每經編輯 每經記者 黃俊玲    

每經記者 黃俊玲 發自北京

6月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島6個車險改革的試點地區，將正式使用新的車險條款。

那么，商業車險將如何改革？今日（5月13日），保監會財險部主任劉峰出席由清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主辦的“2015年中國汽車保險發展論壇”上表示，商業車險改革將建立行業示范條款為主、保險公司創新型條款為輔的商業車險條款管理制度，行業示范條款方面，現在推出的是基本款，下一步行業正在擬定高端的和低端的條款，將來在行業示范條款方面會有三套條款并行。

對于車險改革后會不會引發“價格戰”，劉峰透露，這一次改革給予公司的空間是非常大的，現在的車險最低只能是7折，改革后車險惡性競爭極端的情況下能打4折。他認為，由于市場主體具備基本的理性經營意識，因此改革后行業出現整體“自殺式定價”的可能性不大。

商業車險改革思路：三套條款并行

今年2月3日，國務院正式批復了保監會的商業車險費率市場化改革方案，保監會確定了黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島6個地區作為商業車險改革的試點地區。從4月1日起，理論上保險公司可以向監管部門報送新的條款和費率，6月1日起準備在6個試點地區正式進行新舊條款的切換。

劉峰稱，“目前有一些保險公司已經將費率方案報送到監管部門了”。

談到車險改革，劉峰表示，商業車險條款設定的目標是：建立行業示范條款為主、保險公司創新型條款為輔的商業車險條款管理制度。在這個制度下，由中國保險行業協會來擬定行業示范性條款，保險公司可以選擇使用，如果保險公司不選擇使用行業示范條款，賦予保險公司自主開發創新型條款的權利。

他透露，在行業示范條款方面，現在推出的是基本款，下一步行業正在擬定高端的和低端的條款，將來在示范條款方面會有三套條款并行。

對于商業車險費率，劉峰透露，在費率方面建立健全市場化的條款費率形成機制。主要有三方面的內容：一是調整了商業車險費率的計算公式；二是簡化了商業車險費率的調整系數，現行的框架下，調整系數有十幾項，但是大部分調整系數在操作中，保險公司是無法做到有效管控的，所以進行優化和大幅度的縮減，保留了無賠款優待、交通違法系數，增加了自主核保系數和自主渠道系數，自主渠道系數是考慮到了電銷已經有了15%折扣，為了解決電銷渠道的問題設置了這個系數，這個系數經過一段時間的運行之后，有可能會取消；三是擴大了無賠款優待系數的范圍，其區間由0.7~1.3，擴大到了0.6~2.0，使車險費率和風險匹配度更高了。

在此次論壇上，人保財險執行副總裁王和表示，這意味著我國車險費率市場化改革將正式邁開步伐，意味著今后保險公司將掌握車險定價的自主權。

車險費率厘定：隨車因素將更多

未來的車險定價及市場機遇，也讓一些外資機構看到了新的機遇。由西班牙曼弗雷保險集團旗下研究中心賽思比曼與美國Solera集團合資在中國組建的賽思比研究中心，看到了中國汽車賠付風險分級市場的機會。據了解，賽思比研究中心正在建設中，不久將投入使用，這也是其全球的第七大研究中心。

賽思比總經理張曉明與《每日經濟新聞》記者交流時坦言，在車險費率市場化的背景下，險企必須比以前要更懂汽車，在費率厘定過程中，隨車因素將更多，除了零整比系數，汽車賠付風險分級情況將成為一個重要參考。

張曉明說，汽車賠付風險分級制度主要考慮車身結構設計、易損零件定價和維修工時標準這三大參數。“汽車賠付風險分級制度是一項發展成熟的技術，廣泛應用于歐美保險市場，是國際上保險行業車損賠付的通行做法。”他表示，上述因素是險企在厘定車險費率時考量的重要參數，是精細化、科學化的費率參考因子，將協助險企有效控制和預知車險理賠風險。針對同一套分級結果，不同的險企會有不同的應用，其對保費的總體影響大約在20%~50%之間。

出現車險價格戰的可能性不大

據了解，2014年車險保費收入5515億元，占財產險保費的73%，商業車險改革涉及的面非常廣，不光與保險公司有關，更與廣大車主有關。

劉峰在論壇上透露，這次改革給予公司的空間是非常大的，所有的費率最低的情況保費能打到4折，現在的車險最低只能到7折。

如此低的折扣，會不會導致“價格戰”？劉峰坦言，近年來我國保險公司治理結構、資本約束和內部控制得到很大改善，市場主體具備基本的理性經營意識，因此，改革后行業出現整體“自殺式定價”的可能性不大。

不過他也表示，由于我國保險行業尚處于初級階段，發展模式和競爭方式仍然比較粗放，而且市場博弈本身也存在一定的不確定性，所以對可能出現的市場劇烈波動、綜合成本率大幅上升等超出預期的極端情形也要考慮周全，審慎制定預案。

對于車險改革后的監管思路，劉峰表示，第一，目前正是償一代和償二代的過渡期，隨著償二代的實施，對車險監管有一些新的內容和要求；第二是建立商業車險條款費率回溯分析制度；三是建立商業車險行業費率基準的動態調整機制，打破靜態的費率機制，根據市場實際的經營情況，要求行業協會對純風險損失費率進行動態調整，使費率和風險能夠更加及時地匹配；四是加強現場和非現場的監管。