每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

近日，某股份制銀行人士向《每日經濟新聞》記者透露，該行直銷銀行在季末、月末等時點的規模會少一些，由于銀行的時點考核，客戶經理會讓老客戶將其在直銷銀行的資金轉到活期賬戶。

另據記者了解，這種現象在6月末比較明顯，監管部門在9月份出臺了銀行存款偏離度的相關文件后，上述現象已開始淡化。

存款偏離度新規約束“沖時點”

隨著互聯網金融大潮興起，多家銀行先后推出直銷銀行，主打產品主要是貨幣基金，特點是收益高、流動性好，所以直銷銀行推出的貨幣基金產品也對自己銀行的存款構成了沖擊。

據記者采訪了解，目前有些銀行的直銷銀行將其貨幣基金規模不算作分行客戶經理存款業績，只能算作金融資產。

“我們銀行直銷銀行的規模就算客戶經理金融資產，不算存款。金融資產會帶來一定的收益，只是收益不高，國外就沒有考核存款規模，只考核金融資產。”上述股份制銀行人士告訴記者。

因此，在直銷銀行貨幣基金規模迅速增加對原有存款構成沖擊的同時，存款規模的時點考核就給客戶經理帶來一定的壓力。

上述股份制銀行人士表示，他們銀行直銷銀行余額理財產品變成存款的現象在6月末出現過，客戶經理讓比較熟悉的客戶將其資金轉到活期賬戶作為存款，肯定也會給客戶一些小禮物。“但是，9月份監管部門發了一個銀行存款偏離度文件，這種現象在9月份就幾乎沒有了。”

今年9月份，銀監會、財政部和央行發布相關通知，指導商業銀行設立存款偏離度指標，進一步約束存款“沖時點”行為。同時該通知還設置月了末存款偏離率指標，并根據歷史數據及測算情況，設置商業銀行存款偏離度不得超過3%。

另外，某銀行分行零售部人士告訴記者，余額理財轉為存款這種現象肯定存在，都是和客戶經理比較熟悉的客戶。他們銀行直銷銀行會算作分行客戶經理的金融資產，不作為考核依據。某地方性銀行人士告訴記者，余額理財轉為存款的現象在他們銀行很少，因為該行直銷銀行的客戶主要是通過網上注冊的，與客戶經理不熟悉。

直銷銀行概念或消失

上述股份制銀行人士表示，利率市場化之后，考核金融資產是必然的。目前國內考核的是存款，未來肯定是考核金融資產。直銷銀行余額理財算作分行的金融資產雖沒有收入，但也算作業績，可以幫助客戶經理轉正、升級。

今年2月28日，民生銀行直銷銀行純線上模式推出。據記者了解，上線半年多，客戶量突破120萬，資產保有量200億元。

此前，小馬bank總經理張誠發表文章認為，直銷銀行最大的誘惑就在于突破傳統商業銀行面臨的地域管制，真正實現了面對全網用戶。特別是中小股份制和城商行傳統線下網點的先天不足，更使得直銷銀行成為彎道超車的機會。從長遠的視野里看，直銷銀行更可能是互聯網金融大潮與商業銀行擁抱的過渡品，最終的新金融業態將取代傳統金融形態，成為下一代金融客戶服務的主流方式。

對此，上述股份制銀行人士認為，直銷銀行的“過渡”有兩個概念：第一，現在的直銷銀行都是以余額理財為主，都是“寶寶”類產品，這肯定是過渡產品，未來靠“寶寶”肯定生存不下來，肯定是貸款等互聯網金融完整的業態發展，例如貸款、理財、結算等；第二，利率市場化、監管放開，所有銀行都變成直銷的模式，所有銀行都是網上業務，現在必須在柜臺進行的業務也會逐漸突破限制，如果都放在網上了，也就沒有直銷銀行的概念了。

有業內人士認為，線上的直銷銀行與線下的零售銀行客戶沒有太大的重合，增長在于對新客戶的獲取。直銷銀行以高收益的理財產品作為支撐吸引新用戶，而能否撬動客戶背后的資產，這對銀行是一個挑戰，也是制勝的因素。