每經編輯 每經記者 史青偉 發自上海    

每經記者 史青偉 發自上海

如何在中國復制LC的成功，是國內P2P平臺思考很久的問題，不過從現實來看，LC的運營模式并不是國內P2P發展的方向，必須結合實際情況加以改造。

LC主要的貸款用途是已有債務的再貸款，此外還有信用卡還貸，這兩者合計占的比例達83.42%。

信而富CEO王征宇認為，LC的業務定位和中國P2P有很大不同，美國有巨大的信用卡市場，LC提供債務重組和債務優化，幫助公民還款，利率水平比信用卡公司要低。總體來說，中國在信用卡方面管制較嚴。

“中國恰恰相反，金融需求沒被滿足，在美國，P2P提供債務優化和債務重組，中國P2P提供的是提高信用覆蓋率為基礎的普惠金融的服務，解決的的問題不一樣。”王征宇表示。

王征宇稱，LC復制到中國有兩個問題，一個標的人群在中國不存在，另一個是LC獲取客戶的主要方式通過美國征信局，覆蓋美國60%的人群，而中國最好的信用數據依然在人民銀行征信中心，只有20%的覆蓋率，而且中國的征信中心不能提供商業化運作。

由此可見，LC的模式在中國不能完全復制，而國內一些P2P平臺也根據實際情況和需求，結合LC模式，做出了一些本土化的創新。

如不久前，點融網推出“團團賺”產品，分為“新手投資團”、“高手投資團”和“VIP投資團”以及“穩健團”四款產品，投資人只需要購買“團”，就能將其資金分散到幾千甚至上萬個標的里，實現完全分散。

據了解,LC平臺通常會有500~2000筆可供選擇的貸款，投資者可選擇手動篩選或者LC提供的貸款篩選工具構建投資組合，“團團賺”與之類似，并為其中的“新手投資團”產品提供本息擔保，這也是結合本土實際情況而做出的改變。

LC創始人蘇海德也向記者表示，點融模式是根據中國的國情量身定制，不是LC在中國的簡單復制。如LC的風控只看數字，但點融網在風控的實踐中并不僅僅依賴數字分析，還借鑒當地的信貸文化，創建了很多新的解決方案。

此外，國內P2P平臺在監管自律方面，行業先行者也探索出一些融合創新的方法，比如信而富最先引入獨立第三方審計機構。

不過，王征宇表示，中國整體商業社會對審計不尊重，事實上每個機構每年都要審計，比如工商年檢，但審計在很多時候是走過場，審計這種層次沒辦法解決銀監會擔心的風險問題。

對于國內P2P平臺未來有無可能向銀監會披露詳細的財務信息，王征宇認為，根據監管方面的思路，要求金融服務機構對資金托管和債權分開，強制性要求對往來資金進行監管，進行P2P資金托管的金融機構會向銀監會提交P2P平臺的資金流水情況。