每經(jīng)編輯 李怡

◎每經(jīng)記者 蔣佩芳 發(fā)自上海

消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“高地”，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)诖祟I(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈。

5月29日，蘇寧消費(fèi)金融公司正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，成為全國(guó)首家大型零售商主發(fā)起且由民營(yíng)資本控股的消費(fèi)金融公司，而其第一款代表性產(chǎn)品“任性付”也首次亮相。據(jù)悉，目前所有的易付寶用戶(hù)，可在個(gè)人賬戶(hù)下查詢(xún)并申請(qǐng)消費(fèi)貸款額度，在蘇寧平臺(tái)上體驗(yàn)全新的購(gòu)物模式。

蘇寧云商集團(tuán)董事長(zhǎng)張近東表示，在消費(fèi)趨勢(shì)升級(jí)大背景下應(yīng)運(yùn)用而生的消費(fèi)金融產(chǎn)品“任性付”，在未來(lái)，將成為創(chuàng)新消費(fèi)增長(zhǎng)的一大亮點(diǎn)。

中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員邊曉瑜認(rèn)為，蘇寧消費(fèi)金融公司或?qū)⒏淖兡壳暗慕鹑诟窬郑故袌?chǎng)從房貸、車(chē)貸、生意貸等向消費(fèi)貸轉(zhuǎn)移。

蘇寧的金融“云”圖

在邊曉瑜看來(lái)，將金融直接切入消費(fèi)場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一次創(chuàng)新，發(fā)展空間巨大。當(dāng)前我國(guó)電商市場(chǎng)已經(jīng)日益成熟，O2O也正在快速發(fā)展，同時(shí)個(gè)人消費(fèi)信用體系不斷完善，為消費(fèi)金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。消費(fèi)金融當(dāng)前正處于萌芽階段，蘇寧作為首個(gè)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，將搶占市場(chǎng)先機(jī)。

對(duì)于蘇寧消費(fèi)金融公司成立的初衷，張近東介紹稱(chēng)，“蘇寧消費(fèi)金融公司力求通過(guò)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，以金融的力量促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，真正解決消費(fèi)者‘能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)’的實(shí)際問(wèn)題，依托蘇寧海量的會(huì)員、數(shù)以萬(wàn)計(jì)的供應(yīng)商以及充沛的現(xiàn)金流，打造“供應(yīng)鏈金融+基金保險(xiǎn)+消費(fèi)信貸’的全產(chǎn)業(yè)鏈金融布局。”

從中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2012年中國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)115萬(wàn)億元,2013年142萬(wàn)億元,2014年171萬(wàn)億元,消費(fèi)貸款正以每年20%以上的速度遞增。而且，我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在從吃、穿等生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡。可以說(shuō)，蘇寧消費(fèi)金融公司進(jìn)入了一片藍(lán)海。

在張近東的戰(zhàn)略拼圖中，蘇寧消費(fèi)金融的誕生是消費(fèi)和金融市場(chǎng)發(fā)展的需求，更是蘇寧互聯(lián)網(wǎng)零售發(fā)展的延伸。眾所周知，蘇寧發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+零售”的過(guò)程中，重點(diǎn)做了三件事，那便是“+渠道”、“+商品”、“+服務(wù)”，而蘇寧消費(fèi)金融公司所做的就是商品和服務(wù)。

張近東認(rèn)為，蘇寧消費(fèi)金融公司是蘇寧金融產(chǎn)品和服務(wù)矩陣中最重要的組成部分。從蘇寧金融生態(tài)圈來(lái)看，在上游，蘇寧已經(jīng)成立了面向供應(yīng)商的小額貸款公司和商業(yè)保理公司；在中游，蘇寧上線(xiàn)了為蘇寧售后、物流等服務(wù)商提供保險(xiǎn)計(jì)劃的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，以及以提升客戶(hù)黏性為目的的“零錢(qián)寶”基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)；而本次蘇寧消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)，則是立足海量用戶(hù)和海量商品布局下游消費(fèi)信貸。

張近東的“兩張王牌”

張近東稱(chēng)，如何立足零售平臺(tái)，發(fā)展蘇寧消費(fèi)金融是自己給自己出的一個(gè)課題。

張近東在現(xiàn)場(chǎng)亮出的第一張王牌便是全新推出的“任性付”產(chǎn)品。實(shí)際上從28日開(kāi)始，在蘇寧易付寶用戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)中，已經(jīng)可以看到這款產(chǎn)品，根據(jù)消費(fèi)記錄的區(qū)別，用戶(hù)最高可獲得20萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款額度。

蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理陳鳴介紹稱(chēng)，任性付僅是率先上線(xiàn)的第一支產(chǎn)品，通過(guò)蘇寧平臺(tái)近千萬(wàn)SKU商品、近2億的全國(guó)會(huì)員，以及蘇寧門(mén)店“全球化”的天然優(yōu)勢(shì)，蘇寧金融將可以為消費(fèi)者構(gòu)建更多的使用場(chǎng)景，提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

邊曉瑜認(rèn)為，消費(fèi)金融公司相比傳統(tǒng)金融公司優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在，其一，受眾更多，只要是消費(fèi)者都是消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)目標(biāo)人群；其二，授信程序較為簡(jiǎn)單，貸款便捷；其三，機(jī)制較為靈活，能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化消費(fèi)貸款。但是消費(fèi)金融公司的信用評(píng)估要求也較高。蘇寧發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)能夠與蘇寧的零售業(yè)務(wù)形成協(xié)同效用，對(duì)公司的整體發(fā)展有較大益處。

與此同時(shí)，張近東擲出了第二張王牌——蘇寧的大數(shù)據(jù)能力，蘇寧擁有海量的消費(fèi)者，和線(xiàn)上線(xiàn)下雙線(xiàn)的消費(fèi)信息和消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)；擁有上萬(wàn)家供應(yīng)商和平臺(tái)商戶(hù)的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)和信用分析；擁有遍布全國(guó)的物流網(wǎng)絡(luò)和物流配送數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用，對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，蘇寧已經(jīng)建立一套完整的消費(fèi)者信用體系。

值得注意的是，消費(fèi)金融強(qiáng)調(diào)以客戶(hù)為中心。

南京大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)、教授、博導(dǎo)裴平則對(duì)此表示，消費(fèi)金融要充分考慮客戶(hù)的體驗(yàn)，特別是平等對(duì)待VIP金融、草根金融、碎片金融，做到服務(wù)的環(huán)境好、選擇多、成本低、“鞋底成本”幾乎為零。

“蘇寧消費(fèi)金融公司如果能依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合線(xiàn)下渠道，圍繞客戶(hù)體驗(yàn)，提供隨時(shí)隨地、線(xiàn)上線(xiàn)下自由切換的消費(fèi)支付場(chǎng)景，更好的服務(wù)客戶(hù)，就能夠獲得一般電商不具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”裴平進(jìn)一步補(bǔ)充稱(chēng)。