體代表馬先生致電本報，想通過咨詢理財師，得到合理的規劃建議。

中國銀行云南映象支行理財師 馬睿

案例

馬志今年28歲，是一家金融機構職員，每月稅后收入3500元，另外年底獎金約3萬元。其女朋友是本科畢業生，在事業單位工作，每月稅后收入3500元，公司都繳納五險一金。

據悉，目前兩人正準備購買婚房。兩人每月生活開銷2000元。有活期存款1萬元，定期存款20萬元。這對年輕準夫妻計劃明年買一套小戶型房，首付預計20萬元左右，并辦完酒席。

保險方案

從保單生效開始，馬先生擁有的壽險保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不測，至少可以保證李小姐購置的房產不受影響，同時為家人提供充足的保障。重大疾病保障為390000元，輕癥疾病保障90000元，住院報銷10000元/次，可保證疾病發生時，有足夠的疾病治療費用，可以安心養病。此外，意外醫療費用10000元，可在社保之外有所補充，住院補貼200元/天，重癥住院400元/天，可以在疾病或意外發生時，彌補收入損失。

這個計劃，每年需要馬先生從結余中拿出6315元投保。該家庭每月扣除4000元基金定投剩余1000元結余足夠支付每年所需保費，余下結余可提前作為教育金儲蓄。未來隨著收入的增長，可考慮逐步增加保障額度，同時考慮養老、理財規劃等。

理財師分析建議

馬先生和女朋友每月的收入一般，儲蓄較多，但是考慮到明年需準備20萬左右的首付以及辦酒席，僅靠收入和儲蓄還是不夠的。因此，建議可以進行適當的投資，來獲得翻倍的收益。另外，在買房時，使用公積金貸款的方式來進行，兩人工資也足夠用作還貸和日常花銷，壓力并不大。

綜合分析了馬先生的情況，給予以下理財建議：

預留家庭備用金

家庭備用金對于每個家庭來說很重要，以備家庭緊急之用，一般為3-6個月的家庭月支出。嘉豐瑞德理財師分析認為馬先生家目前生活工作都比較安定，父母身體健康，預留12000元活期存款足夠了，定期存款20萬元可以分散進行一些投資，比如配置貨幣型基金、債券型基金以及投資于醫療、軍工、消費類的股票型基金。

實現買房及辦酒席計劃

馬先生明年買房結婚，那么前期的主要任務就是攢錢，平時做到合理消費，不浪費每一分錢。其次，每月結余中4000元可充分利用，建議配置月定投，假設年化收益率6.8%，每月定期定額投資，到年底本金收益共計51264元。另外，再利用一些投資工具來獲得高收益，比如20萬元可以分散投資于債券型基金及股票，假設年化收益10%，到期收益為20000元，通過投資獲得了更高收益。這樣，明年馬先生基本上就攢足首付資金以及辦酒席的資金，剩余的買房資金可以使用公積金貸款的方式來進行。

對于明年辦結婚酒席，建議不要太奢華，不要過多地追求那些物質性的東西，結婚鉆戒不一定要最大的，結婚照不一定要最豪華的，酒席上的煙酒不一定要最好的等，一切都需根據自身的經濟實力來，更不能借錢和貸款來辦理酒席，否則會影響到以后的生活質量。

保險規劃

馬先生沒有商業保險，只有基本的社保。如果明年購置房產的話，個人抗風險能力太低，如果發生重大狀況，可用的保障資金很少，而且房產在變現能力上相對較差，所以，個人保障需要首先考慮。而健康保障方面，因為沒有任何商業保險，所以，重大疾病的保障、意外及醫療的保障也必須考慮。