對于很多人來說，銀行信用卡的免息借款就是一塊唐僧肉。

《證券日報》記者注意到，在各類社交平臺，“代辦大額信用卡”、“代辦信用卡套現(xiàn)”的廣告層出不窮。

某股份制商業(yè)銀行人士對記者表示，去年，該行的大額信用卡壞賬率接近3%，因此今年大額信用卡的審批更為嚴格，除了完稅證明等必備條件以外，對于固定資產(chǎn)的要求也被添加進來。

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》顯示，2014年我國信用卡壞賬風(fēng)險大幅上升，多因素加大了商業(yè)銀行評估持卡人資產(chǎn)負債水平、償還能力難度，實現(xiàn)信用卡風(fēng)險防控目標(biāo)難度加大。

大額信用卡涉足炒股

卡友會對于普通的持卡人來說，只是一個普通的名詞，但是對于以辦卡養(yǎng)卡為生的人來說，這個名詞則代表了一個隱匿的群體，在這個名詞背后，是一個又一個傳授信用卡套現(xiàn)、信用卡提額攻略的論壇部落。

《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些群體不斷的向成員宣講最新的銀行信用卡“口子”，包括如何漂白信用，如何將臨時額度轉(zhuǎn)固定額度，不過無論哪種形式，最終的目的只有一個，從銀行信用卡融到更多的資金。

一位自稱卡友會講師的人士對《證券日報》記者表示，正規(guī)辦理大額信用卡的流程需要單位開具收入及在職證明，需蓋公章或財務(wù)、勞資章、完稅證明，名下需要有房產(chǎn)等相關(guān)證明，要求很高。不過，經(jīng)過該組織的運作，銀行可以放寬一些要求，只需要身份證復(fù)印件，相關(guān)的流水信息。

該人士還表示，其代辦的業(yè)務(wù)較多，授信額度在5萬元以下的金卡、5萬元以上的大額信用卡均可辦理。

而另一名成員也來游說記者，稱其已經(jīng)辦理了一張大額信用卡，每天的利息為萬分之五，透支10萬元，一個月的利息僅1500元，他今年一季度利用這筆錢成功入市，扣除利息，還有將近1萬元的收益。

某商業(yè)銀行信用卡部人士告訴記者，由于信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，通過信用卡套現(xiàn)，持卡人可以實現(xiàn)從銀行“零利率”融資。今年以來，確實已經(jīng)出現(xiàn)了利用信用卡套現(xiàn)資金入市，并且由于股票震蕩引發(fā)的逾期現(xiàn)象。

信用卡壞賬頻發(fā)

《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》數(shù)據(jù)顯示，2014年信用卡的壞賬風(fēng)險有所上升，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較2013年年末增加105.72億元，增長41.97%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，較2013年年末上升0.16個百分點。

報告指出，受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟持續(xù)下行影響，融資緊張局面未得到緩解，部分中小企業(yè)融資渠道狹窄，通過信用卡進行套現(xiàn)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動成為其便利選擇，各類P2P、小貸、消費金融租賃等非金融機構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，利用信用卡進行套現(xiàn)實現(xiàn)資金騰挪屢見不鮮。

銀率網(wǎng)分析師認為，調(diào)查數(shù)據(jù)所顯示出的信用卡逾期還款及套現(xiàn)的占比均超過20%，從一定程度上反映出銀行信用卡的逾期率壞賬率偏高。對于消費者來說，信用卡的使用是建立個人信用記錄的過程，隨著征信系統(tǒng)的完善，個人征信的作用越來越大，消費者不得不嚴肅對待信用卡的使用，主觀違約行為將逐漸減少。

而根據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)，87.88%的消費者了解信用卡違約的后果，但在實際中，只有74.5%的消費者從未發(fā)生過信用卡逾期，25.5%的消費者曾有過逾期還款記錄。其中，“忘記還款”、“還款渠道導(dǎo)致未能及時到賬”以及“沒錢還”是導(dǎo)致信用卡逾期的3個主要原因。

也正是由于壞賬頻發(fā)，今年銀行的信用卡審批趨于嚴格。上述商業(yè)銀行信用卡部人士表示，以往，銀行對于發(fā)卡量在數(shù)量上的增長有非常嚴格的考評，如果不達標(biāo)，獎金就會受到影響，但是今年，出現(xiàn)壞賬的信用卡審批環(huán)節(jié)追責(zé)才是考核重點。

《證券日報》記者了解到，在銀行信用卡部門對申請的審批中，集中表現(xiàn)在固定收入、工作情況、法定年齡、銀行流水、固定電話、住房證明、工作時間、申請記錄、銀行理財、信貸記錄10個方面。

某股份制銀行一位客戶經(jīng)理告訴本報記者，此前大額信用卡的授信也就是30萬元左右，基本上國企的中高級職稱都可以審批通過，只需要單位開證明加上正常的流水，但是今年，這個條件已經(jīng)不夠了，還需要有房產(chǎn)等證明輔助才可以辦理。

與此同時，為了加強對客戶的信用管理，許多銀行開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)。上海銀行與上海聯(lián)通聯(lián)合打造的創(chuàng)新性產(chǎn)品“上海銀行聯(lián)通聯(lián)名信用卡”就將客戶通信數(shù)據(jù)納入信用卡征信模型。