博或博彩性質的保險產品。

不僅如此，一些銷售量極少的保險產品將面臨被叫停銷售的壓力。該《征求意見》要求，已審批或備案的產品存在以下情況，應停止使用：最近12個月內保費收入低于100萬元且新增被保險人少于100人的（經營不滿12個月的險種、開業不滿5年的公司除外）；自審批或備案之日起連續6個月內無新單保費收入的，保險公司應停止使用。

某險企的陳先生在與 《每日經濟新聞》記者交流時坦言，其實這是不讓保險公司胡亂搞一些產品，產品創新要符合保險的原理。例如今年世界杯期間一些保險公司推出的世界杯保險，只賺眼球沒賺保費，一些產品銷售數量僅幾十份，總保費收入僅幾百元。未來這些產品或許很難看到了。

再度整治高現金價值產品/

在本次《征求意見中》，近年來發展迅猛的高現金價值產品也再度成為規范重點。

某險企的胡先生在與《每日經濟新聞》記者交流時透露，去年不少保險公司大力發展高現金價值產品，結果就是導致險企償付能力下降非常快。陳先生舉例稱，中小保險公司一般對高現價產品比較熱衷，做100億元高現價產品需要消耗幾億元的資本金，中小保險公司的資本金本身就不多，所以其償付能力會降得比較快。

今年2月份保監會下發了《關于規范高現金價值產品有關事項的通知》，要求自2014年1月1日起，保險公司高現金價值產品年度保費收入應控制在公司資本金的2倍以內；超過的部分，其最低資本要求將予以提高。

對此，上述《征求意見》要求，保險公司應合理設置退保現金價值：首先，避免出現利用現金價值結果誘導客戶提前退保的情況；對于首年末或第二年現金價值與已領取生存金之和大于已交保險費的，公司總精算師應在產品精算報告中充分論證現金價值計算合理性并預測保單存續期間；若預期該產品60%以上的保單存續時間小于3年的，保險公司不得報送該產品保險條款或審批保險費率備案。其次，避免出現現金價值過低損害消費者退保利益的情況。對于躉交個人兩全保險、躉交個人年金保險，首年末現金價值與已領取生存金之和不得低于躉交保費的90%，第二年末現金價值與已領取生存金之和不得低于躉交保費的95%。對于期交個人兩全保險、期交個人年金保險，首年末現金價值與已領取生存金之和不得低于已交保費的75%，第二年末現金價值與已領取生存金之和不得低于已交保費的85%。

陳先生認為，現金價值高的產品主要是銀保渠道，這次限制了現金價值之后，可能保險公司的銷售傭金會有所調整。不過，此次《征求意見》限制主要是針對20年期交的個人兩全保險和個人年金保險產品。

此外，該《征求意見》還要求保險公司報送保險條款和費率時，其上季度末償付能力充足率、本季度末預測償付能力充足率均不得低于150%。此舉意味著低于150%的公司將不能報送新產品。