每經編輯 每經記者 陶力    

每經記者 陶力

隨著央媽在昨晚(7月31日)一紙網絡支付征求意見稿的公布，一些任性的剁手族感到非常失落。

《征求意見稿》通過“客戶管理、業務管理、風險管理與客戶權益保護、監督管理、法律責任”等七章共五十七條對非銀行支付機構網絡支付業務做出了詳細規定。

其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應不超過5000元、支付賬戶需進行多種方式交叉驗證等規定幾乎成為了第三方支付公司的命門。

毫無意外，這一規定在互聯網上激起千層浪，無數網友連夜吐槽。當然，最失落和最無奈的莫過于第三方支付公司和電商平臺，整個行業的未來似乎都被陰影籠罩。

在接受《每日經濟新聞》記者采訪時，幾乎每一家平臺和網站因為在周末，并沒有進行官方表態，不過都表達了自己的擔憂，該《辦法》一旦實施，將嚴重影響到消費者網絡支付的日常生活，同時也會阻礙行業的創新和用戶體驗的提升，甚至是行業的倒退。

一名不愿具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但是這個規定根本上改變的是消費者的體驗，也提高了網上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。”

此外，由于5000元以上額度的支付必須接入網上銀行平臺，超過限額的部分，用戶要么通過電腦來完成，要么跳轉到手機銀行APP上支付。而大多數銀行手機APP目前的體驗并不能令用戶滿意，或許，這一規定還會使支付寶和微信在手機移動支付付出的努力付諸東流。

記者采訪一圈了解到，公司的擔憂無非是以下幾點：

一、快捷支付用戶體驗倒退

意見稿中提到，除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

一直以來，微信和支付寶手機的快捷支付功能，給用戶帶來了極佳的支付體驗，用戶只需要輸入六位數密碼便能搞定。

假如單筆支付金額超過200元，需要通過網頁版U盾或是手機網銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發201塊的紅包，都要繁瑣地去網銀頁面，估計會打擊一大波土豪發紅包的積極性哦！

二、線下移動支付遭遇毀滅性打擊

另一家支付平臺人士稱，現在大家愛用快捷支付，是因為平臺沒有走銀行驗證流程，所以處理速度很快。這也是移動支付能夠在線下超市、便利店、醫院、餐廳等場景迅速擴張開來的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗證手機短信等步驟。

這些繁瑣的流程，加上不穩定的網絡將會大大降低移動支付的效率。因為，不耐煩的收銀員大媽們肯定不會讓你花一兩分鐘去付款。為此，用戶不得不又會回到現金和信用卡消費的時代。

三、銀行能提供同樣的服務嗎？

近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。美國市場研究機Strategy Analytics數據顯示，2013年中國用戶交易次數達17億次，2014年中國用戶交易次數達45億次，相當于每天平均交易次數為1230多萬。

前述人士認為，如果真的按照意見稿執行，對于銀行網銀的承接能力也將帶來前所未有的考驗。

以阿里巴巴去年雙十一為例，根據螞蟻金服官方公布的數據，支付寶“快捷支付”占比為56.9%，“網銀支付”占比0.7%，兩者加起來占比為57.6%。當日交易峰值對技術的挑戰以及交易總量給IT系統帶來的壓力是由支付寶以及銀行共同完成的，換句話說，支付寶幫助銀行承擔了很大部分的壓力。

四、大額網購門檻提高

央行在7月18日發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》曾表示，互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

不過，現在看來，首當其沖受影響的將是電商平臺的價格超過5000元的商品。

寺庫網CEO李日學在接受《每日經濟新聞》記者采訪時曾經表示，普通用戶其實不會持續購買奢侈品，這導致奢侈品網站的客單價很高，平均一單能達到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺一樣有幾倍爆發的增長，它受到的客觀限制太多，比如網絡支付是否順暢都其很大的決定作用。”

另一名不愿具名的跨境電商平臺負責人坦言，如果央行新政策真的執行，對平臺上的商品類別可能要做一定調整。“但愿這個是謠言，因為對我們的用戶體驗確實會造成很大影響。”

五、開支付賬戶要去居委會？

上面種種擔憂也許是最壞的結局，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處于普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜。

《辦法》第十六條規定，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。

業內人士介紹，這里的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明你身份的機構。

舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你，又或者說，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。目前，支付寶、微信支付都是只用了這兩種外部渠道來證明你是你。

如果該辦法真的執行，新用戶開設支付帳號，可能還要上傳文憑學歷、納稅證明、戶口本、護照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。

即便是用戶真正上傳了這些資料，教育部、工商局、財稅局等等部門并沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司內部人感嘆，“估計公司到時還要派出大量人力來做人工審核，對于用戶上億的平臺來說，這樣的工作量是難以想象的。”

顯然，第三方支付公司這個周末肯定是過不好了。央行今日出面澄清，稱這條規定僅限制余額支付，通過第三方支付進行網購消費的額度能滿足絕大部分消費需求。不過，對于外界關于該規定是否具備可操作性的質疑，央行目前尚未給出回應。