證券時報記者 羅克關

說起過去兩年互聯網對銀行的沖擊，除了余額寶包裹的貨幣基金讓活期存款很受傷之外，真正意義上的改變非常少。雖然各家銀行都在用網銀等新渠道接觸客戶，但核心銀行業務的作業大多都停留在前網絡時代。比如貸款的審批，每個客戶能夠在銀行貸多少款？怎么定價？有多大折扣？這些在網絡時代本該是唾手可得的基本信息，現在大多是兩眼一抹黑。

這不是銀行不愿意做出改變，事實是大多數銀行沒有能力這樣做。因為一個簡單地將后臺風險審核流程推到前臺的動作，涉及各種復雜的數據運算。這些運算可以簡化為一長串的基本問題：什么年齡段的客戶違約風險?。繌氖率裁绰殬I的客戶違約風險小？有本地戶口和無本地戶口的客戶有什么不同？結婚和未結婚、有小孩和無小孩的人群，從概率上講哪一類風險更大？

傳統意義上講，這些綜合數據的篩選和判斷都依靠有經驗的信貸員來完成，后臺的審核只是用形式和流程的復核去杜絕風險，對定價的干預并不多。通常規模越大的銀行后臺審批效率越慢，因為龐大的業務量都依靠審貸官人工逐筆審核。這種作業模式帶來的客戶體驗，在網絡時代確實令人抓狂，這也難怪從另一個世界掩殺過來的互聯網大佬，能夠高調地喊出“顛覆銀行”的口號——因為他們能夠讓客戶立刻就知道自己能夠以什么價格，買到多少資金。

但慶幸的是，由于互聯網的沖擊已讓銀行如坐針氈，一些有遠見的銀行正在努力嘗試改善這方面的客戶體驗。上周，一家大型股份行就在最傳統的房屋按揭業務上，推出了基于互聯網和大數據基礎上的新應用。這家銀行通過對1000多萬零售客戶進行完整的數據分析和模型構建，用一臺iPad實現了不管客戶在哪里，只要輸入幾個簡單的數據，就能夠讓客戶知道自己能夠以什么價格在銀行貸到多少資金。