每經(jīng)編輯 鄧?yán)蛱O(píng)    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)

近年來(lái)，隨著人臉識(shí)別技術(shù)成為高頻詞并逐漸在金融領(lǐng)域運(yùn)用，“刷臉”受到高度關(guān)注。雖然外界期待的刷臉支付、開(kāi)戶(hù)暫未大規(guī)模推向市場(chǎng)，但已有銀行開(kāi)始嘗試在業(yè)務(wù)辦理中引入人臉識(shí)別技術(shù)。

近日，招商銀行宣布已在深圳分行6家支行柜面，以及VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）全渠道應(yīng)用了人臉識(shí)別技術(shù)。記者也注意到，近日，有客戶(hù)在招行官方微信上表示，“前兩天在招行辦理業(yè)務(wù)，大堂經(jīng)理引導(dǎo)至VTM上辦理，3分鐘完成開(kāi)戶(hù)……”

招行相關(guān)人士書(shū)面回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前，招行確實(shí)已在柜面及VTM渠道應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)輔助柜員核實(shí)身份，未來(lái)會(huì)推廣至全行的柜面渠道應(yīng)用。

此前，有銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，對(duì)于人臉識(shí)別技術(shù)，銀行的關(guān)注度很高，通過(guò)這些技術(shù)可在一定程度上解決銀行網(wǎng)點(diǎn)和人力等方面問(wèn)題，但目前想要進(jìn)行大規(guī)模推廣和運(yùn)用的并不多，更多的作為輔助手段和功能。

柜面和VTM可用

按照招行方面發(fā)布的信息，具體來(lái)說(shuō)，該行在柜臺(tái)或者VTM上需要驗(yàn)證客戶(hù)信息時(shí)，在后端運(yùn)用了人臉識(shí)別技術(shù)。

招行方面稱(chēng)，“需通過(guò)攝像頭，實(shí)時(shí)捕捉客戶(hù)的臉部照片。然后與身份證聯(lián)網(wǎng)核查照片進(jìn)行比對(duì)，即可準(zhǔn)確判斷出是否為客戶(hù)本人。”

此外，為了判斷客戶(hù)信息的真實(shí)性，在整個(gè)過(guò)程中，還用到了“活體檢測(cè)技術(shù)”，即通過(guò)系統(tǒng)給客戶(hù)發(fā)出一些動(dòng)作指令，如點(diǎn)頭、眨眼等，“因?yàn)槿四樧R(shí)別技術(shù)需要通過(guò)視頻流或語(yǔ)音轉(zhuǎn)化文字的方式，判斷客戶(hù)所做的配合是否正確，區(qū)別是活體還是影像。”

除了活體檢測(cè)，招行方面稱(chēng)，還通過(guò)三維成像技術(shù)，以此識(shí)別客戶(hù)臉部的凹凸部位，不僅可幫助排除視頻、照片等平面影像，而且還可進(jìn)一步利用核心算法對(duì)人的臉部的五官位置、臉型和角度進(jìn)行計(jì)算分析。

招行方面稱(chēng)，人臉識(shí)別作為一個(gè)新興的革命性技術(shù)，“在我行的應(yīng)用能夠降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提升用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)奠定我行的創(chuàng)新領(lǐng)跑地位。”

據(jù)悉，應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)比未使用該技術(shù)，誤將他人識(shí)別為客戶(hù)本人的概率可由百分之五降低到萬(wàn)分之一。

監(jiān)管層對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)謹(jǐn)慎

事實(shí)上，今年1月，微眾銀行就已經(jīng)展示過(guò)利用人臉識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)程發(fā)放了首筆貸款，而馬云也在此后展示了“刷臉”支付。此前，騰訊財(cái)付通宣布已經(jīng)與公安部下屬的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢(xún)服務(wù)中心達(dá)成人像比對(duì)服務(wù)的戰(zhàn)略合作，并且開(kāi)始在金融領(lǐng)域方面運(yùn)用場(chǎng)景的嘗試。

但截至目前，開(kāi)放環(huán)境下的人臉識(shí)別技術(shù)還未在金融領(lǐng)域方面正式投入使用。今年5月，在清華大學(xué)五道口全球金融論壇上，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，通過(guò)人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，應(yīng)該先訂立一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上再制定金融標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)殚_(kāi)戶(hù)是打擊洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)，因此央行對(duì)此十分謹(jǐn)慎。

樊爽文說(shuō)，至少在目前人臉識(shí)別沒(méi)有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然去放開(kāi)，可能還是有一些顧慮。他稱(chēng)，自己也沒(méi)有把握這個(gè)顧慮未來(lái)何時(shí)會(huì)被打消，也沒(méi)有很明確的時(shí)間表。

在央行年初下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》中表示，銀行賬戶(hù)開(kāi)立應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)為輔。同時(shí)，為了保證銀行賬戶(hù)真實(shí)性，央行要求遠(yuǎn)程賬戶(hù)開(kāi)立實(shí)施客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制的自證。

招行方面也稱(chēng)，目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于人臉識(shí)別技術(shù)在開(kāi)放環(huán)境下使用還未有定論，需要等待監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確指示后才能應(yīng)用。招行只是在柜面及VTM渠道應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，用于輔助柜員核（實(shí)）身（份）。

前述銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)人士認(rèn)為，人臉識(shí)別技術(shù)具有大面積推廣的條件，通過(guò)攝像頭可以完成，可以彌補(bǔ)一些銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面的不足。但目前來(lái)看，并不能證明這個(gè)技術(shù)就能百分之百保證安全，且監(jiān)管部門(mén)也沒(méi)有給出一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，所以更多的還是作為一些輔助手段。未來(lái)，這些技術(shù)的使用可能更多的還是要規(guī)定其適用一定的業(yè)務(wù)范圍，更加復(fù)雜或者額度更大的業(yè)務(wù)辦理還得去柜臺(tái)。

事實(shí)上，監(jiān)管層的顧慮并非沒(méi)有根據(jù)?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》顯示，在實(shí)驗(yàn)室環(huán)境中，在LFW數(shù)據(jù)庫(kù)（世界知名人臉識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)）上，人臉識(shí)別最高獲得了99.15%的識(shí)別率，而根據(jù)中科院重慶綠色智能技術(shù)研究院研究收集、整理了2000人的身份證照和真實(shí)現(xiàn)場(chǎng)采集照，算法識(shí)別率僅93.2%。