每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)正迅速改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，也影響著銀行的業(yè)務(wù)渠道模式，甚至有人放言銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)在不久的將來(lái)消失。那么，在這種背景之下，銀行業(yè)為何還要紛紛增設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)呢？

對(duì)此，興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平向記者表示，社區(qū)銀行作為零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容，是繼小微金融之后又一次客戶與業(yè)務(wù)重心的下沉。國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)非常充足，但是股份行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，吸收的社會(huì)存款也少，而“擴(kuò)展銀行的客戶群最終是要落腳到開(kāi)戶開(kāi)卡數(shù)量上的，這就必須要有網(wǎng)點(diǎn)。”他進(jìn)一步指出，未來(lái)銀行的中間業(yè)務(wù)收入必須大幅提高。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國(guó)才剛剛起步，但在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其早已有一套成功的監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)模式，其中的一些經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

客戶體驗(yàn)是重中之重/

朱建平向記者表示，社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措。而且，目前仍有不少客戶群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并不敏感，仍然信賴線下的銀行業(yè)務(wù)模式，而這批客戶正是銀行目前重要的存款來(lái)源。在朱建平看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行和資本市場(chǎng)，但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上跟銀行、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)等所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)公司給銀行帶來(lái)的真正啟發(fā)是讓銀行意識(shí)到客戶體驗(yàn)的重要性。

業(yè)內(nèi)人士表示，在國(guó)外，社區(qū)銀行的工作人員和客戶關(guān)系非常親密，對(duì)客戶住哪樓哪戶，有幾個(gè)小孩，家庭背景等等都很了解。國(guó)內(nèi)不少銀行也正朝這個(gè)方向努力，比如，有一些銀行為了與社區(qū)居民建立良好聯(lián)系，利用社區(qū)大媽跳廣場(chǎng)舞的契機(jī)，為其提供服裝、音響，并以銀行冠名，在這個(gè)過(guò)程中維系了不少大爺大媽這類(lèi)穩(wěn)定的客戶源。另有一些社區(qū)支行提供現(xiàn)磨豆?jié){，只要進(jìn)入門(mén)店就可以免費(fèi)喝豆?jié){。

“原先銀行的選點(diǎn)是以對(duì)公業(yè)務(wù)為重要考量因素，網(wǎng)點(diǎn)都比較大，但不以客戶體驗(yàn)為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方不方便、實(shí)不實(shí)用并不是關(guān)注的重點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，客戶體驗(yàn)開(kāi)始變得比什么都重要。手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上銀行，設(shè)計(jì)得不好客戶自然不會(huì)選擇你，而且現(xiàn)在消費(fèi)者趨于年輕化，他們可以隨意去選擇體驗(yàn)其他較好的產(chǎn)品。”朱建平表示。

當(dāng)然，發(fā)展社區(qū)銀行作為銀行自上而下的戰(zhàn)略性舉措，目的并非只是獲取存款、穩(wěn)定客戶這么簡(jiǎn)單。

朱建平表示，未來(lái)銀行的中間業(yè)務(wù)收入必須大幅提高，這就要強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)能力，未來(lái)我們肯定會(huì)去拓展更多和銀行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，比如代銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金、資管計(jì)劃、信托產(chǎn)品、貴金屬業(yè)務(wù)等等，這些是我們未來(lái)需要強(qiáng)化的，這塊將來(lái)對(duì)銀行來(lái)講是一個(gè)穩(wěn)定的收入。

分析師：應(yīng)給社區(qū)銀行更大空間/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國(guó)才剛剛起步，但在西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，社區(qū)銀行早已成為一種成功的銀行經(jīng)營(yíng)模式，能夠很好地滿足中小企業(yè)、居民家庭的資金需求。

美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)社區(qū)銀行目前擁有24000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭了近30萬(wàn)員工，控制著超過(guò)1.2萬(wàn)億美元資產(chǎn)、1萬(wàn)億美元儲(chǔ)蓄，對(duì)個(gè)人、小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)的貸款額接近7500億美元。

某銀行業(yè)分析師告訴記者，美國(guó)社區(qū)銀行的主要資金來(lái)源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)主、小企業(yè)和居民。這些存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源。由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主提供資金支持，因而會(huì)靠比較高的貸款利率獲得較高的凈利差。

以社區(qū)銀行起家的富國(guó)銀行，正是其中的佼佼者。富國(guó)銀行依托6200多個(gè)商店在全美39個(gè)州開(kāi)辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行下轄小企業(yè)銀行部、個(gè)人及小企業(yè)存款部、消費(fèi)者聯(lián)絡(luò)部、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部和地區(qū)銀行。富國(guó)銀行擁有強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，全美1/3的家庭和其有業(yè)務(wù)往來(lái)，其存款額在美國(guó)17個(gè)州名列前茅。

那么，在美國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管又是如何的呢？

美國(guó)社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門(mén)的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。

在政府監(jiān)管上，聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不僅要受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和州政府的金融監(jiān)管，而且還要受到美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行和美國(guó)貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務(wù)，存款保險(xiǎn)公司著重監(jiān)管資產(chǎn)的流動(dòng)情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關(guān)的各項(xiàng)金融法規(guī)。

與此同時(shí)，在自律監(jiān)管方面，美國(guó)已經(jīng)形成了多個(gè)社區(qū)銀行自律協(xié)會(huì)，例如，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA），美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專門(mén)設(shè)立的社區(qū)銀行分會(huì)等。

與此同時(shí)，美國(guó)也在探索對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行更為靈活有效的監(jiān)管措施。具體來(lái)看，美聯(lián)儲(chǔ)主席耶倫今年5月初表示，針對(duì)社區(qū)銀行信貸損失的會(huì)計(jì)處理，可以通過(guò)合理、實(shí)際的方法實(shí)施，不應(yīng)該要求社區(qū)銀行用復(fù)雜的建模完成。耶倫還稱，未來(lái)美聯(lián)儲(chǔ)將采用新的科技手段，使得社區(qū)銀行接受美聯(lián)儲(chǔ)現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，沒(méi)有過(guò)多負(fù)擔(dān)。

“美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展已經(jīng)有很多年歷史，不論是在規(guī)模還是運(yùn)作成熟度上都高于國(guó)內(nèi)。在國(guó)內(nèi)，監(jiān)管實(shí)際上還是有些滯后，應(yīng)該借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)給予社區(qū)銀行更大的發(fā)展空間。”上述銀行業(yè)分析師表示。