隨著房地產市場的回調，一些絕跡已久的信貸產品也在“借尸還魂”。證券時報記者注意到，最近市場上，不乏一些針對個人住房貸款首付款的產品問世，推出時點和操作手法均有別于此前。

e購貸可用于購房

證券時報記者獲悉，興業銀行將與搜狐旗下焦點網聯手推出個人消費貸產品搜狐焦點e購貸。據了解，搜狐焦點e購貸是搜狐焦點與興業銀行為搜狐焦點會員打造的貸款產品。購房者可以直接通過搜狐焦點平臺向興業銀行提交貸款需求，興業銀行可依據申請者的信用狀況、還款能力，提供最高額度達100萬的個人消費貸款，貸款期限最長可達8年，用于滿足個人及家庭購房、購車、留學、旅游、家居消費等各項大宗生活消費需求。

對于宣傳信息中明確提及的“個人及家庭購房”用途，興業銀行方面上周沒有直接回應證券時報記者的詢問，僅稱相關信息將于9月24日產品正式上線時對外公布。證券時報記者注意到，搜狐焦點網已經開始撤回此前大面積發布的新聞稿。

“一般來說，個人消費類貸款不允許用于購房。而且購房首付比例屬于政策定死的東西，銀行是沒有自主操作空間的。”一家股份制銀行總行零售業務部門負責人對證券時報記者說，根據銀監會個人貸款管理暫行辦法，不光是購房貸款要實施受托支付，而且一定金額以上的消費類和經營類貸款都要實施受托支付。

不過，記者翻閱銀監會個人貸款管理暫行辦法，個人貸款中依然留有允許借款人自主支付的方式。其中主要有兩條，一是無法確定具體交易對象且金額不超30萬元，另一條則是用于生產經營且金額不超過50萬元。

搜狐焦點網的宣傳資料則稱，e購貸可用于住房裝修、繳納稅費、大額耐用消費品、購車、購買車庫位、其他用于購置客戶本人或家庭所需的消費品或服務、旅游等方面。

首付貸產品不少見

相比搜狐焦點網相對含糊的宣傳，平安旗下的平安好房網則明確推出了平安好房貸，支持首付分期、按揭過橋、贖樓短貸等。其中，有抵押貸款的最高貸款額度根據抵押物價值判定，一年零息；無抵押貸款最高額度為30萬元，三年零息。

事實上，上述兩款貸款產品目前最主要區別在于資金來源上。證券時報記者致電平安好房網獲知，與搜狐焦點e購貸的資金由興業銀行發放不同，平安好房貸的產品資金由平安好房網與合作子公司提供，平安銀行并沒有介入。

平安銀行深圳分行一位不愿具名的資深信貸經理表示，資金來源的不同，直接體現著兩款產品路徑的不同。平安好房貸是平臺自主介入信貸產品開發；而在焦點e購貸的運作上，搜狐焦點網相當于只是渠道。

“其他銀行普遍給出基準利率，只要我們行能打出9.5折，貸款人就會直接來找我們，并不需要他們（指平安好房網）來吸引客戶”，該信貸經理表示，“焦點e購貸就是搜狐網拉上了興業銀行，給自家客戶做增值服務。個人覺得這項服務可能不是排他性的，興業銀行也可以跟其他互聯網平臺合作。”

有銀行業內人士稱，焦點e購貸更像是銀行將個人授信業務借道互聯網平臺展開的產物，資金的來源與產品的收益均指向興業銀行資產池。

民生銀行總行相關人士表示，上述兩款產品都是金融機構和互聯網平臺在個人住房等信貸業務領域開展的深層次探索，“以往也有這種嘗試，但效果并不理想，金融機構要頂著因尚未獲得監管部門普遍認可而帶來的壓力。”