每經編輯 每經記者 張威 發自北京    

◎每經記者 張威 發自北京

對比此前信用卡套現的事件，近日曝出有關“消費者信用卡額度突然被降”的消息，這在一定程度上說明商業銀行對信用卡的管理比以往更為嚴格，同時也說明一些銀行在信用卡的發卡量上不再盲目擴張。

多家銀行信用卡中心人士告訴《每日經濟新聞》記者，在信用卡發行量達到一定規模、信用卡不良率提升的背景下，商業銀行布局信用卡業務也較之前更為理性。有些信用卡體量較大的銀行，在前兩年（信用卡業務）已經開始收縮；個別小銀行，因為信用卡體量較小，仍然以較高的速度向前發展。

《每日經濟新聞》記者統計商業銀行前兩年的年報發現，銀行在布局信用卡業務方面的確表現出一定的分化。

銀行日益重視信用卡風控

相關統計數據顯示，截至2014年底，我國信用卡累計發卡量達4.55億張，比上年末增長16.45%。按全國總人口計算，人均持卡量為0.34張。

在信用卡業務快速發展的背景下，商業銀行紛紛成立信用卡中心來推動信用卡業務走向專業化；與此同時，銀行信用卡業務產生的不良率也較之前有所提高，并引起了業內廣泛重視。

近日，央行發布的數據顯示，截至去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達357.64億元，占期末應償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個百分點。

某上市行信用卡中心人士告訴《每日經濟新聞》記者，經過第一個階段跑馬圈地后，商業銀行需要找到自己的核心競爭力，并進行精耕細作。不管做理財還是信用卡，銀行都要取得實時收益，企業最終的目標還是盈利。

某股份行信用卡中心高管告訴《每日經濟新聞》記者，目前，風險控制確實是銀行信用卡非常重要的問題。從2014年來看，很多銀行的信用卡業務都暴露了很多問題，所以需要銀行有一個強有力的團隊和戰略。就發卡來講，不同的銀行有不同的策略，有的銀行在前兩年就開始收縮了；而風險控制能力比較強的銀行，對信用卡的發行還是擴張的。整體來看，銀行降低信用卡額度還是比較少見的，這主要還是取決于銀行的風險控制措施。

信用卡市場仍是藍海

通過商業銀行此前發布的年報數據可以看出，各銀行在布局信用卡業務上出現了一定的差異化。以大行為例，工行、建行，農行等就表現出了不同的發展趨勢。

其中，截至2013年末，工行的信用卡消費金額為16135億元，比上年增長23.9%，但遠低于2012年；而當年建行信用卡的消費交易額為12731.72億元，增幅為49.48%，此外，當年農行信用卡消費額的增長率亦出現了下滑。

相比大行，股份行的發展情況也不盡相同。

某上市行信用卡中心人士告訴記者，內地目前處于一個很好的環境，起碼現在經濟形勢相比其他國家和地區還好，不至于發生很大的違約事件。現在信用卡不良相比以前有所升高，但與日本、中國香港等相比并不高。（只要）信用卡不良率不到1%，銀行會覺得控制的還好。但超過1%之后，銀行就會嚴格對客戶進行收縮了。這也是在銀行信用卡不良率在超過1%之后，業務增長不快的一個原因。

該上市行信用卡中心人士表示，“從前年開始，一些銀行就開始緊縮信用卡的發卡力度，并通過降低額度或者停卡等方式，清理不良資產客戶。”

“每家銀行每年都會（注）銷一定的舊客戶，也會增加一定量的新客戶。如果呆賬風險很大，銷卡量就會比較大；同時，如果有一定經濟規模了，（銀行）會砍掉一些沒有收益但是會增加成本的客戶。比如，信用卡客戶已經超過1000萬了，超出部分對銀行沒有影響，那就會砍掉一些對銀行收益沒有貢獻但是成本比較高的客戶。”上述上市銀行信用卡中心人士說道。

而某股份行信用卡中心人士則告訴《每日經濟新聞》記者，整體來看，商業銀行不可能收縮信用卡的發行。目前，信用卡市場還是“藍海”，也許增速沒有那么快，但是整體還在發展。