每經編輯 每經記者 涂穎浩 發自上海    

每經記者 涂穎浩 發自上海

自“三馬”聯合成立首家互聯網保險公司至今整整一年，在監管層強制叫停和市場需求的主動淘汰下，國內互聯網保險市場也從沾邊互聯網即稱“創新”的盲目發展，到路徑漸漸清晰——鎖定基于互聯網交易、支付、物流等場景下的保險需求。

基于互聯網場景下的需求

退貨運費險的爆發并非保險公司唯一的收獲，移動互聯網帶來的群聚效應給其他新生險種也帶來極大的想象空間。

如眾安保險此前推出的眾樂寶、參聚險等保證金保險，是針對電商消保環節的保證金問題，用于替代保證金繳納而推出的一款保險服務產品。賣家在“雙十一”參加聚劃算，按照聚劃算平臺保證金規則，百萬以上銷售額意味著支付寶賬戶要凍結50萬元的資金，投保參聚險支出保費1500元（費率0.3%）可以釋放該筆凍結資金。

眾安保險披露的“雙十一”當日交易數據顯示，其當天保單量突破1.5億件，保費1億元，是今年前三季度該公司3.6億元保費總額的28%，件均保費僅為0.67元。

眾安保險2013年年報顯示，期內貢獻保費的主要險種為退貨運費險和消保金保證金，后者實現的保費在其保險業務收入中占比接近21%，而賠付支出占比僅為該產品保費收入的約1.8%。與傳統的退貨運費險相比，消保金保證金的賠付支出相對更小，意味著盈利潛力也較大。

在淘寶保險頻道的月度銷量排行榜上，平安的支付寶網銀損失/被盜保險在財產險的分類中排名榜首。保額5萬元的最低保費支出10元，保額10萬元/20萬元/50萬元保額對應保費金額分別為18元、30元、65元，該保險銷售至今累計售出7萬余件，計算保費已超百萬。銷量第二的是平安的個人賬戶資金安全保險，最高保額100萬元。

平安相關人士稱：“個人資金保障險是跟網購聯系最密切的險種。”據了解，平安還在“雙十一”期間在其微信平臺贈送平安防盜刷保險，保險金額5萬元，保障期限3個月，以更好地讓受眾了解到個人資金保障險。

財險業務呈現多種可能性

僅個人參與網購的過程中，不斷衍生的保險需求就充滿想象空間。

如網購床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鑒定商品填充物成分、甲醛檢測、皮革鑒定等，可投保商品質量保證險，由第三方機構提供質量專業鑒定。據了解，平安、太保兩家保險公司提供此類家紡商品質量鑒定保險，保費標準為訂單價格的0.3%。

平安財險還提供汽車配件安裝服務保險。網購汽車零配件時搭配汽車配件安裝服務保險，可享受自安裝日起提供90天的相關責任保障：小保養服務保險為發動機提供1萬元保障，保費69元；輪胎安裝服務保險為單只輪胎保額2000元，保費39元；雨刷安裝服務保險提供最高200元的安裝責任保險，保費9元。此外，網購3C數碼類商品、家電產品可投保一年期全國保修費用保險、一年期意外損害保險，同時增加了超出原廠保修范圍的售后服務。

在物流環節，商品的丟失和損壞早已在互聯網保險的設想當中。僅在退貨環節的費用問題上，除了退貨運費險，目前還有的COD（貨到付款）拒簽險則是針對賣家的專屬保障。若商品被拒簽，雙倍運費賠付給賣家，根據歷史拒簽率水平，收取每筆0.7元~4.5元不等的保費。

針對小微金融衍生出的信用保證保險也是一大亮點。據悉，招財寶用戶可基于自己在平臺持有的指定理財資產數據發布借款申請，同屬阿里旗下的眾安保險承保了招財寶變現借款保證險，為所有招財寶用戶提供變現借款保證保險，保障借款人本息安全。

如今看來，財產險業務在互聯網保險的起跑線展示了更多的可能性。華泰財險最新透露的電商五大發展方向為：基于網絡購物的險種；基于旅行出游類險種；針對手機開發的險種，如碎屏、數據丟失等；針對高凈值人群的醫療和娛樂性險種；最后是未來要開拓個人消費金融、信用類保險產品。

相較財產險的多元化路徑，壽險業務則以碎片化的重疾險迎合這一新型市場需求。如淘寶保險創新匯一款高發癌癥專屬保險針對6種癌癥，為18歲到50歲的投保人提供每份1萬元的保額，保障期間1年，保費最低5.2元。業內人士指出，“傳統的人壽保險產品組合往往追求的是保障多而全，條款通俗化、產品碎片化，也更加符合目前的互聯網發展趨勢。”