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◎每經記者 史青偉

針對收單市場風險事件頻發，近日，央行出臺了堪稱史上最嚴厲的收單管理通知——《關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》稱，將對相關違規人員和機構采取禁止進入外包服務市場等措施。

《每日經濟新聞》記者注意到，《通知》從選擇外包服務、切實履行特約商戶檢查責任、制定收單外包業務自律規范等方面詳細規范了收單市場外包管理，表明了央行的力度與決心。

業內：新規直指行業弊病

《通知》要求，收單機構應該通過協議禁止并采取有效措施防止外包服務機構轉讓或者轉包業務，不得將特約商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、自己接受等工作交由外包服務機構辦理；不得將特約商戶的結算資金劃轉至外包服務機構擁有或實際控制結算的賬戶。

一位業內人士向《每日經濟新聞》記者表示，新規直指目前行業嚴重的“二清機”違規現象。目前，由于很多“二清機”外包機構涉及到收單的核心業務，導致商戶和消費者出現了巨大的資金安全隱患。

除了對收單業務進行規范，央行新規最嚴厲的地方在于處罰措施。《通知》稱，因外包服務機構原因導致特約商戶、持卡人或發卡行資金受到損失的，收單機構要全額承擔先行賠付責任。同時，建立健全的收單機構及外包服務機構違規行為舉報獎勵機制。對于偽造或變造商戶資料，留存、竊取或泄露銀行卡敏感信息，實施、參與或協助銀行卡欺詐、套現、洗錢等惡性違法違規行為，將對相關人員和機構采取禁止進入外包服務市場的措施。

業內人士表示，央行希望商戶、社會公眾以及在收單這條鏈條上的所有人都參與進來，進行監督和舉報，從而達到規范市場秩序的目的。

對于收單機構，懲罰也極其嚴厲，《通知》要求，將加大處罰力度，并且要對相關違規機構及負有直接責任的董事、高級管理人員和其他直接責任負責人進行處罰。

作案手段現智能化特征

事實上，央行在去年發布的《關于加強銀行卡業務管理的通知》中，就已經提到有關外包業務的規范管理。

此次出臺更加嚴厲的措施，主要是因為收單市場亂象叢生。

央行支付結算司支付工具管理處處長譚靜蕙此前表示，2014年，一些地區集中爆發了預售風險事件、CSEN網站用戶名和登錄密碼泄露、攜程網站違規留存了持卡人敏感信息，造成了信息泄露風險等，對持卡人資金安全造成了巨大隱患。個別商業銀行ATM機違規留存銀行卡敏感信息，被外包機構人員獲取用于偽造盜取資金；個別商業機構的POS機造成部分銀行卡信息泄漏被盜刷，還有一些非銀行支付機構收單系統違規留存持卡人敏感信息，并被竊取，導致一些銀行卡信息偽卡在境外盜刷。“不法分子作案手段呈現不斷智能化和專業化的發展態勢，銀行卡支付安全形勢非常緊迫。”譚靜蕙表示，特別是收單機構的外包服務機構的大量違規行為，加劇了市場亂象，造成市場整體風險不斷擴大。

中國銀聯提供的資料顯示，機構直連銀行之后，導致收單市場形成了兩套價格體系，引發不少商戶從中套利，最終導致銀聯卡受理市場秩序混亂。此外，新型違規行為頻發。比如“大面積造假”——批量偽造營業執照、門臉照片等商戶資料；“切機”——以“POS機升級”或“降低扣率”為由，擅自將其他機構商戶改為自身商戶；“二清”——收單機構在開展銀聯卡收單業務的過程中，將商戶資金經由第三方機構或個人清算至商戶賬戶，而非直接清算至商戶賬戶；“系統化變造交易”——收單機構利用技術手段，將同一商戶受理終端上發起的銀聯卡交易，組合成多套交易，分散到多個商戶編碼或者多個交易渠道上送。

央行支付司調查也發現，收單機構及其大量外包服務機構資質良莠不齊，對相關監管規定視同兒戲，根本沒有落實到位，導致風險事件頻發；部分非銀行收單機構業務傾向于搶占市場，合規和風險意識非常淡漠，對外包機構資質的審核流于形式、或者根本沒有審核等問題存在。