再過一個多月，央行將對首批8家個人征信試點機構做出最后檢查，并正式頒發牌照。證券時報記者從相關人士處獲悉，在已結束的中期檢查中，央行對部分機構的準備進度表示擔憂，芝麻信用和拉卡拉等的進度基本符合監管要求。

另外，對于市場預期的第二批征信牌照，除了百度、京東和小米曾表示即將申請之外，部分龍頭P2P（網貸）公司也將可能涉足征信業務。

試點機構進度不一

“央行對8家試點機構的中期檢查主要涉及產品和制度兩方面，具體來說就是對用戶個人隱私、產品風控等方面的把關情況。”拉卡拉內部人士告訴證券時報記者。

據他透露，螞蟻金服旗下芝麻信用和拉卡拉旗下考拉征信等的進度基本得到監管層認可，但部分機構則被央行認為“沒有具體產品或產品推出速度太慢”。

據新華社報道，央行的中期檢查是圍繞組織架構、綜合業務、內控制度、技術支持四大方面輪流檢查8家機構，主要形式是現場查看和聽取匯報。

按照1月5日央行印發的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，有8家機構被要求做好個人征信業務的準備工作，以此計算，7月初這8家機構就將接受央行檢查，檢查結果將決定相關機構是否能夠獲得正式牌照并開展業務。

從上述8家試點征信機構公開的產品情況看，螞蟻金服最早推出了基于芝麻信用數據的信貸產品“花唄”和“借唄”。其中“花唄”上線20天即獲千萬用戶規模；拉卡拉則基于征信產品“考拉分”推出了個人短期信貸產品“替你還”；另外，騰訊征信和前海征信的產品也正在開展內測。

之前，一家試點個人征信機構管理人員曾表示，籌備期間最大的困難是數據，“我們數據庫量級很大，但殘缺不全，雖然可以撐起一個征信產品，但量級僅十幾萬。”未來8家試點機構以及其他機構的業務開展最有可能是術業有專攻。

“比如，芝麻信用和騰訊征信，社交數據量級很大，可以重點發展個人信貸產品。比如中誠信將同時擁有企業和個人征信牌照，則可大力拓展新金融借貸領域的征信。再比如中智誠，數據則可作為商業銀行個人征信作有益補充。”該試點征信機構高管稱。

P2P或申請征信牌照

第一批8家試點機構牌照還未正式下發，多家機構已卯足勁準備申請第二批征信牌照，其中包括百度、京東、小米以及一些龍頭P2P企業。

“中國13億多人口，央行征信系統有完整征信記錄的僅有2.8億。80%的人沒有或缺失征信記錄，從國內市場容量來看，個人征信市場完全可以容納更多征信機構。從美國市場發展情況看，國內個人征信至少是一個千億級別的市場。”上述試點征信機構高管說，征信是整個金融服務的基礎設施，小貸企業、P2P等機構的發展空間還很大。

根據央行發布的《中國征信業發展報告(2003-2013)》，截至2012年底，個人征信市場的規模僅2億元左右。業內人士預計，國內個人征信市場起碼將有千億級別。中國科學院虛擬經濟與數據科學研究中心常務副主任石勇則表示，這一數據還有些保守，“美國的市場規模穩定在2500億元左右，中國人多，翻一倍應該差不多。”

這個市場的競爭正在加劇。京東金融副總裁姚乃勝曾透露，京東有計劃申請個人征信牌照，而京東金融早在去年2月份就推出“京東白條”消費信貸產品。而近期剛亮相的小米金融，亦表示將打造互聯網金融平臺和建立征信系統。此外，知情人士告訴記者，百度也很有可能出現在第二批申請個人征信牌照的機構名單里。

“金融業務做到一定規模，風控方面的需求就要加強。這時，要么購買征信數據，要么自己搭建平臺。百度、京東等機構都有條件搭建自己的征信平臺。”上述試點征信機構高管說。

除此之外，亦有龍頭P2P可能涉足征信領域。

拍拍貸3月末正式推出自己打造的核心風控系統“魔鏡風控系統”，依托600萬在線用戶、積累近40億條數據而成，可以給出每一筆借款的相應風險評級，最后系統再依據風險評級形成風險定價，以此保證收益和風險相匹配。

“從監管層的態度看，還是比較鼓勵民間征信機構發展。拍拍貸做了這么多年的網貸業務，最核心的工作也是在做征信。未來，我們可能會考慮將征信業務分拆出來，開放第三方征信接口。”拍拍貸首席執行官張俊告訴證券時報記者。