我們講了余額寶也講了拍拍貸，之后回過來，什么是互聯網金融或者我理解的互聯網金融是什么？跟傳統的金融確實有些不同的地方，首先它對用戶的選擇、定位其實是不一樣的，大家看到我沒有穿西裝打領帶，其實一貫也是這樣，因為我們服務的群體和銀行高大上的群體不一樣，我們也沒有必要打領帶穿西裝出現在各個場合，因為我們的群體大部分都是我們所說的草根用戶或者屌絲用戶，這些群體是銀行很少服務的。另外不管是余額寶還是拍拍貸，都比當時對標的產品收益率相對高一些，余額寶相對低一些，拍拍貸這種情況是10%-14%的年化收益。面對相對有競爭力的收益，同時它在產品的體驗上或者產品的定位上，因為他的用戶都是長尾的用戶，所以要求他把產品做到非常低、非常低的門檻，非常極致、非常簡單的體驗，這又是和我們很多傳統的不管是理財還是銀行借貸存在比較明顯的差異。舉個最簡單的例子，大家都習慣了說打開手機，天天看一眼收益多少，哪怕2元，看一下非常舒服。以前上網上銀行還要U盾，其實現在不需要這些東西，通過短信或者手勢，既解決安全問題，又解決快捷問題。做互聯網金融想的問題，要把產品的門檻降低，用戶的體驗做好，這個出發點其實是跟傳統的金融產品是有不同的?；剡^頭來說，我們定位屌絲的長尾市場，用互聯網的用戶體驗的極致的思路去做的低門檻相對高收益的金融產品，這種金融產品我們認為是互聯網金融的產品。

這里面羅列了幾個大家所說的很多用互聯網思維做事情的口號或者標語，確實也是我們的一些想法，拍拍貸一直說簡單、快速做得到，本來解決的就是這個問題，本來借不到的讓你借得到，本來借得到的讓你更快借到。我們一筆小額貸款可能要一周左右才能審核完畢，包括把資金發放下去，隨著用戶要求越來越高，我們在一些特定領域發放貸款的收入可以做到一小時的概念，甚至有些類分期項目，那些項目基本上是說你只要資料上傳過來，我過一下系統，基本上沒有人去參與，我叫秒提，給一個額度，然后把錢給你，所以這也是簡單快速借得到，這是發展的方向。

互聯網來做金融，坦白的說，受到了很多人的質疑，首先我們金融界的人士可能會質疑，為什么呢？我這個這個質疑是有道理的，金融界的人士長期以來核心的東西就是風險控制。風控是傳統金融的核心，很多的破產、出問題的都是和這個有關，而大家都知道互聯網思維，其實我是做了10多年的互聯網，然后再來做互聯網金融的，我非常清楚的感受到互聯網最核心的是用戶體驗為極致。其實你會發現第一感覺有矛盾，為什么這樣說呢？還是舉一個剛才的例子，從安全的角度，比如說要進行在線支付，我最好多輸一點密碼，這從安全的角度是這樣。但是從方便的角度，從互聯網體驗的角度，最好啥事都不做，眨眼錢就打過去了，這是有矛盾的。事情僅僅停留在一步，那很多創新、很多行業就不可能出來了。因為今天有很多技術的創新以及對一些事物看法的變化，其實我們有能力統一的做好這件事?，F在很多人拿著手機支付或者做一個手勢就可以了，很方便。從拍拍貸一直以來的研究看，我們傳統的看放不放貸款主要看借款人的收入水平、財產狀況、負債情況等，這些東西確實很有效，但是有時候不一定有效，有時候有了這些東西也不一定安全，如果我們通過其他的思維、技術，我們準確預測風險，而又不完全拘泥于收入水平、負債水平，財產評估、質押評估這些東西，會怎么樣呢？

如果我要給這個人貸款，我可以通過各種辦法拿到數據，他經常在網上買東西，而且經常買大量的酒，而且消費層次很高，同時我通過另外一些數據接口跟交警等數據接口，能看到這個人之前的交通違章、罰款等記錄蠻多的，再加上其他數據，也許我可以判斷這個人其實在開車的時候不是那么靠譜的人，也可能他涉嫌酒駕，只是不一定被抓住，不一定有這個歷史。一層、一層的各種數據被我獲取之后，我在這些數據的組合背后可以看出這個人比那個人的風險大一點，在這種情況下，即使不通過對他財產各方面的評估，我也可以對他的風險做出評估，給出合理的定價。很重要的概念是思維方式，如果是對立的話，這件事沒辦法做，但是通過技術、思維的改變，我們可以解決這個問題。

這里面大家看到第一個概念，說的是風控，風控這個概念其實不太好，應該叫風險管理，因為控的感覺是要扼殺，或者說接近于0，但是管理不是這個概念，管理只是你能夠非常好的預期，其實風險可以大也可以小，風險大收取利息足夠高也是足夠支付這個東西。我剛才說數據，沒有數據做不了這個事情，尤其是陌生人第一次貸款，你怎么判斷它？要有數據。而這個數據再進一步想，數據有兩個維度，一個是數據的寬度，一個是數據的深度，寬度是剛才說的，每個人格式化的數據，現在積累到大概400條的格式化數據，格式化加非格式化的數據大概有2000條左右，這是數據的寬度。數據的深度是什么呢？就是數據背后的這些關聯挖掘，有了數據的寬度和數據的深度，我就有機會做這件事?；ヂ摼W很好，互聯網誕生了很多技術和工具，可以讓我們實現一些東西。比方說大數據，大數據有一段時間很火，但是有一段時間又被質疑，我覺得我們用平常心看，大數據講的是一種思維方式，并不是講你的數據量，并不是說你的數據量沒有到那么大的時候，沒有大數據的思維方式。我們看傳統的金融機構，可能對一個人擁有的數據可能幾十條，我們對這個人擁有的數據有幾百上千條，這些數據在交付、影響形成的數據就非常大了，在這樣的數據模型基礎上，我們有機會對一個人下一步的風險、行為做判斷。