每經編輯 每經記者 張威    

◎每經記者 張威

5月27日，網商銀行獲得了浙江銀監局的開業批復，意味著國內第一家基于自主可控核心系統的銀行誕生。

因背靠阿里巴巴這棵大樹，網商銀行的業務模式以及潛在的市場客戶早已經被市場猜出一二。近日，《每日經濟新聞》記者從網商銀行了解到，網商銀行的確將依托阿里巴巴電商平臺，為該平臺上的消費者、賣家提供包括融資在內的多項金融服務，其中現金管理業務以及供應鏈金融將是網商銀行在小微企業服務上的重點業務。

作為一家互聯網銀行，如何將交易行為轉化為借貸的信用管理，也是網商銀行正在急切思考的問題。“網商銀行建立基于互聯網的信用體系，讓有信用的客戶低成本獲得金融服務，讓失信者寸步難行，希望網商銀行能推動社會誠信體系的建設。”網商銀行副行長趙衛星介紹說。

自主研發系統費時較長

相比華瑞銀行，網商銀行的籌建時間更長。據趙衛星介紹，主要原因是所有系統都是自主研發，從去年獲批籌建以來，幾百人的研發團隊就開始投入銀行系統建設。

據趙衛星介紹，“小微企業融資難、融資貴與小微企業同銀行之間的信息不對稱有著極為密切的關系。”

網商銀行首席信息官唐家才表示，系統上云后，網商銀行可以大幅降低系統成本，而且隨著業務的擴大，金融云的成本優勢還會不斷顯現。基于金融云的架構，網商銀行的系統還能隨時隨地彈性擴容。而且，基于金融云的系統迅速擴充系統容量的時間以秒計算，傳統銀行的IT系統起碼要以天計算。

網商銀行行長俞勝法向《每日經濟新聞》記者表示，網商銀行開業之初的產品會非常簡單，還是以存貸匯為主，因為這些產品比較適合在互聯網上操作。

對于網商銀行未來面臨的挑戰，復星集團銀行發展部投資總監陳鐵表示，現在并不是所有的人都能接受完全網絡化辦理銀行業務，這就涉及如何提高粘度。第二，網商銀行模式會對現有監管制度構成沖擊，但會積極配合，以形成適合的監管辦法；第三，風控的挑戰。社交行為的信用如何轉化為借貸的信用管理，這是世界性難題。第四，同業競爭的挑戰。雖然網商銀行組建了純粹的網絡化銀行，但傳統銀行也向網絡化延伸，P2P等非銀行金融機構也是網絡化的。

將觸角延伸到農村領域

對于網商銀行的戰略定位，趙衛星介紹稱，在服務傳統物理網點沒有辦法服務的客戶的同時，建立基于互聯網的信用體系，并希望成為網商首選的金融服務提供商。

趙衛星還透露，網商銀行通過數據分析，將大數據應用貫穿到整個授信環節里。

趙衛星介紹，現金管理業務以及供應鏈金融將是網商銀行在小微金融方面的重點業務。“供應鏈金融不是針對大型企業、核心企業的供應鏈金融，而是希望建立小微企業之間的互聯網金融平臺，提供一站式財富管理、用戶安全、信貸、征信等一系列服務。”

此外，網商銀行也會將觸角延伸到廣大的農村領域。趙衛星表示，農民持有的智能手機占比已達75%以上，手機上網用戶達到1.5億，農村和農村商戶在經營貸款等方面都有大量需求。未來網商銀行會為他們在理財、貸款、支付等領域提供服務。

值得注意的是，網商銀行還專門成立了農村金融的團隊，目前正對農村市場進行調研。俞勝法表示，網商銀行也會與同業合作，利用自身的技術優勢、風險控制優勢，共同為農村市場提供更便捷的金融服務。農村金融將是網商銀行非常重要的業務方向。

“網商銀行不會去碰那20%的高價值客戶。”俞勝法表示，網商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村創業和消費群體。以貸款業務為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。