每經(jīng)編輯 柴洪峰    

◎柴洪峰

中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷十余年快速發(fā)展，已成功實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人支票的跨越，步入以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷滲透和應(yīng)用正深刻改變著支付產(chǎn)業(yè)面貌。從商業(yè)銀行角度看，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開發(fā)以及“互聯(lián)網(wǎng)思維”的運(yùn)用尚顯不足，商業(yè)銀行應(yīng)輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，并在此基礎(chǔ)上充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，開發(fā)征信，實(shí)現(xiàn)為廣大中小用戶群體提供低成本、高效率支付、金融等綜合化服務(wù)。

支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)彎道超車

在我國(guó)，支付產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，個(gè)人支票卻少人問津。雖然個(gè)人支票在中國(guó)的發(fā)展基本上與銀行卡同步，但其在中國(guó)支付市場(chǎng)可謂曇花一現(xiàn)，現(xiàn)在幾乎可以忽略。2013年，我國(guó)個(gè)人支票交易筆數(shù)、金額分別僅為880萬筆、5760億元，分別不到銀行卡消費(fèi)支付的0.1%、2%。銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，已使中國(guó)支付業(yè)成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人支票的跨越，進(jìn)入到以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。

從支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展看，2002年中國(guó)銀聯(lián)成立后，在政策的支持推動(dòng)以及產(chǎn)業(yè)各方的努力下，產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸、規(guī)模日益擴(kuò)大、主體快速增多，產(chǎn)業(yè)地位持續(xù)提升，中國(guó)已經(jīng)成為全球增長(zhǎng)最快、最具潛力的新興支付產(chǎn)業(yè)大國(guó)。銀行卡在國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)民生發(fā)展中發(fā)揮著越來越顯著的作用。

截至2014年上半年，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡近50億張，銀行卡總量是2002年10倍。2014年上半年，中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)271.46億筆、金額220.1萬億元，分別占非現(xiàn)金支付方式的95%和25%。用于消費(fèi)的交易84.34億筆、金額19.58萬億元，分別約為2002年同期的80倍和200倍，成為銀行卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)較快的業(yè)務(wù)。2014年上半年，銀行卡滲透率約為47.7%，銀行卡已經(jīng)成為居民主要非現(xiàn)金支付工具。這說明我國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，從現(xiàn)金支付時(shí)代跨越式進(jìn)入銀行卡支付時(shí)代。

輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)

過去十余年，不僅支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不斷向支付產(chǎn)業(yè)滲透和應(yīng)用。2013年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超過5萬億元，已經(jīng)超過美國(guó)成為全球互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模最大的國(guó)家。十余年來，商業(yè)銀行不斷在系統(tǒng)平臺(tái)電子化、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化等方面投入大量資金，聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)等探索銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新應(yīng)用，紛紛研發(fā)推出了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)銀支付、快捷支付等服務(wù)，甚至有些銀行還推出了一些電子商務(wù)平臺(tái)，較好地以信息化、互聯(lián)網(wǎng)方式滿足廣大客戶需求。

雖然過去10余年商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)行了大量實(shí)踐，也推出了大量互聯(lián)網(wǎng)支付、金融產(chǎn)品。但與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)奉行“互聯(lián)網(wǎng)思維”，如火如荼地進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣相比，商業(yè)銀行對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)思維”的運(yùn)用略顯保守。一個(gè)鮮明差異是，商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)“客戶”，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則努力經(jīng)營(yíng)“用戶”。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍運(yùn)用“用戶至上，體驗(yàn)為王”的思維，慢慢將用戶培養(yǎng)成他們的客戶。商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開發(fā)、對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)思維”運(yùn)用還顯不足，商業(yè)銀行應(yīng)輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

