第三方支付面臨兩難

2013年年底以來，從預授權套現風險事件，到央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付，再到IC卡信息被讀取的輿論風波，支付安全和風險防控日益受到社會關注。

在2014年互聯網金融支付安全論壇，公安部網絡安全保衛局副局長顧堅透露，據公安機關統計，在各類網絡犯罪中，侵財性網絡犯罪占40%，這也是網絡支付所面臨的最大威脅。

目前，第三方支付也確實面臨著兩難的境地。一方面，第三方支付希望大額支付更加快捷，提升客戶體驗感；但是另一方面，如何保證安全仍是問題所在，第三方支付本身也面臨許多問題。

自2012年以來，央行頒發第三方支付牌照共計269張。境外支付方面，去年9月，在國家外匯管理局的推動下，跨境電子商務外匯支付業務開始試點，包括支付寶、易寶支付、銀聯電子支付、錢寶在內的17家第三方支付公司獲得首批跨境電子商務外匯支付業務試點資格。今年4月份，京東網銀在線等5家第三方支付機構獲得第二批跨境支付牌照。

目前支付牌照主要分為銀行卡收單、網絡支付和預付卡的發行與受理三大類，其中網絡支付又細分為互聯網支付、移動支付、數字電話支付和固定電視支付。

基于不同的業務方式，持牌公司的盈利方式各有千秋：銀行卡收單業務收取商戶0.38%-1.25%的交易手續費；網絡支付除了交易傭金，還可以獲得備付傭金一年的存款利息；從事預付卡發行的企業除了前兩項之外，其70%-80%的收入都來自預付資金投資收益。

今年9月份，央行再次針對支付亂象對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付機構進行處罰。處罰內容顯示，這四家第三方支付機構，從2013年年底起所產生的違規商戶和交易金額排名前四位。此次處罰的主要原因包括：未審核商戶準入資料，導致大量虛假商戶入網；外包服務商管理不利；交易監測不到位，風險處置不力。

隨后，隨行付發表公告稱，將有序退出吉林、遼寧（含大連）、浙江（含寧波）、福建、黑龍江等五省（市）的銀行卡收單業務，退出于9月19日開始實施。實施期間，保證收單業務與分潤的平穩過渡，正常交易結算，正常分潤，“不少1分錢，不晚1分鐘”。

匯付天下則在其官網上發布聲明稱，將有序暫停部分地區收單業務，全力整改達到央行要求；并全力妥善安排收單商戶的退出事宜，在退出的過程中保證商戶和服務商“交易不停、結算不停、分潤不停”，不讓其受到任何損失。另外，其還將持續在未停止地區為其存量商戶提供優質服務。

正是由于支付行業的具體監管標準和細則仍未出臺，使各大支付機構對于“紅線”難以把握。在業內人士看來，支付行業的當務之急就是對行業的監管問題。

中投顧問金融行業研究員霍肖樺認為，“當前第三方支付的亂象，主要是因為第三方支付機構缺乏有效監管以及存在較大的利益分成體系和鏈條圈，應該加強對第三方支付機構的制度監管，尤其需要嚴審代理商資質”。