一是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化。中國(guó)支付業(yè)已跨越了個(gè)人支票支付階段，實(shí)現(xiàn)了支付電子化。但商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程上很多東西都還停留在紙質(zhì)階段。如果把所有紙質(zhì)流程變成電子化過程，就實(shí)現(xiàn)了“輕裝上陣”。一方面，伴隨著紙質(zhì)流程電子化，商業(yè)銀行將節(jié)約大量運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，在此過程中，商業(yè)銀行發(fā)展、經(jīng)營(yíng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)化，可以瞬間觸達(dá)龐大的互聯(lián)網(wǎng)客戶群。

二是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改革現(xiàn)有業(yè)務(wù)。銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合為商業(yè)銀行創(chuàng)造了更多可深化空間。單就銀行卡業(yè)務(wù)來看，商業(yè)銀行可在傳統(tǒng)發(fā)卡渠道和方式之外，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)渠道和創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)一步推廣基于NFC技術(shù)的TSM發(fā)卡業(yè)務(wù)，降低成本；另如商業(yè)銀行可在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和合規(guī)的前提下繼續(xù)探索純字符化的虛擬卡業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)上數(shù)據(jù)來篩選用戶以及計(jì)算授信額度，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)授信與發(fā)卡，大大減少卡片審核環(huán)節(jié)和流程，帶給持卡人更好體驗(yàn)。

三是進(jìn)一步擁抱互聯(lián)網(wǎng)，必要時(shí)根據(jù)實(shí)際情況實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為銀行在網(wǎng)點(diǎn)管理和服務(wù)渠道方面，提供了更多網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化、布局差異化實(shí)踐，一方面可實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)無紙化，通過電子交易憑證實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程現(xiàn)代化，另一方面可精簡(jiǎn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，甚至提升物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。

四是商業(yè)銀行可進(jìn)一步運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展征信等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大中小用戶群體的業(yè)務(wù)覆蓋。目前，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國(guó)1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案，各大商業(yè)銀行是該征信系統(tǒng)的主要使用者。每一張銀行卡、每一筆用卡交易，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付，都隱含著一系列數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行以銀行卡為載體積累了大量用卡信息和數(shù)據(jù)，透過對(duì)這些大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，將呈現(xiàn)出個(gè)人和企業(yè)的消費(fèi)能力、支付習(xí)慣、信用特征等諸多深層次信息。

商業(yè)銀行可據(jù)此在優(yōu)化已有業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，開展風(fēng)險(xiǎn)可控的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)，將服務(wù)延伸至原來業(yè)務(wù)難以覆蓋的中小用戶群體。今后，商業(yè)銀行可充分開展基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務(wù)，利用收集到的支付、商務(wù)信息，判斷其信用水平，據(jù)此為其提供信貸等服務(wù)。

一方面，對(duì)接醫(yī)療、教育、養(yǎng)老大數(shù)據(jù)。引導(dǎo)創(chuàng)新型電子支付技術(shù)在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等國(guó)計(jì)民生領(lǐng)域的應(yīng)用落地，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)藍(lán)海。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)量化生活，培養(yǎng)科學(xué)數(shù)據(jù)理念，在數(shù)據(jù)中不斷探索和學(xué)習(xí)，推動(dòng)科學(xué)化的決策、精細(xì)化的生產(chǎn)、可預(yù)測(cè)的經(jīng)營(yíng)，以及個(gè)性化的服務(wù)。

另一方面，考慮聯(lián)合共建電商大平臺(tái)積累商務(wù)數(shù)據(jù)。各商業(yè)銀行對(duì)自有支付渠道和電商平臺(tái)的做大做強(qiáng)，有助于積累更為全面和真實(shí)的用戶支付行為和數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)維度，形成有別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行還可以將自有電商平臺(tái)整合，聯(lián)合建立大型電商平臺(tái)，共享商戶、持卡人資源，共享銀行卡交易、消費(fèi)數(shù)據(jù)，擺脫對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的依賴。當(dāng)然，電商平臺(tái)不僅是商業(yè)銀行聚合大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，更是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代掌握支付市場(chǎng)話語權(quán)的基礎(chǔ)。

（作者為中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁）